12月起開戶將受限 同一銀行將實(shí)施“一人一戶”

自12月1日起，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，且在全國(guó)范圍內(nèi)只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

針對(duì)三類用戶的功能，有人將其比喻為，Ⅰ類賬戶適合老婆全面管理，Ⅱ類賬戶適合老公用來(lái)投資理財(cái)繳費(fèi)，而Ⅲ類賬戶就當(dāng)作小孩用的“零錢包”。

廣州日?qǐng)?bào)訊 （記者林曉麗）自12月1日起，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，且在全國(guó)范圍內(nèi)只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。上周五深夜，央行下發(fā)特急文件“銀發(fā)【2016】 302號(hào)”（以下簡(jiǎn)稱302號(hào)文），再次重申賬戶管理形式，并對(duì)原通知的賬戶分類管理做出更詳細(xì)的解釋和改進(jìn)。

Ⅱ類Ⅲ類賬戶均有限制

根據(jù)央行要求，個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。自12月1日起，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類賬戶的，再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。有銀行人士生動(dòng)地打了個(gè)比喻：“Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦；Ⅱ類賬戶就像是老公用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”

央行相關(guān)人士表示，個(gè)人賬戶分級(jí)管理的最大好處，是通過(guò)為資金設(shè)立防火墻，避免互聯(lián)網(wǎng)支付便捷伴生的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地保護(hù)持卡人的財(cái)富。

實(shí)際上，早在去年12月25日，央行就發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，銀行賬戶管理正式啟幕。9月30日央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，再一次提及銀行賬戶管理。

Ⅲ類戶非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入限額5000元

記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，據(jù)302號(hào)文件要求，個(gè)人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶可以綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。而原來(lái)的通知?jiǎng)t是不允許使用信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。

另外，不同此前通知要求的Ⅱ類賬戶不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，302號(hào)文新增規(guī)定，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。

其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。

對(duì)于Ⅲ類賬戶，原先通知要求余額不得超過(guò)1000元，賬戶剩余資金應(yīng)原路返回同名I類戶。而302號(hào)文還新增可用渠道及提高額度。302號(hào)文規(guī)定，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。

其中，非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬(wàn)元。

同時(shí)，302號(hào)文提出，銀行可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設(shè)定本銀行的具體限額。

I類賬戶是“大錢柜”， 是三個(gè)類別中最全的，可以進(jìn)行存款、取款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品以及轉(zhuǎn)賬、匯款、消費(fèi)和繳費(fèi)等。目前大部分銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶開立的具有實(shí)體介質(zhì)的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。

Ⅱ類賬戶相當(dāng)于“錢包”，用于日常稍大的開支，或者買理財(cái)、周轉(zhuǎn)投資金。

Ⅲ類賬戶相當(dāng)于“零錢包”， 賬戶余額不能超過(guò)1000元，用于小額支付和日常繳費(fèi)。

關(guān)注1 現(xiàn)有賬戶仍可正常使用

此次施行一人一戶，主要針對(duì)新增賬戶實(shí)施，現(xiàn)有賬戶仍可正常使用。但對(duì)于半年內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行會(huì)對(duì)其暫停非柜面業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行會(huì)對(duì)存款人賬戶進(jìn)行摸排清理，并要求作出說(shuō)明，核實(shí)其開戶的合理性。對(duì)于無(wú)法核實(shí)的，銀行會(huì)引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個(gè)Ⅰ類賬戶。

建設(shè)銀行廣東省分行支付結(jié)算部門負(fù)責(zé)人建議，存款人根據(jù)自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可以通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類戶來(lái)防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)自身的資金安全。

據(jù)了解，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級(jí)成為Ⅰ類賬戶，對(duì)客戶身份核實(shí)的要求更高一些，會(huì)要求客戶去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對(duì)簡(jiǎn)單，客戶經(jīng)過(guò)基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。而個(gè)人在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶就能在線申請(qǐng)開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

不過(guò)，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立支付賬戶，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開一個(gè)Ⅲ類賬戶。央行規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認(rèn)需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并；開戶人未按規(guī)定時(shí)間確認(rèn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請(qǐng)進(jìn)行變更。

關(guān)注2 同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬將免收手續(xù)費(fèi)

那么，問(wèn)題來(lái)了，每個(gè)存款人在單家銀行，且在全國(guó)范圍只能擁有一個(gè)I 類賬戶，那同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)有調(diào)整嗎？

今年9月30日，央行發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知。通知中稱，銀行對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自通知發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

不過(guò)，值得注意的是，目前只針對(duì)同行，跨行依舊要收取一定費(fèi)用。