引言

隨著社會(huì)的發(fā)展，人口老齡化趨勢也在不斷加劇。截至2023年末，全國60周歲及以上老年人口29697萬人，占總?cè)丝诘?1.1%；65周歲及以上老年人口21676萬人，占總?cè)丝诘?5.4%。并且老年人口數(shù)量還在不斷增加，預(yù)計(jì)到2035年左右，中國60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊?0%，進(jìn)入重度老齡化階段。如此龐大的老年群體以及嚴(yán)峻的未來預(yù)期使得養(yǎng)老行業(yè)所負(fù)擔(dān)的壓力與日俱增。而伴隨著老年人口的增多、老人們收入水平的逐漸增加，他們對養(yǎng)老服務(wù)的支付能力和需求層次也在不斷提升。除了基本的生活照料需求外，老年人對醫(yī)療保健、康復(fù)護(hù)理、文化娛樂等方面的需求也越來越高。但目前的養(yǎng)老服務(wù)卻很難跟得上老人們的訴求，所以我們迫切需要重視起養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展。作為未來將承受絕大部分養(yǎng)老壓力的年輕人，尤其是大學(xué)生們，他們對于養(yǎng)老行業(yè)的看法與選擇也就十分重要。

在此背景下，我們團(tuán)隊(duì)在大學(xué)生中發(fā)布了一份調(diào)查問卷，通過問卷的方式了解當(dāng)下大學(xué)生對于養(yǎng)老行業(yè)的認(rèn)知以及他們的養(yǎng)老觀念。我們希望能通過分析在不同背景下的大學(xué)生對于養(yǎng)老行業(yè)的認(rèn)知與選擇的不同，來發(fā)現(xiàn)大學(xué)生面對未來養(yǎng)老時(shí)出現(xiàn)的困擾與大家一致認(rèn)同的養(yǎng)老痛點(diǎn)，并提出了幾個(gè)可能對解決或減輕問題有所幫助的方案，從而對當(dāng)下社會(huì)養(yǎng)老方面的問題有所幫助。

一、研究對象

本文采用的調(diào)查方法為問卷調(diào)查法，正式調(diào)查前，先進(jìn)行預(yù)測試，確保問卷題目清晰、無歧義，并調(diào)整問卷內(nèi)容。調(diào)查期間，我們共收集到有效問卷129份，確保樣本量的充足性和代表性。本文的研究對象為本科階段各個(gè)學(xué)校的在校大學(xué)生，選取來自不同專業(yè)和年級(jí)的學(xué)生，以確保樣本的多樣性和代表性。具體而言，我們從以下幾個(gè)方面選擇：

1.年級(jí)分布：研究對象包括大一到大四的學(xué)生，以觀察不同年級(jí)學(xué)生對養(yǎng)老觀念及養(yǎng)老保險(xiǎn)認(rèn)知的變化。這種跨年級(jí)的選擇能夠反映出隨著學(xué)習(xí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的積累，學(xué)生們對養(yǎng)老問題的理解和態(tài)度如何演變。

2.專業(yè)背景：我們將涵蓋理工科、文科、商科等多個(gè)領(lǐng)域的學(xué)生，旨在探討不同學(xué)科背景對養(yǎng)老觀念的影響。例如，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生可能對養(yǎng)老保險(xiǎn)有更深入的理解，而人文學(xué)科的學(xué)生則可能更多關(guān)注養(yǎng)老的社會(huì)倫理問題。

3.地域差異：為了更全面地了解大學(xué)生的養(yǎng)老觀念，本研究還將考慮地域因素的影響。我們選擇來自不同地區(qū)的大學(xué)生，以分析地域文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等對養(yǎng)老認(rèn)知的潛在影響。

4.性別與社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景：研究對象還將涵蓋不同性別及家庭背景的學(xué)生，以探討性別及社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位對養(yǎng)老觀念的影響。例如，來自經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭的學(xué)生可能會(huì)有更積極的養(yǎng)老規(guī)劃，而來自經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭的學(xué)生則可能更關(guān)注基本生活保障。

通過上述多維度的選擇，我們盡可能地為本研究提供具有廣泛代表性的樣本，以便深入分析不同背景下大學(xué)生的養(yǎng)老觀念及其對養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。

二、研究結(jié)果

（一）大學(xué)生養(yǎng)老觀念調(diào)查情況

1.大學(xué)生對養(yǎng)老問題的看法

大學(xué)生對有必要了解養(yǎng)老接受度較高，其中認(rèn)為非常必要了解養(yǎng)老的學(xué)生有62.79%，認(rèn)為較為必要的學(xué)生有24.81%，認(rèn)為一般或不太關(guān)心的有6.98%和5.43%，調(diào)查結(jié)果顯示，城鄉(xiāng)差別的大學(xué)生在對大學(xué)生養(yǎng)老必要性的態(tài)度上有較為明顯的差異，城市的大學(xué)生比鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)生對養(yǎng)老必要性的態(tài)度更積極。不同年級(jí)、不同專業(yè)以及不同家庭結(jié)構(gòu)對養(yǎng)老必要性的看法沒有顯著差異。

在對是否考慮過父母養(yǎng)老金問題的相關(guān)調(diào)查中，86.82%的同學(xué)考慮過該問題，13.18%的同學(xué)未考慮過。其中，作為獨(dú)生子女的大學(xué)生對于父母養(yǎng)老金的關(guān)注要大于作為非獨(dú)生子女的大學(xué)生，在32位獨(dú)生子女中，僅有三位沒有考慮過父母養(yǎng)老金問題。家庭中父母至少有一方退休的同學(xué)比家中父母無退休的同學(xué)更加關(guān)注父母的養(yǎng)老金問題，在106位家庭中父母至少有一方退休的同學(xué)中僅有5位同學(xué)沒有關(guān)注過該問題。而在23位家庭中父母無退休的同學(xué)中，有12位同學(xué)都沒有關(guān)注過該問題。由此可見，家庭背景以及結(jié)構(gòu)對大學(xué)生在養(yǎng)老方面的關(guān)注度有所影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生都有較強(qiáng)的意愿去了解養(yǎng)老知識(shí)，但還需要政府、學(xué)校以及社會(huì)提供牽引，幫助他們更好地了解問題。

2.大學(xué)生對養(yǎng)老責(zé)任的認(rèn)知

在關(guān)于政府、社會(huì)、子女誰在養(yǎng)老上承擔(dān)更大責(zé)任的調(diào)查中，50.39%的同學(xué)認(rèn)為子女應(yīng)該承擔(dān)更大的責(zé)任，44.19%的同學(xué)認(rèn)為政府應(yīng)該承擔(dān)更大的責(zé)任，社會(huì)占5.43%。不同家庭結(jié)構(gòu)、不同居住地以及不同的父母職業(yè)對承擔(dān)責(zé)任的認(rèn)知基本沒有差異。調(diào)查表明，當(dāng)代大學(xué)生對養(yǎng)老問題還是有較強(qiáng)的責(zé)任感，認(rèn)為個(gè)人應(yīng)該承擔(dān)起養(yǎng)老責(zé)任，同時(shí)也更希望政府可以更加完善養(yǎng)老制度，為老人提供更好的養(yǎng)老服務(wù)。

在“是否愿意參加養(yǎng)老活動(dòng)”的問題中，持很愿意參加態(tài)度的占36.47%，表示愿意根據(jù)時(shí)間參加的占53.49%，不愿意參加的占5.43%，而愿意參加有支付報(bào)酬的占4.65%。由此可見，大學(xué)生對養(yǎng)老志愿活動(dòng)呈積極態(tài)度，愿意在空閑時(shí)間助力國家的養(yǎng)老事業(yè)，同時(shí)也需要政府以及社會(huì)機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，推動(dòng)志愿養(yǎng)老活動(dòng)的發(fā)展。

（二）大學(xué)生未來養(yǎng)老選擇的調(diào)查情況

 1.大學(xué)生對養(yǎng)老方式的選擇

在“你會(huì)為父母選擇什么樣的養(yǎng)老方式”的問題中，67.44%的同學(xué)更希望居家自己照顧父母，其中24.81%的同學(xué)愿意請保姆或護(hù)工人員照顧，僅7.75%的同學(xué)為父母選擇養(yǎng)老院養(yǎng)老。在這其中，獨(dú)生子女大學(xué)生與非獨(dú)生子女大學(xué)生的選擇基本沒有差別，家在縣鄉(xiāng)的大學(xué)生對比家在省會(huì)以及地級(jí)市的大學(xué)生更愿意選擇居家養(yǎng)老。結(jié)果表明，當(dāng)代大學(xué)生有較強(qiáng)的傳統(tǒng)家庭觀念，對養(yǎng)老院的接受程度不高。在傳統(tǒng)文化影響下，即使是獨(dú)生子女，也會(huì)更傾向于居家養(yǎng)老，而不是選擇養(yǎng)老院。而家在縣鄉(xiāng)的大學(xué)生，由于傳統(tǒng)文化、經(jīng)濟(jì)情況以及養(yǎng)老設(shè)施的不健全等原因，也更傾向于居家養(yǎng)老。因此，政府和社會(huì)應(yīng)當(dāng)提高養(yǎng)老院服務(wù)水平，加強(qiáng)養(yǎng)老院的宣傳力度，提升大學(xué)生對于養(yǎng)老行業(yè)的接受程度，更好發(fā)揮社會(huì)養(yǎng)老的作用。

在為父母選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)上，60%的同學(xué)更愿意選擇交一定管理費(fèi)且服務(wù)質(zhì)量高的公辦敬老機(jī)構(gòu)，30%的同學(xué)選擇政府和企業(yè)合辦的收費(fèi)機(jī)構(gòu)，10%的同學(xué)選擇不收費(fèi)但服務(wù)質(zhì)量一般的公辦敬老機(jī)構(gòu)，幾乎沒有同學(xué)選擇完全靠收費(fèi)維持而保證服務(wù)質(zhì)量的私營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。結(jié)果對比表示，多數(shù)人更愿意信任交費(fèi)公平合理，保證管理與服務(wù)質(zhì)量的公辦或由政府參與的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，收費(fèi)較高的私營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普及度不高，大學(xué)生缺乏對私營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的信心。

2.大學(xué)生對養(yǎng)老產(chǎn)品的認(rèn)知及態(tài)度

在為父母投資養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品或養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿度的調(diào)查中，大多數(shù)的大學(xué)生愿意為父母投資，少數(shù)大學(xué)生持否定態(tài)度。其中持否定態(tài)度的原因調(diào)查中，60.87%的大學(xué)生認(rèn)為自己沒有相關(guān)知識(shí)，故不愿投資；47.82%的大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)收入問題而不考慮投資。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生缺乏養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，學(xué)校及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對養(yǎng)老產(chǎn)品的講解和宣傳，以滿足大學(xué)生的相關(guān)需求。

對于“你更看重養(yǎng)老保險(xiǎn)的哪些方面”的問題中，絕大多數(shù)更看重養(yǎng)老產(chǎn)品的保障范圍以及公司的信譽(yù)，其次更看重養(yǎng)老產(chǎn)品的流通性、價(jià)格和投資回報(bào)率。可見，養(yǎng)老產(chǎn)品的低風(fēng)險(xiǎn)性和流通性是大學(xué)生選擇養(yǎng)老產(chǎn)品的首要因素，價(jià)格以及回報(bào)率是其重要因素。以往社會(huì)中養(yǎng)老保險(xiǎn)的不良事件也影響了大學(xué)生對養(yǎng)老保險(xiǎn)的看法，目前大學(xué)生對養(yǎng)老產(chǎn)品主要持保守態(tài)度，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的穩(wěn)定性。其中“你認(rèn)為市場上養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品存在哪些問題或不足”的調(diào)查中，一部分認(rèn)為市場上的養(yǎng)老產(chǎn)品存在保障范圍不明確、信息透明度低以及費(fèi)用過高的主要問題，另一部分認(rèn)為投資收益不穩(wěn)定和缺乏個(gè)性化選擇是市場上產(chǎn)品的重要缺陷。可見，大學(xué)生目前對于養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇非常謹(jǐn)慎，對市場的信任度有待提高，更希望市場上推出更加個(gè)性化及收益更加穩(wěn)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)貼合市場需求，加大創(chuàng)新力度，滿足消費(fèi)者的期望。

（3）大學(xué)生對未來養(yǎng)老的期望

對未來10-20年的養(yǎng)老形勢的預(yù)期中，認(rèn)為未來養(yǎng)老形勢十分嚴(yán)峻的占74.42%，認(rèn)為一般的占23.26%，僅有2.33%對此表示不感興趣。這表明當(dāng)前中國老齡化形勢嚴(yán)峻，大部分大學(xué)生感覺未來經(jīng)濟(jì)壓力較大，使得大學(xué)生對未來養(yǎng)老預(yù)期持悲觀態(tài)度。

對于社區(qū)是否需要建設(shè)老年活動(dòng)中心的調(diào)查中，96.12%的大學(xué)生認(rèn)為十分必要，僅3.88%的同學(xué)不感興趣。調(diào)查表明，在社會(huì)養(yǎng)老中，大學(xué)生更希望社區(qū)能夠完善基礎(chǔ)設(shè)施，為未來的養(yǎng)老活動(dòng)提供更優(yōu)質(zhì)的保障。

在如何提升對養(yǎng)老問題的認(rèn)識(shí)上，大部分大學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該增加學(xué)校方面對養(yǎng)老問題開展的活動(dòng)，社會(huì)上增加相關(guān)的講座和宣傳。而在未來規(guī)劃上，大學(xué)生們雖然都持積極態(tài)度，但并沒有具體的想法和規(guī)劃。這表明政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)在養(yǎng)老宣傳方面的引導(dǎo)和宣傳，助力更多的大學(xué)生了解這些問題。

三、成因分析

1.當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)壓力的影響

在本次調(diào)查問卷中，70.97％的大學(xué)生在“你認(rèn)為在贍養(yǎng)老人方面，大學(xué)生主要面臨的壓力”一題中，將“經(jīng)濟(jì)壓力”排在第一位。新冠疫情后，全球經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，中國經(jīng)濟(jì)同樣面臨下行壓力。而就業(yè)壓力是大學(xué)生所直接受到的影響。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)局顯示，2023年6月所發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年5月中，全國城鎮(zhèn)非在校16-24歲青年失業(yè)率為14.2%。我國青年失業(yè)率在經(jīng)歷了連續(xù)六個(gè)月的攀升后，在去年六月達(dá)到了21.3%。“畢業(yè)即待業(yè)”的情況，在全國比比皆是。教育部數(shù)據(jù)顯示，2024屆高校畢業(yè)生規(guī)模預(yù)計(jì)1179萬人，同比增加21萬人。根據(jù)智聯(lián)招聘2024年發(fā)布的就業(yè)報(bào)告顯示，2024年高校畢業(yè)生的就業(yè)率僅有55.5%。同時(shí)，像北大、清華這種頂尖院校的畢業(yè)生薪資待遇方面也面臨著巨大落差。根據(jù)中國薪資網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2023屆清華北大畢業(yè)生平均收入分別為13221元和13002元，和四年前的2019年的24339元和24556元相比，差額巨大，幾乎腰斬。在我們本次調(diào)查題目“你覺得10年后我們社會(huì)中的養(yǎng)老問題是否嚴(yán)峻”一題中，74.42%的大學(xué)生選擇了“很嚴(yán)峻”。失業(yè)壓力，就業(yè)壓力，薪酬待遇不理想等等問題，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)下行下暴露出來。面對這些經(jīng)濟(jì)壓力，大學(xué)生在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等方面面臨更大挑戰(zhàn)，對未來發(fā)展的思考與擔(dān)憂普遍較多，因此在對贍養(yǎng)老人面臨的壓力上認(rèn)為經(jīng)濟(jì)壓力是最關(guān)鍵的因素，在養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇上普遍考慮經(jīng)濟(jì)問題。

2.傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的潛移默化

近年來，我國人口老齡化快速爬坡，孕育了龐大的養(yǎng)老服務(wù)需求，加快了我國養(yǎng)老院行業(yè)的發(fā)展。據(jù)民政部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國共有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)3.8萬個(gè)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位483.1萬張。

據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年7月底，我國已建養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位429.1萬張，收住老年人卻只有214.6萬人，養(yǎng)老床位空置率高達(dá)50%。養(yǎng)老院空置率高受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響 大，再加上養(yǎng)老院服務(wù)質(zhì)量參差不齊、專業(yè)護(hù)理人才不足部分養(yǎng)老院的選址和定價(jià)不合理、服務(wù)設(shè)施不完善，我國養(yǎng)老院入住率難以提高。傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念是導(dǎo)致該現(xiàn)象的重要原因。

因?yàn)殚L期以來中國家庭是子女或其他親屬承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任。雖然子女或者親屬的負(fù)擔(dān)增加，但另一方面付出親情帶來的滿足感，增加了家庭凝聚力、傳承記憶其實(shí)也是普通人幸 福的體現(xiàn)。以及我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念中強(qiáng)調(diào)”百善孝為先“，重視家庭責(zé)任，強(qiáng)調(diào)孝順與敬老，普遍認(rèn)同家庭養(yǎng)老。大部分大學(xué)生在小時(shí)候都了解過二十四孝的故事，受養(yǎng)兒防老、孝親敬長觀念的熏陶，潛意識(shí)里對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老有抗拒情緒。受此影響，大學(xué)生普遍認(rèn)為贍養(yǎng)老人是個(gè)人的責(zé)任與義務(wù)，傾向于居家養(yǎng)老，對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老持懷疑態(tài)度。即使是獨(dú)生子女，也很少會(huì)選擇養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

3.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不足且質(zhì)量仍需提高

隨著中國社會(huì)老齡化進(jìn)程的加速，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)逐漸成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 鏈本完成但仍需進(jìn)一步發(fā)展。

我國產(chǎn)業(yè)鏈上游主要是養(yǎng)老地產(chǎn)，包括家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，還包括醫(yī)療設(shè)備器械、食品與藥品等支撐養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)材料。由于社會(huì)、歷史、文化等慣性因素，目前我國的養(yǎng)老模式仍以家庭養(yǎng)老為主，約占市場份額96%，社區(qū)養(yǎng)老占約3%，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的占比不足1%，而這主要是因?yàn)槲覈B(yǎng)老機(jī)構(gòu)存在供需不平衡問題，截至2023年末，全國共有各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和設(shè)施40.4萬個(gè)， 養(yǎng)老床位合計(jì)823萬張。相比于2022年有所增加，但數(shù)量與入住率仍然有待提高。一方面隨著人口老齡化的不斷加劇，人們在養(yǎng)老方面的需求不斷增加，但養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，難以滿足其需要；另一方面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收費(fèi)通常比較高，包括住宿費(fèi)，飲食費(fèi)，護(hù)理費(fèi)等，要求子女有一定的經(jīng)濟(jì)能力。但目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)體系尚未完善，示范樣本少，推行難度高，服務(wù)質(zhì)量參差不齊，難以提供高質(zhì)量服務(wù)，讓許多有意愿的人群駐足觀望。

產(chǎn)業(yè)鏈中游主要包括養(yǎng)老服務(wù)、老年護(hù)理、老年旅游等細(xì)分產(chǎn)業(yè)構(gòu)成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中游，覆蓋了老年人衣食住行及醫(yī)療等方面需求。對于養(yǎng)老服務(wù)，我國養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)在不同地區(qū)之間存在較大差異，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡。特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，社會(huì)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)幾乎空白，僅有的公辦敬老院也難以滿足我國人口老齡化的日益增長的迫切需求。其次，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理員隊(duì)伍不穩(wěn)定，專業(yè)水平難以提升，故我國仍需加快養(yǎng)老服務(wù)人才隊(duì)伍的建設(shè)。另外，養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容主要集中在日常生活照料，而對老年人的精神慰藉、文化娛樂等方面的關(guān)注不足，所以我國也需要加強(qiáng)養(yǎng)老文化服務(wù)，大力發(fā)展智慧家政服務(wù)，并做好養(yǎng)老管理服務(wù)。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈下游主要是有消費(fèi)需求的老人和一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前我國市場上的養(yǎng)老產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新，無法滿足老年人個(gè)性化、多樣化的需求，并且居民長期投資理念薄弱，沒有相關(guān)方面的知識(shí)引導(dǎo)。所以我國還需要通過政策引導(dǎo)、市場監(jiān)管、產(chǎn)品創(chuàng)新和提高公眾意識(shí)等多方面努力來解決，以促進(jìn)養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

4.養(yǎng)老產(chǎn)品的問題缺陷

富達(dá)國際和螞蟻財(cái)富近日發(fā)布了2022年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》。報(bào)告顯示，在今年養(yǎng)老第三支柱政策落地之際，受訪者的養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)和行為都呈現(xiàn)積極改善，不僅開啟養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的平均年齡顯著降低，且用于養(yǎng)老投資的收入占比也逐年提升。

養(yǎng)老產(chǎn)品的發(fā)行與養(yǎng)老產(chǎn)品的市場需求是密不可分的。一方面，我國人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老齡化、少子化的特征，社會(huì)養(yǎng)老壓力在不斷增加；另一方面，隨著財(cái)富管理市場的發(fā)展，居民財(cái)富管理的意識(shí)不斷覺醒，通過理財(cái)投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值及滿足養(yǎng)老需求的觀念逐漸被大眾所接受。使得居民對養(yǎng)老產(chǎn)品的需求增加。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我國試點(diǎn)了兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品：稅延型和專屬型養(yǎng)老保險(xiǎn)，這兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品起步時(shí)間都比較晚。2018年稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)才在上海等地開始試點(diǎn)但進(jìn)展緩慢；專屬型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品于2021年6月開始試點(diǎn)，其繳費(fèi)方式和投保流程較為便捷，覆蓋面相對較廣，具有發(fā)展?jié)摿Α哪壳梆B(yǎng)老產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀來看，亟須養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的補(bǔ)充。

投資理財(cái)養(yǎng)老產(chǎn)品方面，根據(jù)中國理財(cái)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年7月底，全市場共有6家理財(cái)公司，發(fā)行了33只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)模近600億元。但種類仍然亟待提高，產(chǎn)品急需個(gè)性化改革。

面對需求日益擴(kuò)大的養(yǎng)老市場，養(yǎng)老產(chǎn)品存在的問題也日益凸顯，養(yǎng)老產(chǎn)品的講解宣傳力度的低下，使得大學(xué)生不了解也不敢在未來去進(jìn)行養(yǎng)老產(chǎn)品的投資，以及目前市場上養(yǎng)老產(chǎn)品種類卻相對較少，以養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金為主，且缺乏針對性和個(gè)性化設(shè)計(jì)，同質(zhì)化較為嚴(yán)重。對于大學(xué)生而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品靈活性不足、制度對于收入低的年輕群體不友好、繳費(fèi)時(shí)間長存在不確定性等因素降低了產(chǎn)品吸引力。退休后的產(chǎn)品投資像走鋼索，既要具備對抗通脹的能力，又要控制產(chǎn)品收益率的波動(dòng)，兩者之間要達(dá)到平衡。所以產(chǎn)品的透明度、回報(bào)率以及風(fēng)險(xiǎn)管控是大學(xué)生對未來養(yǎng)老產(chǎn)品觀念以及投資看法的重要影響因素，現(xiàn)在市場上的養(yǎng)老產(chǎn)品，普遍存在透明度低以及風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定的問題，使得大學(xué)生對其不看好，故在調(diào)查中大學(xué)生普遍不愿意去投資養(yǎng)老產(chǎn)品。

5.在養(yǎng)老方面宣傳不足

在我們的本次調(diào)查中，60.87%的大學(xué)生不選擇為父母投資養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的原因?yàn)椤叭狈ο嚓P(guān)知識(shí)”，但是又有62.79%的大學(xué)生認(rèn)為“非常必要了解養(yǎng)老問題”。由此也可反應(yīng)出養(yǎng)老方面的宣傳存在不足。在瑞文網(wǎng)中，《大學(xué)生對養(yǎng)老調(diào)查報(bào)告》中有數(shù)據(jù)顯示，僅有33%的大學(xué)生群體可以詳細(xì)描述老年人的生活狀態(tài)及現(xiàn)狀，30%的被調(diào)查者簡單地了解到社會(huì)中存在的老年需求。在這份數(shù)據(jù)中可以側(cè)面反應(yīng)大學(xué)生群體對于養(yǎng)老問題的認(rèn)知存在不足。在政治宣傳方面，政府雖然出臺(tái)了許多與養(yǎng)老相關(guān)的政策，如養(yǎng)老保障體系完善，長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)等，但在大學(xué)生群體中，這些政策存在著宣傳不足，不全面，宣傳方式單一等問題。2024年11月4日民政部公布7件打擊整治養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域詐騙典型案例，由此可見，養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域存在著負(fù)面新聞，而這些新聞的案例也影響著我們對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的信任，增加了大學(xué)生在選擇為父母的養(yǎng)老產(chǎn)品方面的顧慮。

四、思考與對策

本文通過對中國當(dāng)代大學(xué)生養(yǎng)老觀念和養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇的調(diào)查研究，揭示了當(dāng)下年輕一代對于未來養(yǎng)老問題的初步認(rèn)識(shí)和預(yù)先準(zhǔn)備情況。研究結(jié)果表明，盡管大學(xué)生群體普遍認(rèn)同養(yǎng)老的重要性，但對于具體的責(zé)任劃分和方式選擇存在著明顯分歧，顯露出對于未來養(yǎng)老形式的保守甚至悲觀態(tài)度。這種情況的出現(xiàn)可能與未來不確定的經(jīng)濟(jì)壓力有關(guān)，也受到傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響，同時(shí)也印證了當(dāng)前的養(yǎng)老行業(yè)尚不能完全的讓人信任托付，仍有許多亟待解決的問題等待著社會(huì)各界的積極響應(yīng)：政策是否宣傳到位？相關(guān)產(chǎn)品是否切實(shí)貼合“養(yǎng)老”？服務(wù)供給是否匹配人們優(yōu)質(zhì)化的需求？配套措施是否精確區(qū)分、行之有效？

基于相關(guān)問題，本文根據(jù)上述研究結(jié)果對養(yǎng)老行業(yè)的未來發(fā)展提出如下建議，以期推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)的全面進(jìn)步，并促使大學(xué)生形成理性、全面的養(yǎng)老觀念。

1.推動(dòng)家庭與社會(huì)協(xié)同的多元化養(yǎng)老模式

借鑒歐美發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老保障體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)前中國的養(yǎng)老體系也需建立“家庭-社區(qū)-機(jī)構(gòu)”三位一體的綜合養(yǎng)老模式，全方位守護(hù)老年人的幸福生活。

首先，政府應(yīng)加大財(cái)政資金向養(yǎng)老領(lǐng)域的傾斜力度，完善相關(guān)配套設(shè)施，興建和推廣社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心，為老年人提供便利化、貼近生活的照護(hù)服務(wù)；同時(shí)，創(chuàng)新多元化的養(yǎng)老院模式，拓寬服務(wù)方式、提升服務(wù)品質(zhì)，消除公眾對機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)不放心、不全面的顧慮。其次，通過政策支持和教育引導(dǎo)的方式，鼓勵(lì)家庭承擔(dān)一定的養(yǎng)老責(zé)任，發(fā)展社會(huì)力量共同參與，建立多元化、層次化的養(yǎng)老支持體系。

2.提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與公信力

采取企業(yè)經(jīng)營、政府監(jiān)管的新型模式。私人資本的投資保障了運(yùn)營管理的靈活度，同時(shí)也面向市場，優(yōu)勝劣汰，更好滿足消費(fèi)群體的多樣化需求。政府的嚴(yán)格監(jiān)管為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的選擇打了一劑強(qiáng)心針，能夠確保其收費(fèi)合理、服務(wù)可靠。此外，可推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)制度，讓公眾通過公正透明的評(píng)分系統(tǒng)了解各養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，增加對機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的信心；借助信息化技術(shù)，發(fā)展智慧養(yǎng)老服務(wù)，推動(dòng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化方向發(fā)展，也更容易滿足未來年輕一代對養(yǎng)老服務(wù)的需求。

3.加大養(yǎng)老產(chǎn)品的創(chuàng)新與透明度

針對養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老金融產(chǎn)品“單一性”、“同質(zhì)化”、“透明度低”等問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)面向市場，積極調(diào)研，推出更多例如靈活長期儲(chǔ)蓄或具備穩(wěn)定回報(bào)率的定制化、個(gè)性化產(chǎn)品。同時(shí)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息公開機(jī)制：產(chǎn)品細(xì)則明晰、語言簡潔易懂，確保大學(xué)生等年輕群體更容易理解并信任相關(guān)產(chǎn)品，進(jìn)而增加其購買意愿。

4.強(qiáng)化對養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)的普及

高校作為培養(yǎng)未來社會(huì)主力軍的重要陣地，應(yīng)將養(yǎng)老教育納入課程體系，提升大學(xué)生的養(yǎng)老意識(shí)和知識(shí)水平。通過開設(shè)養(yǎng)老相關(guān)課程、舉辦專題講座、參與志愿養(yǎng)老活動(dòng)，增強(qiáng)對養(yǎng)老實(shí)際需求的認(rèn)識(shí)和對養(yǎng)老問題的理解。同時(shí)，政府和社會(huì)組織應(yīng)通過網(wǎng)絡(luò)、媒體、線下講座等形式，加強(qiáng)對養(yǎng)老政策和養(yǎng)老服務(wù)的宣傳，提高所有公眾對養(yǎng)老問題的認(rèn)識(shí)和責(zé)任感。

5.加快養(yǎng)老政策的前瞻性規(guī)劃

鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)等不同學(xué)科領(lǐng)域的專家進(jìn)行合作研究，為應(yīng)對未來嚴(yán)峻的老齡化問題，制定出更為全面化、科學(xué)化，更符合時(shí)代發(fā)展需求，更關(guān)注年輕人養(yǎng)老觀念的前瞻性規(guī)劃和政策。例如，政府可研究設(shè)立青年養(yǎng)老儲(chǔ)蓄賬戶，鼓勵(lì)年輕人盡早規(guī)劃提早安排，以“未來養(yǎng)老儲(chǔ)蓄”的方式提高年輕人的花銷留存觀念。在政策和福利上給予養(yǎng)老志愿服務(wù)參與者一定的獎(jiǎng)勵(lì)和激勵(lì)，推動(dòng)形成“人人為養(yǎng)老”的良好社會(huì)氛圍。

總結(jié)

養(yǎng)老問題是一個(gè)跨代際、全社會(huì)的系統(tǒng)性工程。大學(xué)生作為未來養(yǎng)老壓力的主要承擔(dān)者，其養(yǎng)老觀念的塑造不僅影響整個(gè)家庭未來的規(guī)劃安排，也將在整個(gè)社會(huì)層面對養(yǎng)老方式多元化和社會(huì)保障體系完善化的進(jìn)程產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。通過政策扶持、教育引導(dǎo)和服務(wù)創(chuàng)新的多條途徑共同助力，可以逐步塑造更加完善的養(yǎng)老生態(tài)體系，讓年輕一代在接受養(yǎng)老觀念的過程中，樹立起理性負(fù)責(zé)的規(guī)劃意識(shí)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的共識(shí)與共行。

注：本文部分內(nèi)容引自教育部 《人力資源社會(huì)保障部共同部署做好2024屆全國普通高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作》，智聯(lián)招聘 《2024年大學(xué)生就業(yè)力調(diào)查報(bào)告》，百家號(hào)《就業(yè)壓力越來越大，1179萬畢業(yè)生，誰來為他們提供工作》，瑞文網(wǎng)《大學(xué)生對養(yǎng)老調(diào)查報(bào)告》。

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 張行遠(yuǎn) 阮一凡 王雪晴 陰怡靜 劉夢菲 段卜元 祝孔遠(yuǎn)）