個人銀行賬戶將分三類：兼顧支付便捷和資金安全

　　賬戶分類管理尋求賬戶實名制安全與支付便捷之間的最大公約數(shù),其出發(fā)點是差異化的風(fēng)控措施。這樣做有利于分散資金風(fēng)險,保障存款人資金安全,既滿足了消費者的各種金融需要,也實現(xiàn)了依據(jù)風(fēng)險實質(zhì)進行監(jiān)管,體現(xiàn)了與時俱進、科學(xué)貼心。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)銀行、理財產(chǎn)品直銷銀行、移動支付、閃付等新金融形式對消費者來說越來越熟悉,但銀行柜臺面對面開戶的要求顯然已經(jīng)不能適應(yīng)新的支付消費需求。

　　為此,中國人民銀行日前發(fā)布了《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)。人民銀行支付結(jié)算司有關(guān)負責(zé)人表示,銀行應(yīng)建立銀行賬戶分類管理機制,以往和今后通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶;依托Ⅰ類賬戶,開戶申請人可以通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

　　來自工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部門的分析人士告訴本報記者,推出此舉最大的進步在于創(chuàng)新賬戶監(jiān)管機制,并有條件的放開了遠程開戶。“通過互聯(lián)網(wǎng)銀行開設(shè)的賬戶將被歸為Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶,這包括直銷銀行和網(wǎng)商銀行以及微眾銀行,但前提是這兩類賬戶必須綁定一張實名驗證的Ⅰ類賬戶。”人民銀行支付結(jié)算司有關(guān)負責(zé)人表示,由于Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶是非現(xiàn)場核驗開立的賬戶,因此功能方面也有限制,不得存取現(xiàn)金,也不得配發(fā)實體介質(zhì)。

　　三類賬戶滿足不同需求

　　賬戶功能方面,僅Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶。通俗的講,存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等。綁定一個Ⅰ類戶,開戶申請人可以到任意一家銀行開立同戶名的Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶,賬戶資金均只能在綁定的同戶名賬戶間封閉運行。Ⅱ類賬戶滿足存款、直銷銀行、購買網(wǎng)上理財產(chǎn)品和繳費等需求,Ⅲ類賬戶主要用于小額快捷支付,比如“閃付”、“免密支付”等。

　　“我們到銀行柜臺開的賬戶都是Ⅰ類戶,這和以往我們所熟知的賬戶沒有任何區(qū)別。最近銀行賬戶開戶渠道和形式發(fā)生變化,支付的需求和方式也不斷多元化,增設(shè)Ⅱ類和Ⅲ類銀行賬戶是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)操作進行制度上的認可和規(guī)范。”上述負責(zé)人表示。

　　《通知》顯示,Ⅱ類戶與Ⅰ類戶的區(qū)別是,Ⅱ類戶不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬;Ⅲ類戶與Ⅱ類戶的區(qū)別是,Ⅲ類戶僅能辦理小額消費及繳費支付,不得辦理其他業(yè)務(wù)。

　　事實上,并不是每個人都有必要開立全部三類賬戶。“如果客戶覺得一個全功能的Ⅰ類賬戶足夠滿足全部需要,且全部資金放在里面足夠安全,就沒有必要再開Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。另外,銀行是否提供該項服務(wù)也是自愿的,并不是每家銀行都會提供賬戶分類服務(wù)。”該負責(zé)人表示,賬戶分類管理可以使資金得到更多安全保障,相當(dāng)于給客戶提供了更多選擇和更好的保護資金的方法。此次增設(shè)Ⅱ類、Ⅲ類戶將在某種程度上打通各家銀行之間的資金,那些能提供更多金融服務(wù)、賬戶使用更加便捷安全的銀行就會得到更多客戶的青睞。

　　賬戶分類有助資金安全

　　近期部分銀行推出方便、快捷的小額免密支付服務(wù),在提高支付效率的同時也帶來了一定風(fēng)險。在這一情況下,賬戶資金安全成為客戶最關(guān)心的問題。

　　對此,該負責(zé)人表示,賬戶分類管理尋求賬戶實名制安全與支付便捷之間的最大公約數(shù),其出發(fā)點是差異化的風(fēng)控措施。這樣做有利于分散資金風(fēng)險,保障存款人資金安全。

　　“通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的,存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。”該負責(zé)人表示,對于通過現(xiàn)場核驗身份信息開立的銀行賬戶即Ⅰ類戶,賦予全面的賬戶功能;對于通過非現(xiàn)場方式核驗身份信息開立的銀行賬戶即Ⅱ類、Ⅲ類賬戶,賦予有限的賬戶功能,即存款、購買理財產(chǎn)品、辦理限定金額的消費及繳費支付,對Ⅱ類戶設(shè)置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶余額的限制。

　　上海的陳姓市民向記者表示,對賬戶進行分類管理的做法既適當(dāng)考慮了金融創(chuàng)新,又將資金風(fēng)險控制在一定范圍之內(nèi)。

　　“央行此舉意在讓賬戶體系不再是按照介質(zhì)監(jiān)管,是卡還是電子賬戶并不是最關(guān)鍵的,刷臉、遠程還是柜面也不是本質(zhì),關(guān)鍵是開立時候的核驗標準。最嚴格的才是最安全的,也是功能最全的。”來自工行的分析人士表示,隨著開戶核驗嚴格程度的降低和自動化程度的增加,賬戶功能自然減少。

　　該分析人士表示,此舉豐富了開戶種類,既滿足了消費者的各種金融需要,也實現(xiàn)了依據(jù)風(fēng)險實質(zhì)進行監(jiān)管,體現(xiàn)了與時俱進、科學(xué)貼心。對Ⅱ類賬戶設(shè)置10000元單日支付限額,對Ⅲ類賬戶設(shè)置1000元賬戶余額限制,考慮的是風(fēng)險和便捷。同時根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測情況動態(tài)調(diào)整額度,體現(xiàn)了在兼顧客戶資金安全和最大限度方便客戶新興支付消費習(xí)慣前提下的動態(tài)監(jiān)管能力提升。

　　“刷臉”可作為遠程開戶輔助手段

　　《通知》指出,人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立個人銀行賬戶。隨后,浙商銀行便宣布于2016年1月推出個人銀行賬戶升級服務(wù),融合人工審核、身份信息聯(lián)網(wǎng)核查以及生物特征識別技術(shù)等多重身份驗證方式,應(yīng)用在個人銀行賬戶開戶等環(huán)節(jié)。

　　央行支付結(jié)算司有關(guān)負責(zé)人在吹風(fēng)會上強調(diào),“刷臉”等生物特征識別技術(shù)在我國尚無基礎(chǔ)標準,也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的行業(yè)標準。該技術(shù)應(yīng)用于開立個人銀行賬戶,只能作為核驗存款人身份信息的輔助手段。

　　“只有現(xiàn)場柜員核驗才能最安全地保證開戶申請者身份信息的有效性、本人與證件的一致性和本人意愿正式性這三性合一。‘刷臉’技術(shù)目前在保證三性合一上還有距離。即使‘刷臉’技術(shù)應(yīng)用于遠程開戶,但只要沒有現(xiàn)場柜員核驗,就不是Ⅰ類賬戶。”來自工行的分析人士告訴記者,目前將生物特征識別技術(shù)作為核驗存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟,無法滿足監(jiān)管需求。正如央行有關(guān)負責(zé)人所言,我國仍然面臨開立匿名、假名等銀行賬戶情況,社會公眾風(fēng)險意識尚未完全形成。

　　鼓勵電子銀行業(yè)務(wù)免收手續(xù)費

　　《通知》還要求,銀行應(yīng)制定差異化的收費策略,為存款人提供低成本或免費的支付結(jié)算服務(wù),鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費。

　　人民銀行支付結(jié)算司有關(guān)負責(zé)人表示,為了推動網(wǎng)上銀行降低消費者跨行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬成本,2016年4月1日起如果商業(yè)銀行跨行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等電子銀行業(yè)務(wù)仍向客戶收費,人民銀行將對該銀行的跨行清算實行收費。目前商業(yè)銀行跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用的央行的網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng),對于參與的商業(yè)銀行是不收費的。今年9月底,招商銀行、寧波銀行已先后宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬費用全免。