為什么有些人勤勞一生仍然入不敷出？為什么有些人年紀(jì)輕輕就財(cái)源滾滾？

　　答案當(dāng)然是復(fù)雜的。在眾多原因之中，理財(cái)觀念的差異應(yīng)該是其中極為重要的一個(gè)。

　　現(xiàn)在市面上已經(jīng)有眾多介紹理財(cái)?shù)奈恼拢瑤缀醣娍谝辉~都是儲畜、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等等，還有一些銀行開設(shè)了理財(cái)規(guī)劃的服務(wù)，號稱為客戶科學(xué)規(guī)劃理財(cái)生涯，量身定制個(gè)人理財(cái)建議等等，其實(shí)就是在銀行現(xiàn)有的幾種產(chǎn)品和服務(wù)里兜圈子，簡單組合一下，距離真正的科學(xué)理財(cái)規(guī)劃還差得很遠(yuǎn)。

　　真正的理財(cái)規(guī)劃是通過對個(gè)人財(cái)政資源的有效管理和投入組合達(dá)到人生不同階段的目標(biāo)。它必須分為不同的層級，使不同的人在不同的階段可以進(jìn)行相應(yīng)的選擇。

　　在這里，我嘗試將個(gè)人理財(cái)按照風(fēng)險(xiǎn)的大小分為三個(gè)大的層次、九個(gè)層級，模仿圍棋的段位稱呼，將其簡稱為理財(cái)九段。

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　　理財(cái)一段即儲蓄。它是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。它來源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個(gè)人自立能力、理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本檢驗(yàn)。連儲蓄都做不到的人，除非收入達(dá)不到社會最低保障線，否則說明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財(cái)富管理方面獲得成功。

　　理財(cái)二段是購買保險(xiǎn)。目前壽險(xiǎn)市場上的絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本是理財(cái)功能和保險(xiǎn)功能相結(jié)合的產(chǎn)品。因此，購買保險(xiǎn)就是理財(cái)?shù)囊环N方式。同時(shí)，購買保險(xiǎn)也是一個(gè)人家庭責(zé)任感的體現(xiàn)。目前國內(nèi)絕大多數(shù)單位都為雇員購買了基本的社會勞動保險(xiǎn)，因此，它還是一個(gè)人社會性的體現(xiàn)。

　　理財(cái)三段是購買國債、貨幣市場基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等各類保本型理財(cái)產(chǎn)品。目前，金融市場上又增加了一些新的低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，如集合理財(cái)產(chǎn)品、可轉(zhuǎn)債等，也可以歸到這一個(gè)段位。

　　以上三段可以歸結(jié)為同一個(gè)層次，即個(gè)人理財(cái)?shù)某跫墝哟巍Ｆ涮攸c(diǎn)是將個(gè)人財(cái)富交給銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)，所購買的金融產(chǎn)品為大眾化的無風(fēng)險(xiǎn)(低風(fēng)險(xiǎn))、低收益(固定收益)、高流動性產(chǎn)品，購買這些產(chǎn)品無須專業(yè)化知識，風(fēng)險(xiǎn)很小，當(dāng)然，收益也很小。

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　　理財(cái)四段是投資股票、期貨。股票投資在最近15年進(jìn)入我國人民生活以來，基本上可以分為兩個(gè)階段，前十年大體可以歸為高收益投資品種，最近五年基本上是高風(fēng)險(xiǎn)投資品種。期貨則永遠(yuǎn)是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，不斷考驗(yàn)投資者的經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)氣。

　　理財(cái)五段是投資房地產(chǎn)。這里所說的房地產(chǎn)投資是指以投資為目的購買房地產(chǎn)，而非買房子自己住。房地產(chǎn)投資與股票投資剛好相反，最近幾年帶給中國人民的大多是美好的體驗(yàn)。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個(gè)段位級，原因在于其投資金額起點(diǎn)較高，流動性較低，參與難度相對較高。

　　理財(cái)六段是投資藝術(shù)品、收藏品。這是一個(gè)參與人群更少的投資種類。它需要更加專業(yè)的知識和更為長期的積累，也需要更為雄厚的財(cái)力。其流動性更低，參與難度更高。

　　以上四到六段可以歸結(jié)為同一個(gè)層次，即個(gè)人理財(cái)?shù)闹屑墝哟巍＿@個(gè)層次的投資品種都是屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的品種。投資這些品種都需要較為專業(yè)的知識，同時(shí)也需要一些運(yùn)氣，當(dāng)然更需要一些實(shí)力。敢于冒險(xiǎn)的人，在利用某些財(cái)務(wù)杠桿的情況下，在這個(gè)層次努一把力，往往能使自己成為富翁。當(dāng)然，運(yùn)氣不好也會不幸成為負(fù)債累累的“負(fù)翁”。目前，這個(gè)層次的每一個(gè)段位既是一個(gè)專門的學(xué)問，也是一個(gè)頗大的行業(yè)。目前，一般書本上的理財(cái)概念基本都停留在這個(gè)層次上。