刷臉開戶 解開傳統銀行的枷鎖

　　■黎華聯

　　近日，有消息稱央行召集各大商業銀行電子銀行部門負責人召開了全天會議，討論商業銀行遠程開銀行賬戶的相關事宜。而銀行已經在日前收到了央行下發的《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)。

　　不過，記者了解到，會議也僅僅是在小范圍舉行，意見稿也并未大范圍下發銀行，應該只是小范圍征求意見。

　　目前遠程開戶并不是技術難題，很多銀行已經引進的VTM都能遠程開戶，不過一般需要網點工作人員刷卡授權，同時也只是將受理的工作人員放在后臺處理。另一方面，辦理的只能是儲蓄卡，而不能是信用卡。延伸開來，新開賬戶買理財產品，要到銀行面簽，同時需要風險測試，此外網上新開辦理信用卡，在網上遞交后，實際上也需要到現實的網點中完成后續步驟，只有在銀行已經有信用卡的，信用卡中心才會直接寄卡到持卡人手里。

　　此前，有一些銀行曾作出網售理財產品或發行虛擬信用卡的嘗試，卻被監管部門叫停，主要原因也是沒有遵守“面簽”的規定。不少銀行業人士都在抱怨，銀行想創新，卻受到了嚴格監管的束縛，而互聯網企業則可以在較少限制情況下輕松起跑，兩者的競爭并不公平。

　　不過，隨著社區銀行、智慧銀行、民營銀行的出現，銀行互聯網化的需求越來越大，遠程開戶成為多家銀行創新發展的迫切需要。此前，騰訊和阿里巴巴分別投資的微眾銀行、網商銀行均表示要做“純網絡銀行”，但核心問題是能否繞開線下網點，通過遠程開戶來識別身份開立銀行賬戶。實際上，騰訊主導的微眾銀行已于1月18日正式對外試營業。騰訊還透露，在開戶方面，將嘗試使用包括面部識別在內的技術，進行遠程開戶。

　　實際上，目前遠程銀行、人臉識別等技術手段已經可以達到實名認證的同等效果，但出于審慎監管的考量，“面簽”一直是開戶底線。因銀行需要保證客戶身份和行為的真實性，管控銀行的風險更要保護消費者的利益，銀行需要確認其風險承受能力，并保障其知情權。此外如果不能有效核實開戶人的身份、監測其行為，可能會為洗錢等違法犯罪行為“敞開大門”。

　　可以想象，一旦遠程開戶被放開，遠程簽約也是可以預見的事。個人客戶將不必進入物理網點辦理銀行卡賬戶，而是可以通過電腦或手機遠程“刷臉”，實現實名認證，再也不用擔心時間、物理成本，能達到以最便捷的方式在線開戶，開展銀行業務。

　　這將激活傳統銀行的線上業務，降低批量開設物理網點的高額成本。在與互聯網金融公司競爭時，銀行也有希望在同樣公平的起點上共同競爭。特別是股份制銀行和中小銀行，傳統網點優勢并不具備，所以需要加大互聯網創新。 (新快報經濟中心評論員)