□     周刊記者  蘇弼坤  文/圖

如何管理好自己的銀行賬戶是每個(gè)人關(guān)心的問(wèn)題。

 “日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定從今年12月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。”近日，中國(guó)人民銀行駐馬店市中心支行支付結(jié)算科科長(zhǎng)崔艷紅介紹，賬戶級(jí)別不同，意味著功能和額度不同，在使用操作中也有所不同。從12月1日起，個(gè)人要怎么管理自己的賬戶？如何改變賬戶類型？實(shí)際使用過(guò)程中是否方便？

大賬戶最好不要綁定小消費(fèi)

“人民銀行為了加強(qiáng)賬戶管理，從賬戶的額度和功能方面將其劃分為3個(gè)等級(jí)。”崔艷紅說(shuō)，Ⅰ類賬戶功能就是傳統(tǒng)柜面開設(shè)賬戶，屬全功能銀行結(jié)算賬戶，安全等級(jí)非常高，可存取現(xiàn)金、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等，并且額度不限；Ⅱ類賬戶具備“理財(cái)+支付”功能，可以購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和消費(fèi)支付，但是單日最高額度限制1萬(wàn)元（理財(cái)除外）；Ⅲ類賬戶只能進(jìn)行小額消費(fèi)和繳存支付，最高額度僅為1000元。

通俗地講，3類賬戶就像3個(gè)不同的存錢工具，Ⅰ類戶相當(dāng)于 “保險(xiǎn)柜”，可以把個(gè)人的全部家當(dāng)?shù)却箢~資金都放在里面，安全級(jí)別很高；Ⅱ類賬戶相當(dāng)于一個(gè)“錢夾”，用于日常消費(fèi)；而Ⅲ類賬戶相當(dāng)于“零錢包”，用于金額不大的交易，比如微信零錢等。

崔艷紅介紹，每個(gè)人可根據(jù)自己的需要，管理自己的賬戶，把不同的賬戶按需要分類管理，這樣既能保證資金安全，也方便使用。

“很多年輕人會(huì)把自己的工資卡綁定微信或支付寶，其實(shí)這樣不安全。”崔艷紅介紹，經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)或移動(dòng)支付的年輕人確實(shí)需要一張卡綁定支付寶、微信用于日常消費(fèi)，把“保險(xiǎn)柜”和“零錢包”區(qū)分開來(lái)，一方面有助于資金管理，另一方面?zhèn)€人賬戶會(huì)更安全。

如何實(shí)現(xiàn)日常支付與工資卡分離

崔艷紅表示，很多客戶將重要的工資卡和支付賬號(hào)綁定，風(fēng)險(xiǎn)不小。其實(shí)客戶只需要開立不同類型的賬戶，分別用于不同支付的使用，便可降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。

具體方法，客戶可以通過(guò)銀行渠道，基于工資卡綁定開立一個(gè)Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于網(wǎng)上支付或者移動(dòng)支付等，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過(guò)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實(shí)現(xiàn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。并且，按照人民銀行的規(guī)定Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的額度具有一定限額，如果真的出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，客戶的損失也能控制在可承受的范圍。

崔艷紅介紹，各家銀行的開戶規(guī)定多不同，但可以肯定的是以后Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級(jí)成為Ⅰ類賬戶，對(duì)客戶身份核實(shí)的要求會(huì)更高一些，會(huì)要求客戶去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份，Ⅰ類賬戶降級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對(duì)簡(jiǎn)單，客戶經(jīng)過(guò)身份確認(rèn)就可以調(diào)整。

管好個(gè)人賬戶以免影響征信

3類賬戶，肯定有需要升級(jí)也有需要降級(jí)的，如此煩瑣肯定讓不少客戶擔(dān)心到最后該怎么處理。

崔艷紅表示，之前我們的賬戶管理并不太嚴(yán)格，一人可以有多個(gè)賬戶，其中有些賬戶并非本人申請(qǐng)。最近兩年，隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，支付越來(lái)越快捷，就出現(xiàn)了不法分子冒用他人身份信息注冊(cè)賬戶的違法情況。為了保證賬戶的安全，同時(shí)讓更多人明白賬戶的支付行為是一種嚴(yán)肅的法律行為，人民銀行此次發(fā)布了新規(guī)。

升級(jí)一個(gè)新的Ⅰ類賬戶，就得把其他Ⅰ類賬戶降級(jí)。在此期間，個(gè)人應(yīng)保護(hù)好個(gè)人信息和賬戶安全，以免影響個(gè)人征信記錄。

此前有不少人隨意把自己的證件交給別人去開銀行賬戶。今后，人民銀行將加大對(duì)冒名開戶的懲戒力度。一旦被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為涉案賬戶，開戶人名下的其他賬戶使用也會(huì)受到限制，要到銀行重新核實(shí)身份、說(shuō)明原因才能正常使用，并可能影響個(gè)人征信記錄。

最后，崔艷紅提醒，重新核實(shí)身份時(shí)，銀行和支付機(jī)構(gòu)不會(huì)以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，個(gè)人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機(jī)構(gòu)規(guī)定流程核實(shí)身份即可。此外，由于個(gè)人通過(guò)自助柜員機(jī)發(fā)起的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在受理后24小時(shí)之內(nèi)可撤銷，不法分子可能會(huì)利用轉(zhuǎn)賬撤銷玩新的騙術(shù)，收款時(shí)請(qǐng)務(wù)必審慎確認(rèn)，防止不法分子借機(jī)實(shí)施詐騙。