上線至今僅十余日，成員數(shù)已超1400萬，螞蟻保險聯(lián)合信美相互推出的“相互保”堪稱“現(xiàn)象級產(chǎn)品”。對于這樣一款“風(fēng)險共濟”的互助保險產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其優(yōu)勢在于承保賠付環(huán)節(jié)少，成本降低，普惠性高，同時也應(yīng)注意其保額不足及退出率高的問題。

網(wǎng)絡(luò)互助新模式

“相互保”是支付寶10月16日上線的一項健康保障產(chǎn)品。與傳統(tǒng)保險根據(jù)疾病發(fā)生率定價、先行支付固定的保費不同，“相互保”采用的是風(fēng)險共擔(dān)、互助共濟的機制，即根據(jù)實際發(fā)生的賠付情況針對所有用戶進(jìn)行費用分?jǐn)偂?/p>

根據(jù)“相互保”的規(guī)則，“芝麻分”650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)，只要滿足健康條件，在簽署一系列授權(quán)服務(wù)協(xié)議后，就能加入保障計劃。在他人生病時，所有用戶均攤賠付產(chǎn)生的費用，當(dāng)自己生病時，也能一次性領(lǐng)取最高30萬的保障金。

至于分?jǐn)偟谋ＹM，“相互保”規(guī)定每月分兩次公示、分?jǐn)偅繂纬鲭U案例分?jǐn)偨痤~封頂一毛錢，由保險兜底、剛性賠付30萬。以“相互保”展示的例子來說，假設(shè)“相互保”中成員人數(shù)為500萬，一期公示100個案例，賠付金額最多共計3000萬元，加上規(guī)定的10%管理費300萬元。那么本期應(yīng)該支付的保障金共計3300萬，參與“相互保”的500萬用戶均攤3300萬的費用，人均保費為6.6元。每月共計兩次分?jǐn)傊芷凇Ｈ绻脩舨辉敢饫^續(xù)分?jǐn)偅谕瓿晒痉謹(jǐn)偤螅梢赃x擇隨時退出。

由于“相互保”是事后分?jǐn)傊疲啾葌鹘y(tǒng)商業(yè)保險經(jīng)過精算定價后要求預(yù)付固定保費，分?jǐn)偝杀静淮_定。運行后每期分?jǐn)偟谋ＹM，要根據(jù)實際每期賠付案例的數(shù)量而定。

事實上，這類“互助共濟”型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品從幾年前就開始興起，“相互保”并不是首例。但是“相互保”的特點在于，它的發(fā)起方是持有保險牌照的信美相互，而非不具有保險牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司。

2016年，眾多網(wǎng)絡(luò)互助平臺開始成立。從最早的抗癌公社，發(fā)展到幾家規(guī)模較大的互助平臺如輕松互助、水滴互助等，巔峰時期曾有上百家網(wǎng)絡(luò)互助平臺成立，其中不乏成功拿到融資的互助平臺。其運營方式可以用“一人有難，人人互助”來形容，一般只需要繳納幾塊錢就可以成為會員，當(dāng)平臺會員生重病時，其他會員每個人出很少的錢，就能為生病的會員提供較高的救助金。

伴隨著網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展，一些中小型互助平臺漸漸陷入經(jīng)營危機，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺還受到是否涉嫌非法集資、是否合規(guī)的質(zhì)疑。網(wǎng)絡(luò)互助平臺在2017年開始經(jīng)歷倒閉潮。

2016年12月，原保監(jiān)會下發(fā)了針對網(wǎng)絡(luò)互助計劃非法從事保險業(yè)務(wù)的專項整治工作通知，主要內(nèi)容集中在將網(wǎng)絡(luò)互助計劃和保險劃清界限。其中包括不得以任何形式承諾風(fēng)險保障責(zé)任，或誘導(dǎo)消費者產(chǎn)生保障賠付預(yù)期；明確平臺性質(zhì)，在官網(wǎng)等渠道向公眾聲明互助計劃不是保險；不得使用任何保險術(shù)語；不得以保險費名義向公眾收取資金或非法建立資金池等。

與網(wǎng)絡(luò)互助平臺相比，相互保計劃通過保險合同提供剛性保障，這是“相互保”最大的優(yōu)勢。在保證每筆出險案例每個用戶分?jǐn)偨痤~不超1毛錢的前提下，一旦總金額不抵賠付的總費用，信美相互付承諾按照保險條款剛性賠付。信美相互接受銀保監(jiān)會償付能力監(jiān)管，賠付行為受監(jiān)管者核算和管理，參保人利益得到更多保護。

“相互保”為何成爆款

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心秘書長王向楠認(rèn)為，“相互保”的優(yōu)點在于承保和賠付的環(huán)節(jié)少，節(jié)省了傳統(tǒng)保險的營銷費用、管理費用和股東要求的回報。

保險產(chǎn)品對渠道的依賴性很強，傳統(tǒng)保險需要大規(guī)模的人力直銷和分銷渠道，導(dǎo)致獲客成本居高不下。而“相互保”通過既有的網(wǎng)絡(luò)渠道就能輕松獲客，且通過對用戶的大數(shù)據(jù)分析，還能將精算、核保、合規(guī)風(fēng)控等成本降到更低。

一位中型險企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“相互保”保費門檻低，操作過程透明，也是這個產(chǎn)品走紅的重要原因。

對比傳統(tǒng)商業(yè)保險年保費的門檻，“相互保”不需任何提前交費就可以加入，降低了前期的資金壓力，后期再根據(jù)公示數(shù)額繳納保費。根據(jù)“相互保”的規(guī)則，賠付的透明程度也能得到保證。賠付案例設(shè)立公示制度，接受全體成員監(jiān)督，打消了消費者的顧慮。

王向楠表示，以“相互保”為例的保險產(chǎn)品有效地推動了保險的普惠性，保險與科技的結(jié)合正在改變保險業(yè)的業(yè)態(tài)。他說：“互助模式在普惠保險中是有重要意義的。互助保險允許投保人自己組成一個群體，自己聚集資本、自我組織和管理，從全球的經(jīng)驗來說，這都屬于科技推動普惠保險最典型的方式。傳統(tǒng)保險也在不斷使用各種金融科技、生物技術(shù)、空間技術(shù)等手段，降低成本和價格，進(jìn)行更好的產(chǎn)品設(shè)計和理賠。‘相互保’有大數(shù)據(jù)和客戶基礎(chǔ)，利用這一點，從另一端推進(jìn)科技與保險的融合。”

存在保額不足和退出率問題

加入“相互保”是否就一勞永逸？業(yè)內(nèi)人士建議，最好配合其他重疾產(chǎn)品購買，因為“相互保”的保額并不高。根據(jù)“相互保”的賠付規(guī)則，初次確認(rèn)疾病時不滿40周歲，可領(lǐng)取30萬元保障金；初次確診疾病時在40歲-59周歲，可領(lǐng)取10萬元保障金；超過60歲不能加入“相互保”。

上述業(yè)內(nèi)人士表示，從醫(yī)療費用和醫(yī)療保障需求來看，“相互保”的保額是不夠的。目前一般認(rèn)為疾病保障所提供的收入補償，應(yīng)該在3-5年所有的年收入，這樣能彌補發(fā)生重大疾病后幾年不能全職工作的損失。

《2018年中國人身險產(chǎn)品研究報告》針對購買多少保額的重疾險產(chǎn)品可以防范風(fēng)險，提到了參照“雙十原則”：保費支出占年收入的10%，保額為年收入的10倍。若以家庭為單位考慮，推薦保額為家庭年收入的3-5倍。

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“相互保”可能存在退出率高的問題。“相互保”是后期根據(jù)公示金額分?jǐn)偙ＹM，一旦賠付金額過高，可能退出率較高。目前的參保成員人數(shù)很多，“相互保”設(shè)置了90天的等待期，在這期間不會有賠付行為，也就沒有扣費。要等運行一段時間，起碼半年以后，賠付穩(wěn)定了才能看出每期費用和使用人數(shù)。

按照產(chǎn)品條款中的規(guī)定，運行3個月后一旦參與成員小于330萬人，信美人壽有權(quán)終止相互保，這將對分?jǐn)傔^保費卻未享受賠付的成員造成損失。