原標(biāo)題：黃金時代來臨 銀行搶灘消費(fèi)金融

　　林麗是一位90后的職場新人，最近想出國旅游，但苦于沒有那么多現(xiàn)金。不放棄的她，注意到了不少消費(fèi)金融公司提供的旅游費(fèi)分期，短短3天時間貸款就申請下來了。

　　最近兩個月，與氣溫一樣火熱的還有消費(fèi)金融。

　　6月22日，重慶銀行、物美控股等六家股東組成的馬上消費(fèi)金融公司成立。同日，中國工商銀行的個人信用消費(fèi)金融中心成立。7月9日，中信銀行公告將信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立布局消費(fèi)信貸。7月17日杭州銀行獲準(zhǔn)籌建杭銀消費(fèi)金融公司。沒過幾天，中國平安旗下“普惠金融”業(yè)務(wù)集群宣布整合完成，號稱是目前中國最大的消費(fèi)金融公司。

　　消費(fèi)金融公司一夜之間遍地開花與政策的放開分不開。6月18日，國務(wù)院將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市由之前的16家擴(kuò)大至全國，且將審批權(quán)下放到省級部門。

　　“現(xiàn)在是銀行發(fā)展消費(fèi)金融的黃金時代，從宏觀環(huán)境到監(jiān)管政策，以及整個社會對信用貸款的認(rèn)識，都給消費(fèi)金融提供了很好的環(huán)境。”一位銀行人士向記者表示。

　　各路資本逐鹿消費(fèi)金融，銀行能否脫穎而出值得拭目以待。

　　銀行轉(zhuǎn)型新增長點(diǎn)

　　習(xí)慣做“大企業(yè)大客戶”的銀行，為何這次都盯上了消費(fèi)金融？

　　根據(jù)波士頓咨詢公司(BCG)數(shù)據(jù)，截至2014年，個人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，預(yù)計(jì)到2018年將增長至17.5萬億元。

　　“長期以來，我國商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是企事業(yè)，還沒有將注意力轉(zhuǎn)向消費(fèi)者。因此，銀行自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比也不高、特別是純消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長張橋云表示。

　　事實(shí)上，銀行算是消費(fèi)金融領(lǐng)域的老玩家，信用卡業(yè)務(wù)就是消費(fèi)金融產(chǎn)品的典型代表，除此之外還有個人抵押貸款，但這些產(chǎn)品依然無法完全滿足新興消費(fèi)者的消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣。

　　BCG合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇認(rèn)為，消費(fèi)貸款的增長率基本上在20%以上，目前增長這么快的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)其實(shí)已經(jīng)不多了，消費(fèi)金融是原有銀行信用卡業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。

　　此外，張橋云表示，隨著利率市場化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統(tǒng)的依賴“大行業(yè)大企業(yè)”發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢。因此，調(diào)整服務(wù)對象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢所趨，布局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。

　　工行消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤也表示，個人消費(fèi)金融中心也是推動工商銀行在發(fā)展過程的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。面對經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大，金融監(jiān)管的深化，利率市場化加快等等一系列的趨勢，銀行只有通過加快推動自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，推動資本節(jié)約型的變化，才能夠培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利的增長帶。

　　手握用戶和資金

　　事實(shí)上，除了銀行、產(chǎn)業(yè)資本之外，消費(fèi)金融公司的新玩家還包括廣大互聯(lián)網(wǎng)金融公司，比如阿里巴巴和京東等推出的“花唄”、“白條”以及各種分期付款產(chǎn)品，一些P2P公司也紛紛推出消費(fèi)金融產(chǎn)品。

　　在眾多的競爭中，銀行做消費(fèi)金融有其自身的優(yōu)勢。“不僅有穩(wěn)定的資金來源，消費(fèi)金融跟信用卡、消費(fèi)信貸都是比較相關(guān)的，所以銀行有專業(yè)的優(yōu)勢。此外，銀行有基礎(chǔ)客戶群，可以成為潛在的消費(fèi)金融客戶。”

　　以馬上消費(fèi)金融公司為例，股東由銀行、保險和批發(fā)零售商組成，其中兩家零售商的會員卡用戶就超過1000萬。馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官趙國慶表示，掌握大量客戶實(shí)際消費(fèi)數(shù)據(jù)和金融交易數(shù)據(jù)，就能通過這些數(shù)據(jù)測算出客戶的綜合授信水平。

　　“工行有4億個人客戶，可以支持個人信用消費(fèi)金融業(yè)務(wù)做大。”個人信用消費(fèi)金融中心總裁欒建勝說。工行將把在信用卡領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和模式，移植到消費(fèi)貸款中去。

　　在張橋云看來，銀行有大量的住房按揭貸款，這是銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，包括開展消費(fèi)金融的重要支撐。

　　但銀行的劣勢也顯而易見，一貫以保守文化示外的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下，市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力明顯不足。

　　業(yè)內(nèi)擔(dān)心過度借貸

　　越來越多的消費(fèi)金融公司亮相，在共同做大消費(fèi)金融這塊蛋糕的同時，也引發(fā)了另一個問題——過度借貸。

　　尤其值得注意的是，目前消費(fèi)金融在年輕消費(fèi)者，特別是大學(xué)生群體里迅速升溫。不少在校大學(xué)生通過信用貸款購買手機(jī)、電腦等數(shù)碼產(chǎn)品，甚至是透支旅游。但他們除了家長給的生活費(fèi)，并沒有太多的還款來源。

　　“消費(fèi)金融公司增加后，為了爭奪市場，部分公司可能會對個人消費(fèi)者過度授信，工行給了5000元的額度、京東給1萬元、阿里給1萬元，一旦多家消費(fèi)金融公司疊加的授信額度超過個人消費(fèi)能力，就會存在一定的風(fēng)險。”一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示。

　　積木盒子CEO董駿表示，金融不是本質(zhì)的需求，如果大家過度關(guān)注金融，特別是全部人來做金融創(chuàng)新，其實(shí)是有問題的，金融服務(wù)流動性特別高的情況下，也會產(chǎn)生泡沫。 新京報(bào)記者 蘇曼麗 梁薇薇

　　隨著利率市場化的不斷深化，銀行、特別是大型銀行傳統(tǒng)的依賴“大行業(yè)大企業(yè)”發(fā)展模式將受到?jīng)_擊。調(diào)整服務(wù)對象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢所趨，布局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。 ——西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長張橋云

　　如果大家過度關(guān)注金融，特別是全部人來做金融創(chuàng)新，其實(shí)是有問題的，金融服務(wù)流動性特別高的情況下，也會產(chǎn)生泡沫。 ——積木盒子CEO董駿

　　■ 故事

　　裝修差幾萬塊 消費(fèi)貸一周批下來

　　楊先生是一位海歸博士，畢業(yè)后在國內(nèi)一所高校有了份滿意的教研工作。在立業(yè)后，楊先生決定與相戀多年的女友結(jié)婚成家。在雙方父母的幫助下，楊先生和女友購置了一套房子，而房子的裝修費(fèi)用楊先生和女友決定不再麻煩父母，由自己承擔(dān)。

　　由于畢業(yè)不久，以楊先生兩人的積蓄，想要完全承擔(dān)20萬元的裝修款還差幾萬元。歸國僅一年多的他發(fā)現(xiàn)，幾萬塊錢的數(shù)目有些尷尬，自己的信用卡額度并不足以覆蓋，但這個數(shù)目去申請銀行貸款又流程太長手續(xù)繁瑣，時間成本不值得。對比之下，楊先生決定試試一家消費(fèi)金融公司在當(dāng)?shù)氐姆止尽?/p>

　　“我一個在外地的同學(xué)之前申請過類似的消費(fèi)貸款，我和他的個人情況差不多，工作收入都比較穩(wěn)定。我就打電話咨詢了一下我這邊的公司有沒有一般用途個人消費(fèi)貸款。預(yù)約了之后到公司交了一些證件和工作證明、收入證明，然后不到一周后打電話跟我說貸款發(fā)下來了，利息大概每月1分2左右，說不上多低，但是速度比申請貸款要快，我當(dāng)時裝修著急買材料所以可以接受。這種貸款還款周期比信用卡要長，此外還收了一些手續(xù)費(fèi)用，就都是小錢了。”

　　當(dāng)被問到這筆貸款需要多久還完，新婚的楊先生對記者表示：“貸款數(shù)目不大，跟媳婦每個月千把元錢慢慢還唄。”

　　用信用卡支付公司費(fèi)用省去每天報(bào)賬

　　徐女士如今經(jīng)營著幾家連鎖公司，公司日常經(jīng)營所需要的水電費(fèi)用、辦公用品消費(fèi)等零碎支出，雖然數(shù)額都不大，卻非常繁瑣，徐女士每個月都靠自己的信用卡將這些費(fèi)用化零為整。

 　徐女士表示，自己的孩子這兩年就要出國留學(xué)，自己在考慮是否要為孩子申請一張留學(xué)生專用的信用卡，到了國外急用錢還能多個選擇。 　“因?yàn)槲沂菑氖仑?cái)務(wù)方面工作的人，所以接觸信用卡非常的早，大概在2000年左右就辦了，所以我現(xiàn)在已經(jīng)升級成企業(yè)白金卡用戶，每月額度大概有20萬，差不多能覆蓋我日常的零碎支出，不用每天去財(cái)務(wù)報(bào)賬取錢，按月還款利息也比較低廉，對于我日常的經(jīng)營和生活來說是非常便利的。” 新京報(bào)記者 陳揚(yáng)