民營銀行是銀行業改革的“重頭戲”。首批5家民營銀行目前發展狀況如何？

　　近日， 這5家民營銀行公布了成立以來的“成績單”： 截至目前，5家銀行總資產已突破500億元。不光如此，他們潛心挖掘目標客戶，探索適合自身定位的業務模式，在銀行業掀起了一股清新的創新之風。

　　在創新原動力和政策規則之間探索前行，貸款業務大部分集中在小微企業

　　數字是最好的“標尺”。5家民營銀行向市場交出了一份不俗的經營業績：截至10月底，首家獲批開業的民營銀行——微眾銀行首款互聯網金融產品“微粒貸”客戶數已過200萬戶，交易金額近70億元，貸款余額超過40億元。同時代銷理財產品的“微眾銀行APP”開戶數已近50萬戶，管理資產超過150億元。

　　與微眾有同樣互聯網“基因”的網商銀行也已累計為約30萬家小微企業和個人經營者提供互聯網化的經營性貸款，累計放貸約35億元。

　　其他三家銀行更接近于傳統銀行，主要通過線下網點面向區域性客戶提供傳統金融服務，并輔之以互聯網渠道建設。其中華瑞銀行截至今年第三季度總資產接近170億元，共實現營業凈收入1.34億元。

　　“一家銀行必須至少經歷一個完整的經濟周期，包括經濟上行和下行，才能最終成熟起來。我們五家新生銀行，能有這樣的發展速度已經算是不慢的了。另外我們都建立健全了治理架構，而且都在積極探索特色化的經營模式，成績不錯。” 上海華瑞銀行董事長凌濤說。

　　在籌建之初，這5家民營銀行就有差異化的市場定位。如今，他們在創新原動力和政策規則之間探索前行。

　　“由于市場競爭不斷加劇，不同細分市場之間的界限很難區分。加之受制于遠程開戶的限制，目前幾家民營銀行在受許可的業務范圍上和普通銀行沒有明顯的差異，定位基本都集中于小微企業和個人消費者。但由于個人業務涉及的資質限制相對較多，獲得許可需要一段時間，目前階段，幾家銀行貸款業務大部分還集中在小微企業。” 中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說。

　　在細分市場上的競爭力會逐漸顯現，基于互聯網平臺的產品和模式創新一舉多得

　　“現在民營銀行不少業務資格還有待批準，或受到監管的限制，要判斷5家民營銀行真正的差異化模式及其發展潛力，還需要很長時間的觀察。在戰略明確、定位清晰的前提下，這些銀行在細分市場上的競爭力將會逐漸顯現出來，成為我國銀行業體系極具生命力的組成部分。”曾剛把初生的民營銀行比作是剛剛2—3歲的小孩，未來前景可期。

　　互聯網金融是民營銀行未來發展的一個主要方向。曾剛分析，民營銀行可基于互聯網平臺創新產品和模式，一是可以充分發揮互聯網渠道低成本、廣覆蓋的優勢，彌補物理網點和人力資源的嚴重不足；二是利用互聯網和大數據，可以緩解信息不對稱問題，批發式開發小微企業和個人業務；三是可以實現銀行“輕資產”的發展，以突破注冊資本金較小對民營銀行業務發展形成的制約。

　　網商銀行行長俞勝法介紹，目前該行運用大數據幫助篩選客戶，計算違約率、違約損失率，不斷修正風險控制模型，并利用大數據檢驗整個業務和流程，評估銀行業務。

　　“大力發展民營銀行能在增加金融供給的同時，促進金融體系完善和效率提升。” 民生銀行首席研究員溫彬說，民營銀行自成立之初就制定了差異化的發展戰略，重點發展普惠金融，在經營上體現出差異化的區域、行業和客戶定位，未來要摒棄拼資本、拼規模、拼網點的傳統發展模式，利用互聯網、大數據等技術優勢提升風險控制水平，實現對客戶的精準營銷和服務，培育自身的核心競爭力。