“我們針對小微融資的手機應用軟件上線20多天，下載客戶超60萬，大大出乎我們的預料，大行做小微金融前景廣闊。”日前，建設銀行普惠金融事業部總經理張為忠欣喜地告訴記者。

隨著金融科技賦能普惠金融，過去銀行服務小微企業的障礙正被逐步破解，建行等大型商業銀行正以數據和平臺為突破口，探索小微金融服務的新模式。

最近，在東莞虎門經營服裝輔料、花邊織帶等產品的一位黃姓老板特別高興，他的服裝輔料公司因誠信納稅、征信良好獲得建行117萬元的免抵押授信額度。“以前貸款很麻煩，從提供抵押、評估到審批，少說也得一個月。現在稅務局和建行開展合作后，憑借納稅信用等級，公司不僅無需抵押，更是一天之內完成了審批。”

“建行服務小微企業效率的大幅提升，首先得益于豐富的數據采集和高效的數據加工。”張為忠介紹，銀行服務小微企業一直存在信息、信用“瓶頸”，傳統授信模式下要求的財務信息很難為小微企業精準“畫像”，而輔助增信的抵押和擔保更是拉長了融資鏈條，推高了融資成本。

為進一步破解小微企業“缺信息”難題，近年來建行加強對小微企業內外部數據的互聯與整合，積極對接稅務、工商、海關、司法等相關政務信息，并充分利用社會公共信息，對企業經營情況進行評價，建立信息更全面、更完整、更真實的信用風險模型。與此同時，建行深挖數據，力圖實現精準營銷。

截至今年9月末，建行小微金融的拳頭產品——小微快貸的余額已超2300億元，客戶超32萬，不良率低于0.3%。根據多維度數據的整合分析，小微快貸針對不同客戶類型及需求場景，已形成“云稅貸”“賬戶云貸”“醫保云貸”“投標云貸”等多個子產品體系。據介紹，今年年底前，建行將組成16朵“云”，全面契合小微企業的經營特點和成長階段。

“如果黃老板近幾天再申請貸款，他將享受到更便捷的服務，因為我們針對小微企業推出了一款全線上融資的手機應用APP——建行惠懂你。”張為忠介紹，這款應用就像一個擺滿小微金融產品的超市，將小微快貸系列產品一一陳列。客戶可線上進行貸款額度測算、預約開戶、貸款申請、支用還款等操作。上線僅二十多天，已經有17萬戶小微企業通過這款APP獲得貸款。

便捷操作的背后是尖端金融科技的支撐。近年來，越來越多的商業銀行把金融科技作為重要發展戰略之一，建行更是在國有大行中率先成立了金融科技公司。

張為忠表示，大行要實現小微企業貸款全流程網絡化、自助化操作，不僅需要打造新的業務流程，更離不開大數據分析、生物認證、人臉識別等科技能力支持。這樣才能既減少客戶信息采集、調查、驗證等人工操作，又保證信息的真實性、有效性。

“過去，大型商業銀行服務小微企業主要靠傳統人工操作，運營成本高，服務覆蓋面窄，一些大行的普惠金融貸款一年新增200億元就算不錯了。”建設銀行董事長田國立表示，不過，隨著銀行開始運用互聯網思維，突破傳統線下融資模式，小微金融服務逐漸成為銀行轉型創新的排頭兵，為銀行發展帶來新動力。

今年以來至9月末，建行普惠金融貸款新增1600億元。其中，小微企業貸款新增超過1300億元，增速較各項貸款增速高40多個百分點。小微企業貸款客戶新增15.5萬戶，在同業中遙遙領先。

國家金融與發展實驗室副主任楊濤認為，銀行發展小微金融是可以做到商業化、可持續的，尤其是那些支持金融技術創新的大行，能夠在傳統金融的“百慕大三角地帶”開拓出新的“藍海業務”。

“未來的金融，必將是得草根者得天下。”田國立表示，面對小微金融，銀行絕不能“穿新鞋，走老路”，要利用新的平臺模式和技術手段，不斷提高數據資產經營能力，打造普惠金融新生態。