2018年接近尾聲，銀行業因變局紛呈，熱議詞匯依舊層出不窮。

這一年，銀行業延續2017年的強監管，監管文件及罰單持續不斷；這一年，多項紓困民企政策出臺，銀行被寄予厚望；信貸傾斜、減費讓利、工具創新，銀行推出多項舉措助力民營、小微經濟發展；這一年，諸多中小銀行面臨IPO加速、集體性補血、高管頻繁變動等處境；這一年，商業銀行設立子公司的步伐不斷加快，紛紛設立資產系子公司與金融科技子公司，快速轉型；這一年，銀行積極拓展多元業務，信用卡迎來新一輪爆發式擴張，快速暴露的逾期也引發關注；這一年，金融業擴大開放，外資銀行市場準入、業務范圍大幅放寬，各項監管審批提速明顯，更多元的消費升級金融服務正撲面而來……

值此歲末，證券時報記者特別盤點今年銀行業重要的人事更迭，用十大關鍵詞記錄中國銀行業的2018。

持續強監管

“強監管”仍是2018年銀行業的一大主題。

2018年開年，多份監管文件就接連而至，其中包括商業銀行股權管理暫行辦法、商業銀行委托貸款管理辦法、商業銀行流動性風險管理辦法等。

對銀行的處罰力度和頻率也隨之提升。據統計，今年來，銀保監會及地方銀監局（含分局）針對商業銀行等金融機構違規行為，已開出近千張罰單，主要涉及虛假存貸、嚴重缺乏貸款管理、不規范授信殼企業、票據承兌折扣業務行業背景審查不充分等。

有業內人士認為，銀行理財在按照資管新規、理財細則轉型過程中，仍存在“走老路”的問題，銀行理財業務轉型任重道遠，監管部門將繼續保持高監管，防范化解銀行業風險，進一步深化銀行業改革。（張雪囡）

銀行集體補血

2018年，由于資本金承壓，多家上市銀行上演“花式補血”，優先股，可轉債、二級資本債等工具運用層出不窮。

數據顯示，年初至今，A股上市銀行已完成資本補充5315億元（定增和IPO1080億、優先股1025億、二級資本債3080億、可轉債130億），已公告但仍在進展中的規模7447億元（定增352億、優先股3310億、二級資本債1305億、可轉債2460億）。

非上市銀行的資本補充工具相對較少，排隊IPO成了競相努力的方向。今年來，成都銀行、鄭州銀行、長沙銀行共通過上市融資逾80億元。此外，青島銀行和紫金農商行等已成功過會。

有業內人士分析，目前大部分銀行資本充足率可滿足未來1～2年的業務發展需要，但在支持更長遠業務發展時有明顯壓力。（張雪囡）

中小銀行IPO小高潮

今年4月尤其是下半年以來，多家銀行加快登陸A股，掀起一波IPO小高潮。

長沙銀行5月順利過會并于9月登陸上交所主板，募資約27億元；鄭州銀行5月順利過會，9月成功掛牌深交所，成為首家A+H中小銀行，募資約27億元；紫金銀行6月順利過會、11月獲得證監會核發IPO批文，并于近日公開發行3.66億股。

銀行排隊待審的進度也在加快：今年8月，青島銀行成功過會，并于11月30日獲得證監會IPO批文，擬發行不超過4.5098億股；10月30日，西北地區城商行西安銀行成功過會；11月20日，青島農村商業銀行順利過會。

其他銀行在A股排隊候場的最新情況是：瑞豐銀行、浙商銀行、廈門銀行、廈門農商銀行、重慶農商銀行、安徽亳州藥都農商銀行、蘭州銀行、蘇州銀行、江蘇大豐農商行預披露更新；江蘇海安農商行、馬鞍山農商銀行、重慶銀行已反饋。12月21日，江蘇昆山農村商業銀行發布A股招股說明書，擬登陸上交所。（段久惠）

銀行設子公司提速

2018年，銀行業加速布局子公司——建信金融科技、民生科技等“銀行系”金融科技子公司紛紛掛牌；目前已至少有26家銀行將設立理財子公司。

按銀保監會要求，理財子公司需具有獨立法人地位，最低注冊資本10億元人民幣。注冊資本方面，工農建中交五大國有行出手力度最大，分別達到160億元、120億元、150億元、100億元和80億元；股份行的注冊資本在20億~100億元；城商行和農商行注冊資本則在10億~20億元。

業內人士表示，成立理財子公司，會直接消耗商業銀行核心一級資本，給部分銀行帶來資本金“補血”壓力。面對新形勢的信貸擴張、多元業務拓展，銀行的資本充足率將進一步承壓。（段久惠）

紓困民企融資難

今年下半年以來，圍繞進一步加大支持民營和小微企業發展的目標，多家銀行紛紛響應。

11月，建行“26條”、工行“10條”、農行“22條”、中國銀行“10條”、浙商銀行“40條”等陸續發布，從增加信貸投放、創新授信模式、完善考評等多個具體方面落實助力民營企業舉措。

民營企業債券融資支持工具——信用風險緩釋憑證（CRMW）迎來密集創設期。Wind數據顯示，截至12月25日，今年10月來已有90單CRMW創設或配售。這些信用保護債券的標的多為民企發行的短融和超短融，期限在180天、270天、365天。這將有效支持民企補充短期流動性需求。（段久惠）

“換帥”頻繁

今年來，銀行業已有超過60位高管辭職。大銀行副行長一職變動最頻繁。總體而言，與從2015年到2017年的“離職”浪潮不同，今年銀行高管的變動主要是由于年齡和內部工作流動性造成的。

一批銀行高管調赴地方領導層，例如農行副行長康義調任天津市副市長，工行副行長李云澤調任四川省副省長，中國銀行副行長劉強調任山東省副省長。

民營銀行也頻頻“換帥”。據統計，含遼寧振興銀行在內，今年至少已有7家民營銀行的董事長或行長出現人事變更。其中，4月中旬，吉林億聯銀行原行長戴兵因個人原因辭職；重慶富民銀行原行長閔路浩離職改任該行顧問；上海華瑞銀行原副行長孫中東接任行長一職，其任職資格于6月中旬獲得重慶銀監局核準。此外，武漢眾邦銀行、湖南三湘銀行的行長也有調整。（張雪囡）

股東管理趨嚴

今年1月，原銀監會印發《商業銀行股權管理暫行辦法》，之后對銀行股東資質做出的各項嚴格規定逐一落實，部分銀行甚至根據自身情況做出了更加嚴格的股東準入限制條款。

據證券時報記者不完全統計，今年來，與修改章程有關的公告，共涉及21家上市銀行和5家新三板掛牌銀行。21家上市銀行中，國有大行2家、股份制銀行7家、城商行7家、農商行5家；5家新三板掛牌銀行則包括1家城商行、2家農商行和2家村鎮銀行。如果將時間跨度拉長，去年最后兩個月，還有2家國有大行和1家城商行也修改了公司章程。

此外，部分上市銀行今年較早時候剛履行完修改章程的流程，之后再次啟動相關工作，最短僅間隔1個半月；修改章程最積極的銀行，年內已三次修訂章程并取得了監管部門核準。

引起業內注意的是，從下半年起，大量銀行股權通過阿里淘寶網司法拍賣平臺、地方產權交易所拍賣/轉讓。這是因為許多企業資金狀況緊張，中小金融機構的股權變現相對方便，可緩解企業資金壓力，但更主要的原因是為了符合“兩參一控”的監管要求。（張雪囡）

信用卡發卡量“狂奔”

2018年，隨著個人金融行為更加便捷化，消費信貸迎來大爆發。央行數據顯示，截至今年三季度末，信用卡發卡量環比增長3.36%，達到6.59億張。工行、建行、招行、中國銀行四家信用卡發卡量已過億張。

信用卡業務也成為銀行零售增收利器。據證券時報記者統計，上半年A股上市銀行的信用卡刷卡交易額已超13萬億元。

不過，在信用卡發卡量“狂奔”之際，圍繞其過度授信、壞賬風險、甚至多頭共債的隱憂一直被討論。央行數據顯示，截至三季度末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，占信用卡全部應償信貸余額的1.34%，環比增長達16.43%。（段久惠）

凈利增速受調控

近日，銀監部門對部分銀行進行窗口指導，要求他們“適度控制”利潤增速，讓2018全年的業績增速“不要放太高”。一時間，凈利增速成為全行業的敏感話題。

今年前三季度，A股上市銀行整體盈利能力在上半年的基礎上繼續提升。28家A股上市銀行營業收入、歸屬于母公司股東的凈利潤分別同比增長7.99%、6.91%，較上半年同比增速分別提高1.71個百分點、0.56個百分點。

其中，常熟銀行以25.3%的前三季度凈利潤增速，居A股上市銀行第一位。上海銀行、寧波銀行(002142,股吧)、成都銀行、杭州銀行凈利潤增幅也超過20%。

有分析稱，若銀行完全按照監管指示壓降利潤增速，幾乎唯一可行的路徑是提高撥備覆蓋率。如果監管窗口指導實質落地，那么四季度銀行撥備覆蓋率將提高。（張雪囡）

金融開放

2018年，銀行業尤其是外資銀行正獲益于中國金融業進一步開放的一系列實質性舉措。

今年4月，十余項金融開放重磅措施在博鰲亞洲論壇上宣布，不僅取消銀行和金融資產管理公司的外資持股比例限制，內外資一視同仁，還允許外國銀行在我國境內同時設立分行和子行。

上海等多地也通過了“擴大開放100條”等方案，推動金融業開放項目加速落地。今年9月，外商獨資的國泰世華銀行在上海開業；約旦阿拉伯銀行獲批籌建上海分行；摩洛哥外貿銀行股份有限公司上海分行已向上海銀監局遞交開業驗收申請。

在消費升級的新經濟動能轉換節點，銀行業對外開放、提升資源配置效率，可為居民在存貸服務、投資儲值、財富管理等方面提供更多元的消費升級金融服務。（段久惠）