“車主上了全險，卻得不到全額賠償！投保車輛在事故中負的責任越大得到的賠償越多，而沒有責任卻到不到賠償……”保險公司按照被保險車輛的事故責任比例承擔相應賠償責任，這一車損險“無責免賠”條款，近日被媒體指責為“霸王條款”。該規(guī)定是“霸王條款”，還是基本原理？無責車主如何順利獲得保險賠償？

 　　車險“無責免賠”被指霸王條款

    小張對自己的私家車愛護有加，他按照保險推銷人員的推薦給車買了所謂的全險。前不久，小張的車在停車場排隊等著進場時出了小事故，交警認定對方是全責。不料，肇事司機的保險公司和他自己的保險公司相互踢皮球，都不幫助他解決問題。小張所投保保險公司給出的解釋是，出了事故，要先劃分責任：車主有責任，保險公司才賠償；如果沒有責任，自己的保險公司就不賠償。“保險公司沒有讓我花錢買到放心和開心，作為消費者我很失望。每年花費數千元投的全險，出險后卻要自己再掏腰包善后，真是不合理。”小張不滿地說。

    小張遇到的便是被業(yè)內稱為霸王條款的“無責免賠”。與強制險種交強險“無責賠付”的原則不同，商業(yè)車險的賠付原則一直是按過錯責任賠付。保險公司的車損險和商業(yè)三者責任險合同中的“按責任賠付”條款規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔責任。保險車輛全責，賠償可達100%，主要責任賠70%，同等責任賠50%，次要責任賠30%，保險車輛方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任，所謂“無責免賠”便是指的這條。

    花錢買了保險，無責就不能得到到賠償，難道只能忍氣吞聲？事實上，車主獲得賠付并非不可能。據介紹，目前北京、重慶、江蘇等地方法院都有類似判決，認定保險公司無責不賠以及按責任賠付條款無效，支持消費者合法訴求。也就是說，消費者遇到“無責免賠”現象，向法院起訴保險公司，往往能獲得法院支持，順利獲得賠付。

    “無責”車主可通過三途徑獲賠

    車損險所謂的“無責免賠”的規(guī)定，引起業(yè)內外質疑。有律師指責其為“侵害了消費者權益，給消費者帶來許多麻煩，甚至消費者在事故中選擇主動多承擔責任，同時多承擔了法律風險”。有言辭激烈者甚至將車損險中的“無責不賠”指責為“與鼓勵機動車駕駛人遵守交通法規(guī)的社會正面導向背離，有違保險立法尊重社會公德與誠實信用之原則”。

    對此，中國保監(jiān)會已發(fā)出通知，要求保險公司嚴格執(zhí)行報批的保險條款和費率，而此通知正是針對當前車險市場的這一熱點問題。保監(jiān)會要求保險公司嚴格執(zhí)行經保監(jiān)會審批和備案的保險條款和保險費率，對于不認真履行保險條款義務、嚴重損害被保險人合法權益的行為，保監(jiān)會將依法嚴肅查處。下一步保監(jiān)會將推動保險公司進一步改進和完善車險服務。一是推動車險產品創(chuàng)新，支持和鼓勵財產保險公司根據市場情況，不斷創(chuàng)新、豐富商業(yè)車險產品和服務，不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險需求。二是不斷改進車險理賠服務機制，要求保險公司依法履行賠付義務。三是指導中國保險行業(yè)協會及保險公司進一步完善車損險“代位求償權”標準和流程等，通過簡化流程、單證、運用電子化技術等手段，為事故雙方理賠提供方便。

    另外，保監(jiān)會接受媒體采訪時也表示，事故中無責車主有三種途徑獲得賠償：一是無責車主可以向全責方索賠；二是根據保險法規(guī)定，無責方可直接向對方保險公司申請理賠；三是可向自己的保險公司申請理賠，獲得賠償的同時將追償權轉讓給自己的保險公司，也就是向保險公司提出代位求償權（代位求償權是指當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內，相應地取得向第三者請求賠償的權利）。