臨近年底，銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)正式拉開(kāi)帷幕。

近日，《國(guó)際金融報(bào)》記者以?xún)?chǔ)戶(hù)身份走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，部分銀行大額存單發(fā)行利率較基準(zhǔn)利率上浮50%，銷(xiāo)售火爆。與此同時(shí)，為爭(zhēng)奪存款，部分銀行仍在悄然進(jìn)行“存款送禮、送積分”活動(dòng)。

年末大額存單崛起

記者走訪發(fā)現(xiàn)，今年商業(yè)銀行年末線下攬儲(chǔ)氛圍并不如往年濃厚，攬儲(chǔ)主力是大額存單和結(jié)構(gòu)性存款，不過(guò)，主推產(chǎn)品類(lèi)型和利率和往常并無(wú)明顯變化。

目前，央行確定的人民幣存款基準(zhǔn)利率為：活期存款利率0.35%；定期存款中整存整取三個(gè)月、半年、一年、兩年分別為1.1%、1.3%、1.5%、2.1%，三年為2.75%。

某國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者稱(chēng)，目前該行大額存單根據(jù)起購(gòu)金額不同，設(shè)置不同利率。“現(xiàn)在大額存單3年期產(chǎn)品利率會(huì)比較合適，20萬(wàn)元起利率為3.85%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮40%；30萬(wàn)元起為4%；50萬(wàn)元起為4.13%；100萬(wàn)元起為4.18%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮52%”。

記者注意到，同檔位起購(gòu)金額之下，股份制銀行大額存單發(fā)行利率上浮力度更大。以某股份制銀行的大額存單3年期產(chǎn)品為例，目前存20萬(wàn)元以上的利率為4.13%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮50%；50萬(wàn)元以上的利率是4.18%。

另一家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者：“我行大額存單給出的利率在同業(yè)里應(yīng)該是最高的。大額存單3年期存20萬(wàn)元起利率就達(dá)到4.18%，這個(gè)利率比國(guó)債利率還高。”

“保本理財(cái)收益率最近降得比較厲害。”上述國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理稱(chēng)，“近期買(mǎi)大額存單的客戶(hù)特別多，利率可以長(zhǎng)期鎖定。”

融360最新數(shù)據(jù)顯示，11月份監(jiān)測(cè)銀行的大額存單各期限平均利率為：1年期2.269%，2年期3.18%，3年期4.162%，較10月份略有上升。融360稱(chēng)，大額存單在今年進(jìn)一步放開(kāi)了利率上限，承擔(dān)著利率市場(chǎng)化的重要角色。之前結(jié)構(gòu)性存款由于沒(méi)有利率上限，得到一段時(shí)間的火熱發(fā)展。但強(qiáng)監(jiān)管之下，“假結(jié)構(gòu)性存款”的發(fā)展得到限制，大額存單有望承接20萬(wàn)元以上的結(jié)構(gòu)性存款的投資需求，成為推動(dòng)利率雙軌制并軌的重要產(chǎn)品。

融360大數(shù)據(jù)研究院金融分析師楊慧敏對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者稱(chēng)，相比往年，今年吸收存款壓力有所緩解，主要原因在于股市和P2P等行情不佳，存款有所回流。且近期流動(dòng)性比較寬松，市場(chǎng)資金較充足。不過(guò)，年末由于考核壓力，定期存款利率或略有升高。大額存單利率已有一部分銀行一浮到頂，上漲空間不大。

部分銀行存款送禮

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，為吸收存款，近期北京地區(qū)部分銀行網(wǎng)點(diǎn)推出存款送禮活動(dòng)。

在某股份制銀行的大堂中心區(qū)域，集中擺放著成袋的大米和禮品包裝的毛巾等。當(dāng)記者以?xún)?chǔ)戶(hù)身份咨詢(xún)優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，大堂經(jīng)理告訴記者：“最近只有大額存單有活動(dòng)，理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有活動(dòng)。購(gòu)買(mǎi)大額存單20萬(wàn)元及以上送一袋5kg的大米，50萬(wàn)元及以上送一桶5L的花生油。”

推出優(yōu)惠活動(dòng)的不止這一家股份制銀行，存款附贈(zèng)禮品的方式也并非一家獨(dú)有。在另一家股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)，記者注意到，有辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)離開(kāi)時(shí)拎走了一袋大米。在記者詢(xún)問(wèn)下，該理財(cái)經(jīng)理表示，這是該銀行的貴賓客戶(hù)，辦完業(yè)務(wù)會(huì)有好禮相送。

“存款金額不一樣，獲贈(zèng)的禮品也不一樣。除了米、油外，還有保溫杯、拉桿箱、京東購(gòu)物卡等。米、油是常年都送，但拉桿箱、京東購(gòu)物卡僅限今年12月31日之前。”該理財(cái)經(jīng)理稱(chēng)。

通過(guò)多方了解，《國(guó)際金融報(bào)》記者了解到，不僅在北京地區(qū)，在一些三四線城市的股份制銀行、城商行，這種攬儲(chǔ)方式比比皆是。

某華東地區(qū)城商行理財(cái)經(jīng)理在接受《國(guó)際金融報(bào)》采訪時(shí)表示，平時(shí)辦理存款業(yè)務(wù)會(huì)有小禮品送給客戶(hù)，臨近年末時(shí)的禮品配備會(huì)比平時(shí)高，活動(dòng)力度也大。

“禮品主要還是洗化用品、抽紙、大米、油，再好一點(diǎn)的送蠶絲被、小家電等。定期存款的主要客群還是中老年人，送這些東西對(duì)他們比較有吸引力。”該理財(cái)經(jīng)理坦言。

銀行為何明知故犯

值得注意的是，存款送禮能在一定程度上吸引存款，但是嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，這種送禮行為是不被允許的。

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定，超過(guò)央行利率上浮規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)為違規(guī)行為，任何利率之外的金錢(qián)、禮品贈(zèng)送行為為隱形利率行為。銀行不得以違規(guī)手段來(lái)吸收存款、發(fā)放貸款。

“每年年底至次年年初的時(shí)候，我們的攬儲(chǔ)壓力都特別大，會(huì)有各種任務(wù)，行內(nèi)也會(huì)有對(duì)員工的激勵(lì)措施。”某城商行從業(yè)人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“客戶(hù)不會(huì)主動(dòng)來(lái)存款，都得靠我們?nèi)ダ?rdquo;

該城商行人士稱(chēng)，“大家也知道存款送禮不合規(guī)，也不會(huì)明著送，都是低調(diào)地口頭告知。之前有一陣子嚴(yán)查，都改成了積分兌換禮品，不能直接說(shuō)存錢(qián)送東西，而是存多少錢(qián)就有多少積分，然后用積分兌換禮品。”

“禮品費(fèi)用一般由銀行自身承擔(dān)。”不過(guò)，該人士還表示，員工有時(shí)也會(huì)自掏腰包送，因此是員工個(gè)人行為還是銀行鼓勵(lì)員工去送的并不好界定。

在屢禁不止的存款送禮背后，是整體增速下降的居民存款數(shù)據(jù)。

央行數(shù)據(jù)顯示，10月末人民幣存款余額176.48萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.1%，增速比上月末低0.4個(gè)百分點(diǎn)。10月份，人民幣存款增加3535億元，同比少增7026億元。其中，住戶(hù)存款減少3347億元，非金融企業(yè)存款減少6004億元。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，存款送禮的情況主要集中發(fā)生在股份制銀行和城商行、農(nóng)商行之間，國(guó)有銀行一般很少推出這樣的優(yōu)惠活動(dòng)。楊慧敏稱(chēng)，銀行還是迫于存款壓力和指標(biāo)考核。“不過(guò)有的只是銷(xiāo)售部門(mén)舉辦的活動(dòng)，不屬于總行傳達(dá)的指令。所以這有可能是部分銀行管理不嚴(yán)或打擦邊球?qū)е碌?rdquo;。