擁有兩三百家門店的服裝老板石曉華，和銀行一直關系融洽，也嘗試過多種互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融產(chǎn)品，但他始終都沒有找到一款適配于他所在產(chǎn)業(yè)、用起來得心應手的金融產(chǎn)品。

什么樣的銀行能用更高額度、更低利率讓有進取心的小微企業(yè)得以迅速壯大？

新零售與金融的化學反應

2002年，石曉華在深圳開出了西遇服飾的第一家門店，把美國的設計帶到國內(nèi)，伴隨購物中心崛起一路開店，銷售額已數(shù)以億計，互聯(lián)網(wǎng)化進程也頗為順利。

但石曉華一直有著不能承受之重。“材料價格波動是我們的心腹大患，橡膠、棉花這一類原材料常常半個月內(nèi)就會發(fā)生近20%的大起大落，如果我的供應商不能及時拿到資金去采購，成本的飛漲將非常驚人。”石曉華說。

就在他一籌莫展之時，依托阿里和螞蟻生態(tài)的網(wǎng)商銀行，找到了催生化學反應的秘密公式。

“網(wǎng)商銀行把我們的流水、交易行為變成了一種資質(zhì)，讓我們拿到了無抵押的純信用貸款。”石曉華說，他的煩惱被網(wǎng)商銀行從一堆龐雜數(shù)據(jù)的分析中，甄別了出來，雙方一接觸，很快就有了定制化產(chǎn)品。

由此，今年3月，西遇從網(wǎng)商銀行拿到了第一筆自保理融資，一周內(nèi)就順利到賬。到了5月，更豐富的流水與交易數(shù)據(jù)讓西遇的授信額度翻了三倍。然后，西遇通過自保理額度，再給上游供應商提供資金?，F(xiàn)在，西遇供應商的賬期從原來的60天可以縮短至最短15天，產(chǎn)業(yè)上下游的黏性得以加強。

到今年6月，自保理業(yè)務伴隨著阿里新零售的布局開始滲透進線下，在首批100家完成了“天貓新零售升級改造”的大潤發(fā)門店里，所有向大潤發(fā)供貨的供應商均可提出資金申請，由網(wǎng)商銀行墊付應收帳款。兩三個月，已陸續(xù)發(fā)放了近1.5億元貸款。

用數(shù)據(jù)代替不動產(chǎn)

銀泰城的新零售一體化實驗則是網(wǎng)商銀行應收帳款池融資的又一個典型樣本，它同樣代表著一種脫胎于供應鏈的新的金融服務模式——“新零售金融”。

2017年5月19日，銀泰商業(yè)退市。阿里新商場事業(yè)部負責人鄢學鵾加入了銀泰，成了這個購物中心的CTO。鄢學鵾來到銀泰的第一項重點工作，就是把銀泰會員數(shù)字化和與阿里會員體系打通，使得商場與會員的聯(lián)結(jié)方式由一個手機號碼變?yōu)榘⒗镔~號。從而做到會員可識別、可觸達和可運營。

銀泰的數(shù)字化進程為金融業(yè)務提供了數(shù)據(jù)土壤，也就讓銀泰的入駐商家，有了取得貸款的可能。

銀泰擁有大量聯(lián)營商家和租賃商戶，聯(lián)營商戶由銀泰統(tǒng)一收銀，一般會有一個月到一個半月的賬期。網(wǎng)商銀行會據(jù)此提供應收賬款池金融服務，商戶可以提前拿到貨款，用于周轉(zhuǎn)。待銀泰將銷售款給商戶時，系統(tǒng)會自動判斷貸款余額與應收賬款之間的關系，如觸發(fā)條件，新到賬資金可自動用于商戶償還貸款。

目前，這項業(yè)務僅展開兩周就審批了13家商戶，放貸超過200多萬元，速度遠超以往。銀泰入駐商戶喆然服飾CEO史海東認為，周轉(zhuǎn)變多，銷售額也就變多，直接好處是他會在銀泰開更多的店，這讓銀泰和喆然乃至網(wǎng)商銀行，實現(xiàn)了三贏。多方共贏，也成為新零售金融的顯著特征。

有稅貸更多？

相比銀行授信復雜繁瑣的手續(xù)，“有稅貸更多”可直接在支付寶或者網(wǎng)商銀行APP內(nèi)申請。只要提交稅務數(shù)據(jù)授權(quán)，就可立即獲得相應提額。能把企業(yè)級應用做得像消費級界面一樣便捷流暢，是新零售金融的又一大特質(zhì)。

阿里生態(tài)內(nèi)的大數(shù)據(jù)描繪出企業(yè)的畫像，而發(fā)票、稅務信息的數(shù)字化則讓這些畫像得到進一步豐滿。網(wǎng)商銀行將稅務信息與融資額度相結(jié)合，使得對企業(yè)風險的判斷不再僅僅局限于阿里體系內(nèi)的數(shù)據(jù)。

在銀稅互動過程中，除了信用貸款，還可以在貿(mào)易融資、固定資產(chǎn)融資等方面打開更多窗口，來幫助更多中小微企業(yè)。銀稅互動還有更大的想象空間。而微眾稅銀也是在螞蟻金服的推動之下，把新零售金融的邊界推向了更遠。

沸騰的毛細血管

截至今年9月30日，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸一起累計服務了1170萬小微企業(yè)和個人經(jīng)營者，其中涉農(nóng)用戶460萬，戶均貸款余額3萬。在成立滿三年后，這家民營銀行累計放貸已經(jīng)達到了2.14萬億元人民幣。按銀監(jiān)會口徑，這些貸款中的93%都屬于為小微企業(yè)提供的普惠性貸款。

“2018年，最大的挑戰(zhàn)就在于網(wǎng)商走向線下。”網(wǎng)商銀行行長黃浩如是說。在阿里系電商生態(tài)之外，依然有超過2000萬小微企業(yè)，6000萬個體工商戶和規(guī)模更大的沒有牌照的個體經(jīng)營者，這無疑是網(wǎng)商銀行的下一個目標。

螞蟻金服董事長井賢棟在今年6月宣布了網(wǎng)商銀行下一步發(fā)展規(guī)劃——將通過“凡星計劃”，向金融機構(gòu)開放能力和技術，在更大層面上解決線下小微貸款難題。“未來三年，我們將與1000家各類金融機構(gòu)一起，共同為3000萬小微經(jīng)營者提供金融服務。”

作為“凡星計劃”的第一步，在“雙十一”的第十個年頭，網(wǎng)商銀行計劃聯(lián)合超過五十家銀行、信托、券商等金融機構(gòu)，為阿里系商家提供2000億資金支持。其中，90%以上的淘寶天貓商家、品牌商的線下智慧門店和產(chǎn)業(yè)鏈上下游長尾企業(yè)均能獲得貸款。

而在這背后，則是云計算、大數(shù)據(jù)創(chuàng)造的新零售與網(wǎng)商銀行新金融能力相結(jié)合，所醞釀的獨特金融業(yè)態(tài)。從銀泰城到大潤發(fā)，乃至深藏在大街小巷的碼商與個體經(jīng)營者，民營經(jīng)濟的毛細血管正在沸騰起來。（范貍）