儲戶存款失蹤往往與銀行內(nèi)鬼有關(guān)。資料圖

我國是世界上居民儲蓄率最高的國家。在4.3億戶家庭中，住戶存款是主要的資產(chǎn)形式。截至2014年末，中國金融機構(gòu)的各項存款余額高達116萬億元。然而，公認十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在多地頻頻出現(xiàn)“失蹤”：浙江杭州42位銀行儲戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異常”，近3個月就有存在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。

案例

存款失蹤屢屢發(fā)生

2005年

湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，不久后卻只剩下600元。經(jīng)公安機關(guān)調(diào)查，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利掉包印鑒，取走上千萬存款。

2008年

儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個人債務(wù)。經(jīng)過6年訴訟后，2014年，二審法院認定銀行無過失。

2014年初

浙江杭州某城市商業(yè)銀行的儲戶張先生查詢賬戶時發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬元存款竟然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，報案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲戶，總計9505萬元存款“不翼而飛”。

2014年10月

上市酒企瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤。

今年1月10日

瀘州老窖發(fā)布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”。

調(diào)查

大盜內(nèi)鬼合伙作案

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，儲戶的存款往往被不法分子乃至銀行內(nèi)部人員通過各種手段盜取。

手段1 大盜內(nèi)鬼 合伙冒領(lǐng)

據(jù)杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，打著高利息旗號騙取存款。”杭州西湖區(qū)警方相關(guān)負責(zé)人說。

據(jù)介紹，“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手。銀行內(nèi)部人員被買通后，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。

手段2 遭遇忽悠 變成保單

據(jù)某國有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。

“存錢回來才發(fā)現(xiàn)，拿到的不是存款單而是保險單。”安徽蕪湖市民宋先生告訴記者，今年1月6日上午，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬元存入郵儲銀行南陵支行某營業(yè)部，出具的“存單”卻是中國人壽保險投保單，還標注為“銀行、郵政代理專用”。

手段3 信息泄露 存款被盜

“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說。

人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

觀點

索賠“幾乎不可能”

“存款丟失后，大家最關(guān)心的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說，現(xiàn)實情況是，“幾乎不可能”。

中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定中明確表示，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中，也對銀行對存款的保管責(zé)任有明文規(guī)定。但對存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均沒有具體規(guī)定。

面對存款冒領(lǐng)、丟失等質(zhì)疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。

“確定是銀行、儲戶還是員工個人的責(zé)任十分困難。”劉繼承說。安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶向記者反映，誤導(dǎo)銷售多發(fā)生在偏遠地區(qū)，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名。

在湖南、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中，儲戶索賠同樣經(jīng)過多年也沒有說法。一些“丟錢”的上市公司也屢屢與銀行對簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市公司在當年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔(dān)。

追問

銀行拿他們沒辦法？

據(jù)杭州警方知情人士介紹，“存款大盜”往往在一地或一家銀行得手后，才會展開大規(guī)模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團伙為例，他們不僅在浙江省內(nèi)作案，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農(nóng)信社。“盡管手法高度雷同，銀行卻拿他們沒辦法。”

復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認為，儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。然而在實際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢”不負責(zé)。據(jù)新華社