號稱“宇宙行”的中國工商銀行，正加速在互聯網金融領域的“攻城略地”，全新的E-ICBC輪廓初現。

　　近日，工行版“微信”—工銀融e聯正式推出iphone和Android版客戶端。而此前，平安集團、民生銀行(600016,股吧)亦推出了即時通訊平臺。

　　21世紀經濟報道記者還獲悉，工行直銷銀行平臺“工銀融e行”亦在內測中，定位于電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉五大核心功能。

　　這意味著，工行電商平臺、即時通訊平臺、直銷銀行三大平臺基本成型。

　　此外，工行的互聯網金融布局還涵括支付、融資、投資三大產品體系。正如工行董事長姜建清在半年報業績發布會上所言，所有產品年內全部推出。

　　工行內部人士告訴本報記者，在全行年中工作會議上，姜建清表示互聯網金融要“超常規發展”。“尤其要高度重視互聯網金融創新，利用全行科技優勢與金融實力，集合精兵強將，通過建立信息經營機制、創造更優客戶體驗、加快產品創新和市場推廣、探索直銷銀行運作模式、推進線上線下服務一體化進程等有力措施，爭取通過幾年的超常規發展，牢固確立在互聯網金融領域的領軍者地位，打造一個全新的E-ICBC。”

　　多家銀行推銀行版“微信”

　　根據工行官網介紹，融e聯是社交型移動金融生活服務平臺，可與客戶經理、95588服務專家及其他好友發送圖片和語音，集合投資理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等工行集團服務，滿足客戶社交、投資、生活等需求。

　　工行一位地方支行人士表示，已經內測使用一個多月了，內部交流開始通過融e聯進行，很多總行信息也會統一在此推送。而以往一項政策從總行到地方縣市支行可能需要較長時間。

　　本報記者下載的APP顯示，功能界面和微信類似，分為“消息”、“發現”、“功能”、“我”四大板塊，界面右上角同樣有類似“+”標識，附帶加好友、掃一掃等功能。

　　一個立即會產生的疑問是，目前微信、QQ等社交平臺已經處于壟斷地位，另有易信等平臺也在競爭，為何工行還要再推出即時通信平臺？

　　某股份行電子銀行部負責人介紹，推出即時通訊平臺成本并不高，部分第三方開發公司可以直接提供半成品，花費幾百萬至千萬元。對銀行來說，成本主要在后期的推廣營銷、服務器存儲等方面。

　　客戶信息的保密性則是銀行推即時通訊平臺的直接動因。上述負責人指出，目前各家銀行均推出微信銀行，但出于信息安全與保密，很多信息不敢也不愿意放上去。銀行更大的擔憂在于，如果未來微信改變相關接口，微信銀行可能名存實亡。

　　更重要的戰略考量在于，銀行希望通過類微信平臺構建一個“金融+社交”平臺。

　　上述負責人認為，通過即時通訊平臺搭建銀行員工、客戶之間的信息交互與溝通，并輔以基本的銀行服務，增加客戶黏性。

　　在大數據應用的基礎上，以后可以開發更多應用場景。

　　本報記者獲得的一份工行內部材料顯示，融e聯通過“搭建工行自有的移動即時通信平臺，實現客戶經理服務客戶、在線客服服務客戶、工銀信使消息推送、總分行公眾號信息發布四大功能，在保障信息安全的基礎上，為客戶搭建起統一的金融服務及社交溝通平臺。”

　　如此，金融服務即是銀行版“微信”的優勢。注冊融e聯后，會自動關注“融e購”、“95588客戶服務”、“工行信用卡”等工行相關服務公眾號，這也意味著，工行相關的金融服務可以整合在這一平臺上。

　　該平臺的另一個優勢在于，銀行擁有龐大的員工群體和持卡人群，在推廣上有一定優勢。內部員工是主要的初期使用者，而能否向普通人群實現有效推廣則是難點。

　　實際上，去年底，平安集團就推出了平安版“微信”—平安天下通，客戶均可下載使用。但從實際效果來看，還主要限于平安集團員工在使用。

　　同時，目前各行功能完善的電子銀行，以及信用卡APP、微信銀行等，亦與即時通信平臺存在一定的業務重疊，如何整合也將考驗各行的整體布局規劃。

　　盡管如此，投入相對較低、戰略意義較大的即時通信平臺，還是吸引了不少銀行加入。

　　21世紀經濟報道記者獨家獲悉，近期民生銀行已推出內部員工版“微信”—蜂格，信息保密即是主要考量。

　　三大平臺+三大產品體系

　　隨著工行版“微信”融e聯上線，工行互聯網金融布局輪廓初現。

　　今年初，工行上線B2C電商平臺“融e購”。截至10月末，注冊用戶超過800萬，累計交易額超過342億元，提前完成全年300億的目標。

　　據工行內部人士介紹，B2B商城也有望盡快推出。此前初步預計是11月17日推出，但因尚需進一步完善而有所推遲。

　　上述股份行電子銀行部負責人介紹，B2B能帶來大量的結算存款，批量獲取企業客戶，帶來中間業務收入，但對銀行來說是“難啃的肥肉”。因為B2B并沒有統一模式，各類企業運作方式不一，結算方式多樣，此前多家銀行電商平臺均沒有取得很好效果。近日該行內部已將B2B平臺轉移至公司部門，如果和供應鏈融資、產業鏈融資等整合在一起，綜合開發客戶可能效果更好。

　　本報記者獲得的內部材料顯示，工行B2B商城的定位是“為企業客戶提供集信息展示、訂單交易、在線支付的全流程專業電子商務服務，提升我行在電子商務市場的競爭力和影響力。根據企業客戶不同業務形態，包含供應鏈和商品交易市場兩種業務模式”。

　　其中，供應鏈模式實現供應鏈核心企業與下游經銷商多種訂單流程的在線交易，并支持核心企業在線招募經銷商；商品交易市場模式實現線下商品交易市場買賣雙方的在線擔保交易，同時為市場管理方提供全方位的線上運營管理功能。

　　與此同時，工行直銷銀行“工銀融e行”目前已經在內測中。

　　據上述工行內部人士介紹，總行已經有員工在直銷銀行平臺上購買基金產品。“直銷銀行瞄準年輕、互聯網客戶群，重點營銷非我行卡客戶。”

　　本報記者獲得的內部材料顯示，融e行的業務定位是“通過打造小而精的開放式專屬客戶端應用，為客戶提供電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉等5大類核心功能，實現他行客戶便捷購買我行存款產品（節節高、聚財寶）和理財產品（期次型產品和定期開放產品）功能。”—單從表述上看，融e行和目前多家銀行推出的直銷銀行平臺區別不大。

　　如此一來，“融e購、融e聯、融e行”三大平臺基本成型。

　　與此相對應的是工行“支付、融資、投資”三大產品線。

　　支付方面，工行推出了“工銀e支付”，用戶超過2000萬，短期目標是工行50%以上的小額快捷支付通過工銀e支付實現，和其他第三方支付進行直接競爭。

　　據上述工行內部人士介紹，在融資方面，包括完全基于B2C和線下POS的消費推出的純信用產品“逸貸”，以及面對小微企業發放的網絡融資“網貸通”。而“逸貸”目前累計放款超過1600億元，始于2006年的“網貸通”則已累計向6.6萬客戶發放貸款1.47萬億元。

　　投資產品線則主要是針對客戶網上進行直接投資的平臺“工銀e投資”。

　　上述工行內部人士介紹，近期工銀e投資又進行了優化，新增支持代理金交所實物貴金屬（現貨、遞延）、外匯買賣和賬戶外匯3類業務，滿足客戶通過交易終端查詢多產品行情、交易投資的需求。