存款大戰白熱化：“減肥和存款利率掛鉤”產品出爐

存款保險制度發布使利率市場化更近一步，而火熱的股市又導致存款搬家，壓力山大的銀行業存款大戰已進入白熱化階段，記者調查發現，近日不少銀行推出了特色存款產品搶占市場，如某外資行近日甚至推出一款跟減肥成果掛鉤的存款產品吸引客戶，無獨有偶，近日工行也高調在廣東地區推出特色存款產品。

多家銀行在2014年年報中呈現的數據顯示，存款總額增幅并不理想，其中，交行存款總額甚至同比出現了-3.08%的負增長，5家銀行活期存款占比出現同比下降。分析認為，未來銀行業的存款競爭將繼續加大，資金成本將進一步提高，倒逼銀行業優化收入結構，在業務多元化方面進行創新。

專題文/表記者李婧暄

隨著股市熱度升溫，銀行傳統的存款再次面臨下降的壓力，為此，近日不少銀行推出了特色存款產品搶占市場。

韓亞銀行銷售一款名為“Ｓ曲線”的零存整取產品。這款產品規定，客戶燃燒的卡路里越多，銀行給予的存款利率越高。舉例來說，如果客戶在一年內實現體重減輕５％或成為健身房會員，銀行將給予特殊利率。據記者看到的產品說明，存款50元以上，購買產品5年期到期時，即可獲得每年最高0.36%的優惠利率。

分析稱，產品終究是存款產品，減肥產品沒有具體的細則，只是說達標即加0.1%，因此營銷味很濃。“目前各家銀行都希望在這一塊吸引客戶，所以存款產品也開始呈現廣告化。”一位不愿意透露姓名的業內人士表示。

目前多家中資行也展開了存款產品的爭奪，其中，工行高調推出“節節高2號”定期產品，提前支取仍可享受一年定期、半年定期、三個月定期、通知存款7天、通知存款1天等五種存款利率靠檔上浮計息。

資金歸集成“雙刃劍”

工行客戶經理還特別在產品說明中表示，客戶的閑置資金可通過以下三種方式“匯款易T+0”、“工行直銷銀行”、“跨行資金歸集服務”將資金轉到工行辦理“節節高2號”產品。

跨行資金歸集，即個人客戶將分散在不同銀行，不同賬戶之中的資金，通過網銀、手機銀行等方式，歸集至一個中心賬戶。

目前多家銀行都在通過各種方式使資金便捷進出，但這一方面讓存款方便吸入，另一方面也讓資金可以方便外流，可謂雙刃劍。“所以最后還是拼口碑和實力。”某銀行相關部門負責人表示。

有銀行人士坦言，一方面，利率市場化下，銀行負債業務壓力越來越大；另一方面，新建網點意味著巨大的財力、人力投入。銀行不得不在這二者之間拿捏平衡。資金歸集功能的推出，給了中小銀行“逆襲”的可能。但是隨著利率市場化的推進，大行從開始的抗拒資金歸集，再到目前的賣力營銷產品提高服務，在資金歸集方面逆襲。

數據說話

倒逼銀行多元化創新

《中國銀行家調查報告（2014）》顯示，多達79.1%的銀行家選擇了堅持穩定和擴大一般儲蓄存款，63.1%的銀行家認為應該通過大力發行保本型理財產品等創新性存款產品來拓展負債來源，選擇同業存款和利用債券市場融資的銀行家分別僅17.8%和17.4%。分析稱，中國銀行應增加非利息收入，在投行業務、撮合業務、資產證券化等領域發力，增加投資收入、手續費收入等。銀行凈息差的縮窄將倒逼銀行業務多元化創新。

存款流失加劇

無論是資金歸集還是各種存款產品的推出，其深究的還是銀行存款流失的大背景。

央行數據顯示，2014年人民幣存款增加9.48萬億元，同比少增3.08萬億元。其中，住戶存款增加4.14萬億元，比2013年少增1.35萬億元。在2014年的多個月份，住戶存款都呈現了負增長。

記者翻閱多家銀行近期發布的年報數據發現，已經發布年報的11家銀行中，和2013年相比，截至2014年底，存款總額增幅并不理想，其中，交行存款總額出現了-3.08%的負增長，而各家銀行的活期存款占比也有5家出現了下跌。

另一方面，據中國證券投資者保護基金公司網站消息，3月9日至3月13日一周，證券市場銀證轉賬資金大幅凈流入8187億元，資金流入明顯。數據顯示，這是有該項數據統計以來的最高值。截至3月13日，結算資金期末余額升至17782億元，日平均數報13067億元。

因此，銀行業目前面臨著行業內部競爭和外部競爭的雙重壓力。