支付機構備付金交存比例上調

對你我的影響幾何？

中國人民銀行近日發布信息，2018年起支付機構客戶備付金集中交存比例將由現行20%左右提高至50%左右。

這會讓我們的錢包更安全嗎？對普通用戶又有什么樣的影響？

所謂支付機構客戶備付金，是指客戶預存或留存在支付機構的貨幣資金，以及由支付機構為客戶代收或代付的貨幣資金。

最簡單的例子，淘寶購物時，你是先把錢打到了支付寶的虛擬賬戶，等你拿到貨確認之后，支付寶才會把貨款打到商戶那里，貨款留存在支付寶時，就是備付金了。

當然，這只是其中一種，現實中，第三方支付機構開展的支付業務種類非常多，流程差別非常大，備付金留存的時間也有長有短。

隨著國民消費擴大、互聯網支付大范圍應用，通過第三方支付機構產生的交易金額已經較大。易觀數據顯示，2017年第3季度中國非金融支付機構綜合支付業務的總體交易規模達42萬億元。

備付金也有不少。央行貨幣當局資產負債表截至2017年11月末的數據顯示，非金融機構存款已達994.9億元。如果按20%左右的交存比例，市場上的備付金余額在5000億元左右。

資金如果得不到有力監管，就會產生風險。

從備付金的風險角度看，主要是資金留存在支付機構時，支付機構可能會挪用。特別是在預付卡領域，一旦資金被挪用，就可能影響預付卡的使用，消費者就可能損失卡里留存的余額。

此前也有過案例。如，2016年被央行注銷支付業務許可證的上海暢購公司，即是惡意挪用備付金，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，客戶權益受到嚴重侵害。

易觀支付分析師王蓬博說，此次央行提高備付金集中存管是大勢所趨，隨著備付金集中存管比例逐漸提高，用戶資金的安全性也隨之提高。

實際上，業界認為，此次備付金交存比例提高，影響最大的是支付機構。

“受影響最大的是支付機構中的預付卡企業，因為其主要收入來源就是備付金利息。”王蓬博說，這將迫使支付機構回歸支付本質，推動支付行業的產品和模式創新。

目前，有不少支付機構做出創新。如，拉卡拉支付為全行業商戶和企業提供場景綜合解決方案及衍生服務；快錢為用戶提供全生命周期金融產品等。

其實，對支付行業的監管一直在加碼，如，近期央行還發文加強無證經營支付業務整治、明確條碼支付規范等，從目前效果看，這將更好引導支付機構規范發展。

 （據新華社）