中國經濟網編者按：近日，中國大地財產保險股份有限公司（以下簡稱“大地保險”）公布2018年年報。2018年系袁臨江接任大地保險董事長后的首個完整會計年度，但遺憾的是，其不但未能扭轉大地保險近年來業績下滑的趨勢，甚至當年凈利同比下滑22%，遠超2016年和2017年7.99%、5.95%的跌幅。

　　從保險產品經營情況來看，大地保險2018年保費收入居前5位的險種中僅一項業務實現承保盈利。其中，大地保險保費占比超六成的車險業務承保虧損3.58億元，而此前兩年，車險分別實現承保利潤4.81億元、2.47億元。

　　除承保虧損外，大地保險車險業務還屢因違規被監管部門處罰，去年10月，其因“給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益”連接三張罰單，青島地區的商業車險業務更因違規在今年年初被監管叫停。

　　值得一提的是，保證險作為大地保險2018年唯一實現承保盈利的業務，其模式卻被市場質疑。據了解，大地保險以“大地時貸險+資金渠道貸款”的經營模式，使得保證險規模快速擴張。而有業界質疑，“大地時貸”表面上是做保險，實際是在從事貸款相關業務。甚至大地保險還扮演著催收角色，今年內，便有10起投訴稱“大地時貸”存在暴力催收。

　　凈利潤連續三年下滑 袁臨江接手大地保險未扭轉業績下滑趨勢

　　大地保險近日發布的2018年業績報告顯示，保費收入實現423.95億元，同比增長14.20%；凈利潤實現9.08億元，同比減少22.39%。

　　大地保險于2003年10月15日在上海成立，初始注冊資本為10億元，彼時中國再保險持有其60%股份。之后通過多次增資，中國再保險持股93.18%，寧波開發投資集團有限公司持股6.46%，北京松聯科技有限公司持股0.36%。

　　2018年6月，大地保險通過增資，注冊資本金增至目前的151.15億元，引進8家新的戰略投資者，股權發生了重大改變，股東數量由3家變為了11家，中國再保險持股被稀釋至64.30%。

　　2015-2017年，大地保險保費收入分別為266.85億元、320.71億元、371.23億元，凈利潤分別為13.52億元、12.44億元、11.70億元。

　　數據顯示，過去三年，大地保險保費收入雖然始終保持正增長，但其凈利潤卻不升反降。

　　2017年7月，保監會的批復顯示，袁臨江接任大地保險董事長，而原大地財險董事長和春雷調任中國財產再保險有限責任公司董事長。

　　大地保險和中再產險皆為中國再保險集團的旗下企業，袁臨江、和春雷分別為中國再保險集團的董事長、常務副總裁。

　　而2017年的人事調動的背景，正值大地保險凈利潤出現下滑。

　　但袁臨江接任大地保險董事長，并未阻止該公司業績下滑頹勢。2016年、2017年和2018年，大地保險凈利潤分別同比下滑7.99%、5.95%、22.39%。也就是說，在袁臨江接任董事長后的首個完整會計年度，大地保險的凈利潤降幅超二成。

　　保證險成盈利“獨苗” 車險業務2018年盈轉虧

　　從險種來看，保證險成為大地保險2018年唯一賺錢的產品，同時，保證險也成為該公司第二大保費收入來源。

　　據中國經濟網記者了解，2018年度，大地保險保費收入前5位的商業保險險種依次是機動車輛險（含交強險）、保證險、意外傷害險、短期健康險和責任險，保費收入分別為272.41億元、52.61億元、30.20億元、19.06億元和16.65億元，賠款支出分別為143.63億元、7.36億元、8.02億元、13.68億元和6.32億元，承保利潤分別為-3.58億元、2.89億元、-1.22億元、-1937.12萬元和-3095.34萬元。

　　數據顯示，大地保險的保證險保費收入呈現迅速增長態勢始于2016年。2014年其保證險業務保費收入僅為2.8億元，2015年與2014年基本持平，此后三年，保證險持續高增長態勢。2016年-2018年，大地保險保證險保費收入分別為12.95億元、27.68億元、52.61億元，同比分別增長364.9%、113.75%、90.07%。

　　值得一提的是，作為最主要保費收入來源的車險業務，2018年為大地保險貢獻了64.26%的保費收入，卻一改此前的盈利模式，出現承保虧損，且虧損金額超過3億元。

　　2016年和2017年，大地保險車險業務保費收入分別為251.68億元、273.01億元，承保利潤分別為4.81億元、2.47億元。

　　近年來，隨著監管部門不斷加大對車險亂象的整治力度，大地保險車險業務面臨的不僅僅是承保虧損，其因“給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益”屢屢被罰，甚至其青島地區的商業車險業務亦在今年年初被監管叫停。

　　去年10月份，大地保險接連被三地保監局處罰。其中大地保險寧波分公司、大地保險婁底中心支公司、大地保險臨夏中支在銷售車險的過程中，均存在存在給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益的行為，分別被罰款30萬元、5萬元、30萬元。

　　此外，中國銀保監會財險部近期還向各銀保監局、各財險公司下發了《關于繼續加大車險市場亂象整治力度有關事項的函》（下稱“函件”），該函件顯示，今年以來，11地銀保監局先后對32個計劃單列市和地市級保險機構釆取停止商業車險條款和費率的監管措施。其中，大地保險青島地區的商業車險業務被監管叫停。

　　保證險業務模式被質疑

　　據了解，大地保險于2015年1月獲得個人貸款保證保險經營資格，并于2015年3月正式成立個人貸款保證保險事業部(以下簡稱“個貸事業部”)。而該個貸事業部以“大地時貸險+資金渠道貸款”的經營模式，快速實現了機構和業務規模的擴張。

　　官網介紹稱，“大地時貸險”則是大地保險推出的一款旨在方便廣大普通居民獲得金融機構無抵押貸款的個人貸款保證保險產品。只要投保成功，投保人即可申請由合作金融機構發放的最高50萬元的小額貸款，無抵押、無擔保。

　　而據中國網，針對“大地時貸”的業務模式，有業界質疑，“大地時貸”表面上是做保險，實際是在從事貸款相關業務。整個貸款鏈條上，除放款環節由合作銀行完成之外，其余環節實際上均是“大地時貸”操作完成，其中風控環節大地保險和銀行均有涉及。

　　大地保險在這款業務的形象標志設計也弱化了“保險”，更多突出的是信貸業務，強調了“簡單貸”、“國企派”等字樣。

　　對此，大地保險相關負責人表示，公司保證保險產品的條款和保費率均經過銀保監會批準，客戶保費的厘定在產品條款允許的費率范圍內，符合監管政策規定。“大地時貸”采用由保險公司為保險人、客戶為投保人、銀行等資金方為被保險人的業務模式。只要客戶購買“大地時貸”，并將其作為向銀行貸款的重要資信材料，就可以更加順利快捷地從銀行獲得貸款。該業務模式中，客戶從銀行等資金方獲得貸款，而大地保險僅為客戶提供保險增信。

　　但“大地時貸”客服則表示大地保險還扮演著催收角色。該客服表示，客戶如果不按期還款，“大地時貸”要承擔一定責任，所以“大地時貸”會向客戶催收。

　　而在21聚投訴平臺上，僅在今年內，便已發生10起投訴“大地時貸”存在暴力催收。同時，還有投訴稱“大地時貸”與光大銀行的合作過程中，出現放貸利率超國家法定年利率36%的問題。

　　21聚投訴平臺顯示，今年內(自2019年2月26日起至2019年5月12日止)的上述所有投訴均未得以解決。

　　另外，北京格豐律師事務所律師、合伙人郭玉濤也提醒，保險公司開展的個人貸款保證保險業務本質上是承擔擔保角色。這其中最大的風險就是借款人逾期不還款，當上述情況發生時，保險公司就要填補相應的借款。云南直度律師事務所律師、合伙人、副主任張宏雷也表示，保險公司經營創新值得鼓勵，但還要注意后期賠付而引發的經營風險問題。