識別銀行理財(cái)產(chǎn)品“飛單”，最簡單也最有效的一招，就是查詢所售產(chǎn)品在全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的登記編碼

大多數(shù)投資者都有在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷，但隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的飛速發(fā)展，一些市場亂象開始出現(xiàn)，“飛單”便是其中一種。

所謂“飛單”，是指銀行個別員工與社會人員內(nèi)外勾結(jié)，私自銷售非本行（總行）自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品、非本行（總行）授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，部分涉嫌非法集資。銀行理財(cái)產(chǎn)品與“飛單”產(chǎn)品在產(chǎn)品管理人、投資收益、產(chǎn)品投向等方面均有明顯區(qū)別。

據(jù)專家介紹，理財(cái)經(jīng)理用“飛單”“殺熟”的現(xiàn)象比較普遍，事實(shí)上，大多數(shù)“飛單”瞄準(zhǔn)的都是銀行的高端客戶和老客戶。這不僅因?yàn)槔峡蛻襞c理財(cái)經(jīng)理多年相熟的私交，使違規(guī)操作不易引起懷疑，更是因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)理違規(guī)銷售的產(chǎn)品，大多投資門檻高、預(yù)期收益高、風(fēng)險(xiǎn)大，只向高凈值人群開放。最后投資人迷信銀行信譽(yù)和相熟的理財(cái)經(jīng)理，對違規(guī)操作放松警惕，最終導(dǎo)致自身蒙受損失。

近年來“飛單”案件屢見不鮮。2011年，華夏銀行上海分行嘉定支行私售“飛單”1.19億元，涉案客戶經(jīng)理濮婷婷因非法吸收公眾存款罪被判有期徒刑四年零九個月。2014年6月，平安銀行上海松江新城支行中兩個客戶經(jīng)理銷售“飛單”，替外來項(xiàng)目非法集資近億元。2015年，農(nóng)業(yè)銀行北京分行副行長陳英順因違規(guī)代銷一單5億元理財(cái)產(chǎn)品被免職。2016年，平安銀行北京分行個別員工代銷私募理財(cái)案發(fā)，涉資逾4000萬元。2017年，民生銀行北京分行下轄航天橋支行的“假理財(cái)案”，被處以合計(jì)2750萬元罰款。

其中，在民生銀行北京分行航天橋支行案件中，民生銀行航天橋支行原行長張穎通過控制他人賬戶作為資金歸集賬戶，采用理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的方式私售“飛單”，這比直接銷售第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的傳統(tǒng)“飛單”更為隱蔽。

目前我國銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓市場處于初級階段，僅有浦發(fā)銀行、浙商銀行等個別全國性商業(yè)銀行在嘗試開展此業(yè)務(wù)。“無論轉(zhuǎn)讓模式是怎樣的，投資者的錢只能流向銀行渠道，不能由一個投資者的賬戶直接流向另一個投資者的賬戶。在民生銀行北京分行航天橋支行案件中，投資者的資金直接打到了所謂的‘轉(zhuǎn)讓理財(cái)產(chǎn)品投資者’的賬戶中。一切打到個人賬戶中的做法都是違法的。”融360理財(cái)分析師劉銀平說。

對投資者來說，如何才能識別“飛單”？最簡單也是最有效的一招就是查詢銀行理財(cái)產(chǎn)品的登記編碼。《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)售普通個人客戶理財(cái)產(chǎn)品時，須在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的登記編碼，客戶可依據(jù)該登記編碼在中國理財(cái)網(wǎng)查詢該產(chǎn)品信息。未在理財(cái)系統(tǒng)進(jìn)行報(bào)告和登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不得對客戶發(fā)售。

此外，銀監(jiān)會規(guī)定，現(xiàn)在銀行需要在銷售專區(qū)內(nèi)配備錄音錄像系統(tǒng)，對自有理財(cái)和代銷產(chǎn)品銷售過程全程同步錄音錄像，完整客觀記錄產(chǎn)品營銷推介、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、消費(fèi)者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié)，也就是“雙錄”。

投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時，首先要注意銷售過程是否“雙錄”，避免被帶到網(wǎng)點(diǎn)中沒有“雙錄”設(shè)備的角落中去操作。其次，還需留意產(chǎn)品合同上蓋的是什么公章。如果是銀行自營的理財(cái)產(chǎn)品，合同上加蓋的是理財(cái)業(yè)務(wù)章；如果是銀行代銷的保險(xiǎn)公司、基金公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會在委托銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。