虛假商戶、“資金二清”、收單外包等現象，讓銀行卡收單市場亂象頻生，第三方支付、商業銀行都成為了這條灰色利益鏈上的重要一環。北京商報記者昨日從多方渠道證實，央行已在全國范圍內展開對收單市場的抽查工作，并對調查結果及處罰決定進行了印發，拉卡拉、快錢、樂富支付等機構均在處罰之列。

　　銀行支付機構均受罰

　　北京商報記者昨日從多家企業獲悉，央行已印發《中國人民銀行關于銀行卡收單外包業務抽查情況的通報》（以下簡稱《通報》）。

　　據了解，此次抽查歷時2個月，抽查對象涵蓋57家銀行和支付機構，其中銀行機構24家，支付機構33家。央行要求各收單機構應嚴格落實商戶實名制，加強外包管理、規范接口和資金清算。同時對存在違規行為的公司予以處罰。

　　其中，深圳瑞銀信信息技術有限公司、現代金融控股（成都）有限公司、快錢、樂富支付4家支付機構需對違規行為全面整改，拉卡拉及上述4家支付機構被責令在相關地區停止銀行卡收單業務，為期一年。

　　值得注意的是，央行此次的處罰不僅面向支付機構，對抽查中發現的銀行違規行為也予以懲罰。據了解，中信銀行上海分行、中國銀行湖北省分行、上海浦東發展銀行呼和浩特分行、石嘴山銀行被予以行政處罰。

　　截至昨日北京商報記者撰稿時，已有部分涉事企業給出了回應。樂富支付相關負責人對北京商報記者表示，“我們高度重視監管部門通報，正在內部調查，有相關進展及時反饋”。拉卡拉方面則表示，寧波是浙江分公司下面的二級分公司，業務體量很小，違規商戶在查出時就已被關閉。針對央行收單業務抽檢情況，中信銀行回復，按照央行執法檢查意見書的要求，認真落實整改工作，目前已將2123戶問題商戶全部注銷。對違規提供交易接口的3家外包商戶全部予以關閉。中信銀行將進一步加強對外包機構及商戶準入的嚴格管理，確保規范操作，合規經營。

　　五大亂象浮出水面

　　目前收單市場亂象重重，除了業內皆知的違規套用低扣率及虛假商戶入網等常規手段招攬客戶，還出現了大規模轉移交易、直連發卡銀行甚至買賣支付接口等違規行為。

　　在《通報》中，央行給出了五大問題，包括虛假商戶、違規為其他機構開放交易接口、資金結算不合規、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理、外包商合作管理不規范。

　　根據央行的抽查，在171845戶商戶中，共有49472戶虛假商戶，占比28.79%。但此次調查發現，9家單位虛假商戶比例超過65%，商戶真實性審核存在嚴重問題。

　　此外，快錢、現代金融控股（成都）有限公司總公司及青島分公司未直接將結算資金劃轉至商戶的銀行結算賬戶，存在資金二次清算行為。

　　所謂的“資金二清”是指外包機構以大型商戶平臺的模式接入收單機構通道，通過銀聯清算將資金劃入商戶平臺，然后再通過其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺的眾多小型商戶。“資金二清”是造成商戶資金損失，卷款跑路的“罪魁禍首”。

　　而收單業務的層層外包，更是令虛假商戶、信用卡套現等問題愈演愈烈的根源所在。近年來，少數收單機構在利潤導向目標驅動下，以粗放擴張方式跑馬圈地，依托外包服務機構以“掃街”方式不斷做大商戶規模，放松了對商戶準入要求和風險管控標準，導致不符合資質的商戶入網、不法商戶與持卡人串通套現。《通報》顯示，中國銀行湖北省分行等6家單位存在收單業務層層轉包問題。

　　“貓鼠游戲”需全方位圍剿

　　事實上，監管機構對于銀行卡收單市場亂象的整治工作早已展開。2014年央行對多家支付機構進行了相應的處罰，處罰內容包括撤出部分地區收單市場、暫停接入新商戶等。

　　去年以來，“二清”平臺異軍突起，央行也曾多次下發警示文件，包括：《關于銀行卡收單業務外包管理的通知》、《加強銀行卡收單業務管理 防范商戶資金二次清算相關風險》等。

　　但收單市場的亂象依然頻生。業內人士表示，目前銀行卡收單市場的手續費分配比例為7：2：1，收單機構可以占到兩成，誰拿到的商戶多，利潤自然也就越高。另一方面，收單行業的地推、前期鋪設成本較高，因此，一些大型的第三方支付機構是將支付作為一個入口，以此爭奪客戶，在捕獲了大量的客戶資源、信息之后，以此為切入點提供貸款、增值等業務。日益增加的商戶拓展需求造成了行業競爭的混亂。

　　“收單市場之所以難以整治，最重要的核心就是這一鏈條上的各方都有利可圖。除了支付機構的發展需求外，商業銀行也有相關的收單商戶擴展業務量考核，所以一些銀行分支機構對于特約商戶管理不嚴格，隨意開放交易接口。”銀率網分析師華明對北京商報記者表示。

　　在業內人士看來，銀行卡收單市場的種種違規行為是全行業性質的，因此在治理時也需要全方位整治。華明指出，商業銀行對于特約商戶和交易接口開放把關不嚴是造成收單市場亂象的根源，正是銀行的縱容導致了虛假商戶的大量出現，此次央行將銀行也列為調查重點和處罰，正是看到了亂象背后的根源。

　　與此同時，完善治理、增加機構違約處罰力度也是整頓市場的重要一環。央行支付清算司副司長樊爽文此前曾表示，加強銀行卡收單業務監管的重點在于提高相關監管制度的法律級次，提升對違規行為的處罰力度，增加市場機構的違規成本，并通過建立配套獎懲機制形成正向激勵，引導收單機構依法合規開展業務，強化對特約商戶和外包服務機構的業務與風險管理，使收單機構不敢觸碰監管制度的紅線。此外，還要充分發揮行業協會的自律管理作用，形成多層次監督管理機制等。