若問這兩年財險市場賣得最火的產品有哪些，信用保險和保證保險業務（下稱信保業務）絕對位列其中。然而，這一伴隨商業信用發展而問世的創新型險種，在迎來快速爆發期的同時，亦難掩野蠻生長的隱患。

上證報記者昨日獨家獲悉，監管部門近期在對經營信保業務的62家財險公司摸底中發現，普遍存在管理制度缺失、預警機制不健全等內控漏洞，并警示公司應謹慎經營、切實整改。

暴露四大問題

信保業務是以信用風險為標的的保險，因投保人在信用關系中的身份不同，分為信用保險和保證保險。記者從業內獲悉的數據顯示，截至2018年底，國內共有62家財險公司經營信保業務。

隨著相關市場、相關區域信用風險的增加，這一新型險種背后所隱匿的信用等相關風險，開始逐一浮出水面。在此背景下，為把風險化解在萌芽狀態，根據相關要求，經營信保業務的財險公司每年都需要在限定的時間內向監管部門報告上一年度業務經營情況。

據業內知情人士透露，從62家財險公司最近一次報告中，監管部門摸底剖析了信保業務現存的四大問題。

一是組織架構不完善，人才儲備不足。比如，大部分經營信保業務的財險公司并未設立專業的信保業務管理部門，而是分散在多個部門分類管理。此外，崗位設置未實行風險隔離。

二是管理制度缺失，預警機制不健全。這方面所暴露出的問題是：大部分公司尚未制定信保業務專項管理制度，未建立風險預警和處置機制。部分公司甚至僅通過簡單的賠付率、償付能力充足率等指標監控，風險預警維度有限，缺乏承保過程中的跟蹤監測能力，缺乏對突發風險事件應急處置能力。

三是管控能力薄弱，合規意識仍待加強。大部分公司對借款人還款能力、資金用途等方面的識別能力不足，對抵質押物或關鍵材料的驗真手段單一，多頭借貸和欺詐風險評估能力欠缺，在產品使用上也有不合規現象。

四是系統對接不充分，加大風險識別難度。這主要體現在：與央行征信系統對接的財險公司數量較少，且與第三方機構數據對接不充分。比如，部分財險公司與第三方機構合作接入征信大數據，但第三方機構數據存在不全面、數據質量不高等問題，因此單獨對接一家或幾家很難全面掌握企業或個人征信數據。

警示公司勿心存僥幸

自2017年浙商財險因“真假保函”事件陷入巨額理賠困局后，多家財險公司也因為網貸機構提供信保業務，而損失慘重。

在信保業務上的慘痛教訓，是近年來一些中小保險公司在日常經營中重利益而輕風險的縮影。這些保險公司往往在承保時片面追求業務規模和相關利益，而忽視合規經營。

監管部門在摸底后向財險公司發出警示：必須高度重視、謹慎經營，對于存在的問題，要認真對照整改。同時，應強化主體責任，提高合規意識，切勿心存僥幸。此外，也應強化對業務合作方的管理，避免因業務合作方的違法違規行為，影響保險公司的穩定經營及行業聲譽，降低風險傳導。

對于一些過于倚重這類創新業務的財險公司，業內人士建議，應明確業務發展定位，切勿盲目求大。面對資本市場、大額信貸業務、民間融資等多方強烈的融資增信需求，保險公司應認清自身狀況和風險管理能力，審慎開展業務，切勿追求短期利益和保費規模，防止信用風險跨行業傳遞。（⊙記者 黃蕾 ○編輯 陳羽）