隨著年末考核臨近，商業(yè)銀行攬儲大戰(zhàn)再度開啟，從調(diào)整利率，到推廣智能存款業(yè)務(wù)，不一而足。在此情況下，對于熱衷于存款業(yè)務(wù)的儲戶們而言，如何存款才能夠獲得更高的利息？其背后又是否存在風(fēng)險？《金融投資報》記者對此進(jìn)行了盤點。

■本報記者 吉雪嬌

定期存款：“貨”比三家擇優(yōu)存款

銀行存款利率上浮上限放開后，各家銀行可以根據(jù)市場和自身情況上浮存款利率。而在傳統(tǒng)的年末攬儲季，可以看到，定期存款利率上浮亦呈現(xiàn)差異化。

以某外資銀行為例，其近期推出的一款智能存款產(chǎn)品，定存利率分別為3個月1.65%，半年1.95%，1年 2.25%，2年 3.15%，3年4.07%，5年4.1%。3個月、半年、1年、2年的利率分別較同期定存基準(zhǔn)利率上浮50%。不過需留意的是，該產(chǎn)品的起存金額為50萬元。

總體來看，工、農(nóng)、建、中、交五大行與招商銀行在定存利率表現(xiàn)一致，其中3個月、6個月、1年期、2年期、3年期定存利率分別為1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%，比同期基準(zhǔn)利率分別上浮約22.7%、19.2%、16.7%、7%、0。而股份制銀行與中小型城商行定存利率則更高。如泉州銀行3個月、6個月、1年期、2年期、3年期、5年期定存利率分別為1.944%、2.232%、2.52%、3.055%、3.9%、4.225%，最高上浮超過70%。

在業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)各銀行定存利率差異較大時，可以選擇利息較高的銀行存錢。但值得關(guān)注的是，不僅不同的銀行存款利率是不同的，相同的銀行不同的存款方式利息也是不同的。比如在需要將10萬元儲蓄一年，但又擔(dān)心存單到期前，自己會有急需用錢的情況時，可以通過四分儲蓄法，存成金額分別為1萬元、2萬元、3萬元和4萬元的四張定期存單。

此外，一些銀行的直銷銀行還陸續(xù)推出智能定存業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)的資金可以隨時支取，且利率能按存期的最大化計息，如存滿半年支取，不按活期利率0.3%計息，而是按3個月的定存利率計息。

結(jié)構(gòu)性存款：較同期利率上浮逾3倍

“預(yù)約開始啦！第三批個人結(jié)構(gòu)性存款即將發(fā)售！”12月18日，大連銀行某分行在官方微信推送了上述消息。據(jù)介紹，于20日開始募集，預(yù)計于28日成立的第三批個人結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品分為半年期和1年期，其中半年期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率4.8%，1年期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率則為4.7%。與央行同期定存基準(zhǔn)利率1.3%、1.5%相比，分別上浮達(dá)369%與313%。

這并非個例。《金融投資報》記者了解到，就在近日，另一家股份制銀行將1個月期限的結(jié)構(gòu)性存款利率從3.8%上調(diào)到4.15%，同時其3個月期限和6個月期限的結(jié)構(gòu)性存款利率分別為4.2%和4.3%。

需要注意的的是，結(jié)構(gòu)性存款并非單純的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)。據(jù)某城商行人士介紹，個人結(jié)構(gòu)性存款是在普通個人儲蓄存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具（主要是各類期權(quán)），從而使存款人在承受一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得較高收益的存款類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

以該城商行為例，其推出的個人結(jié)構(gòu)性存款，具有起點金額低、本金有保障、利率能保底、可辦理質(zhì)押能特點。其中，存款起點為1萬元，以1千元的整數(shù)倍遞增，多存不限。

但需要注意的是，上述城商行人士提醒，個人結(jié)構(gòu)性存款雖然保障存款本金，但存款利率為浮動利率，銀行方面不保證具體存款利率，由此帶來的利息不確定風(fēng)險由客戶自行承擔(dān)。

大額存單：

利率上浮40%成主流

大額存單，即由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)面向個人、非金融企業(yè)、機關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，期限不低于7天，投資門檻高，金額為整數(shù)。

作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。就在近期，中行、建行、交行、廣發(fā)銀行等都推出了較基準(zhǔn)利率上浮40%左右的3年期大額存單。

其中，交行推出的第十三期交通銀行個人大額存單產(chǎn)品，其中3個月、6個月、1年期、2年期個人大額存單的起點金額均為20萬元，利率分別為 1.54%、1.82%、2.1%、2.94%。三年期產(chǎn)品則根據(jù)起點金額的不同，產(chǎn)品利率最高為3.85%。而漢口銀行發(fā)行的行慶20周年個人大額存單利率則更高，這款起存金額50萬元，期限5年的產(chǎn)品披露的年化利率為4.5%，且保本保息。

就在日前，中國外匯交易中心發(fā)布通知，決定將大額存單發(fā)行主體范圍進(jìn)一步擴大，機構(gòu)個數(shù)新增11家，目前可發(fā)行大額存單的機構(gòu)已達(dá)503家。 這也意味著有愈來愈多的銀行將推出大額存單產(chǎn)品。