近年來(lái)，金融科技快速發(fā)展，催生出移動(dòng)支付、直銷(xiāo)銀行、智能投顧等一批新業(yè)態(tài)、新模式，使金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)能力明顯提升。在日前天津?yàn)I海新區(qū)中心商務(wù)區(qū)舉辦的“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇天津于家堡峰會(huì)”上，業(yè)內(nèi)人士表示，金融科技長(zhǎng)足發(fā)展帶來(lái)顯著積極效應(yīng)的同時(shí)，也帶來(lái)金融業(yè)務(wù)交叉、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)增大、信息風(fēng)險(xiǎn)加劇、金融亂象多發(fā)等問(wèn)題，仍需妥善把握金融科技進(jìn)步與金融安全的平衡，在發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)、解決問(wèn)題，切實(shí)維護(hù)金融安全。

金融科技蓬勃發(fā)展

為金融行業(yè)全面賦能

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)日益成熟，我國(guó)金融科技快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益凸顯。

中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉表示，近年來(lái)，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域扮演著越來(lái)越重要的角色，金融科技發(fā)展進(jìn)入了全新的、更富活力的時(shí)代。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用，優(yōu)化了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)控模型、投資策略，在拓展金融服務(wù)覆蓋面、完善金融產(chǎn)品供給、提升金融服務(wù)能力等各方面發(fā)揮了重要作用。

李偉認(rèn)為，金融科技蓬勃發(fā)展，一方面使得金融服務(wù)覆蓋面進(jìn)一步拓展，例如移動(dòng)支付憑借近場(chǎng)通信、條碼等技術(shù)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)體驗(yàn)，在衣食住行、電子商務(wù)等場(chǎng)景得到廣泛的應(yīng)用，既有效提升了資金流轉(zhuǎn)效率，也便捷了百姓日常生活；另一方面，使金融產(chǎn)品供給不斷豐富，推動(dòng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)周期不斷縮短、產(chǎn)品類(lèi)型日益豐富、產(chǎn)品體系持續(xù)完善；此外，使得金融服務(wù)能力顯著提升，云計(jì)算、人工智能等技術(shù)提高了金融獲客效率、增強(qiáng)了業(yè)務(wù)支撐能力、改善了風(fēng)險(xiǎn)防控策略，低成本高效率地提供自動(dòng)化、規(guī)模化、智能化的金融服務(wù)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)曲家文認(rèn)為，金融科技經(jīng)歷了金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)階段的沉淀，正在向以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為標(biāo)志的金融科技階段演進(jìn)，這將大幅度提升傳統(tǒng)金融生態(tài)效率，解決了傳統(tǒng)金融的一些痛點(diǎn)和難點(diǎn)。

國(guó)家金融IC卡安全檢測(cè)中心、銀行卡檢測(cè)中心總經(jīng)理渠韶光認(rèn)為，在科技驅(qū)動(dòng)金融變革的新態(tài)勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融展現(xiàn)出了較為突出的移動(dòng)化、智能化、場(chǎng)景化特征。

以智能化為例，渠韶光認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融充分運(yùn)用人工智能等信息技術(shù)的創(chuàng)新成果，為消費(fèi)者提供更為智慧、精細(xì)的金融服務(wù)。在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融利用海量的客戶(hù)信息和交易數(shù)據(jù)刻畫(huà)出用戶(hù)的立體圖像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和精細(xì)服務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析模型，可對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)進(jìn)行更加智能、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示；在服務(wù)決策方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)與海量數(shù)據(jù)分析等大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，可對(duì)信息進(jìn)行深度整合挖掘，幫助消費(fèi)者做出科學(xué)、高效、準(zhǔn)確決策。

金融系統(tǒng)日益開(kāi)放

多重風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)隨之而來(lái)

許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融科技長(zhǎng)足進(jìn)步帶來(lái)諸多積極效應(yīng)的同時(shí)，也帶來(lái)多重風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

李偉認(rèn)為，金融科技促使跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)相互交叉嵌套，使得信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出外溢效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散更快、破壞性更廣，增加了風(fēng)險(xiǎn)防控難度。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件可能產(chǎn)生“蝴蝶效應(yīng)”，引發(fā)金融市場(chǎng)震蕩甚至系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，金融與科技的深度融合使金融服務(wù)更加數(shù)字化、虛擬化，部分機(jī)構(gòu)在利用技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提升服務(wù)效率、改善用戶(hù)體驗(yàn)的同時(shí)，在一定程度上簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程、削弱了風(fēng)控強(qiáng)度、掩蓋了業(yè)務(wù)本質(zhì)。“這些做法可能違反監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)控要求，危害用戶(hù)資金與信息安全，偏離了金融健康發(fā)展的軌道，給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。”李偉說(shuō)。

中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏介紹，最近相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)了對(duì)ICO、現(xiàn)金貸等亂象的整治。紀(jì)志宏認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新很多，特別是和新興技術(shù)結(jié)合的創(chuàng)新非常頻繁，而且涉眾性強(qiáng)、業(yè)態(tài)變異迅速，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范的難度較大。

360企業(yè)安全集團(tuán)總裁吳云坤等多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融科技使得金融系統(tǒng)的開(kāi)放性日益增強(qiáng)，被“大盜”“內(nèi)鬼”“小偷”盜竊信息和資金的可能性明顯增加。

李偉認(rèn)為，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的不斷開(kāi)放，單個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)安全問(wèn)題就可能“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。同時(shí)，機(jī)構(gòu)間的安全意識(shí)、防控水平參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)洼地效應(yīng)明顯，導(dǎo)致整體應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊威脅的能力不足。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)深度融合，導(dǎo)致海量金融數(shù)據(jù)高度集中，“雞蛋都放在了同一個(gè)籃子里”，增加了數(shù)據(jù)集中泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能危及國(guó)家金融安全。

公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局網(wǎng)絡(luò)與信息安全通報(bào)處處長(zhǎng)盤(pán)冠員認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)暴露在互聯(lián)網(wǎng)上，很多黑客包括犯罪分子將互聯(lián)網(wǎng)金融視為提款機(jī)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)攻擊的手段盜取資金和實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙。此外，數(shù)據(jù)是金融企業(yè)的生命線和核心資產(chǎn)，非法獲取公民個(gè)人信息已經(jīng)成為危害網(wǎng)絡(luò)安全最重要的上游犯罪，現(xiàn)在真實(shí)有效的個(gè)人數(shù)據(jù)漲到了每條50至150元。

渠韶光認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)愈發(fā)重視對(duì)金融數(shù)據(jù)的采集與使用，金融數(shù)據(jù)透露了消費(fèi)者的消費(fèi)軌跡、消費(fèi)習(xí)慣、支付方式等，深度挖掘后便是一幅用戶(hù)的消費(fèi)“畫(huà)像”，涉及用戶(hù)的行為習(xí)慣、消費(fèi)心理、資金實(shí)力等多維度信息。這類(lèi)數(shù)據(jù)敏感度較高，數(shù)據(jù)過(guò)度集中也放大了信息濫用和數(shù)據(jù)盜取風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露，將對(duì)個(gè)人信息保護(hù)構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

李偉認(rèn)為，金融業(yè)務(wù)與技術(shù)的緊耦合也帶來(lái)了金融創(chuàng)新高度依賴(lài)技術(shù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)分迷信新技術(shù)，會(huì)出現(xiàn)在技術(shù)未成熟時(shí)就開(kāi)始拔苗助長(zhǎng)、急于推廣，導(dǎo)致信息泄露、資金盜刷等風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)技術(shù)了解不深、掌握不透，會(huì)導(dǎo)致資源大量浪費(fèi)，同時(shí)帶來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

渠韶光認(rèn)為，當(dāng)前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下終端智能化的惡意代碼防范問(wèn)題突出。據(jù)權(quán)威漏洞庫(kù)統(tǒng)計(jì)，截至目前安卓操作系統(tǒng)已知漏洞的數(shù)量超過(guò)600個(gè)，而市面大多智能POS終端均使用安卓操作系統(tǒng)。檢測(cè)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，部分智能終端在應(yīng)用驗(yàn)證、PIN輸入、報(bào)文交互等環(huán)節(jié)還存在一定安全隱患，可能導(dǎo)致惡意代碼攻擊風(fēng)險(xiǎn)，安全防護(hù)能力還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

技術(shù)進(jìn)步與金融安全

仍需“兩條腿走路”

專(zhuān)家建議，妥善解決技術(shù)與金融安全的平衡，在發(fā)展中更好地防范風(fēng)險(xiǎn)、解決問(wèn)題。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮認(rèn)為，金融科技不會(huì)改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、滯后性和負(fù)外部性的特征，在金融安全方面不能掉以輕心。應(yīng)積極穩(wěn)妥地開(kāi)展金融科技創(chuàng)新，絕不能搞脫離發(fā)展階段、脫離管控能力的過(guò)度創(chuàng)新，也不能打著普惠創(chuàng)新的旗號(hào)搞碰撞法律底線的偽創(chuàng)新。

李東榮認(rèn)為，從金融的高風(fēng)險(xiǎn)性、強(qiáng)涉眾性和內(nèi)在脆弱性來(lái)看，安全在金融科技發(fā)展過(guò)程中具有一定的優(yōu)先性，應(yīng)該在做好風(fēng)險(xiǎn)管理安排和金融消費(fèi)者保護(hù)的前提下來(lái)提升效率；另一方面也要認(rèn)識(shí)到安全是相對(duì)的，不能因?yàn)樽非笏^的絕對(duì)安全，在促進(jìn)創(chuàng)新和提升效率方面縮手縮腳、停滯不前，應(yīng)該建立試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，開(kāi)展試點(diǎn)驗(yàn)證，加強(qiáng)應(yīng)用保障等手段。

李偉建議，嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)和有關(guān)制度標(biāo)準(zhǔn)，建立健全金融網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)感知平臺(tái)，形成全鏈條網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。提升金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)技防能力，合理運(yùn)用可信計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)控措施，強(qiáng)化信息與資金交易安全，充分發(fā)揮技術(shù)排雷、排險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。及時(shí)糾正和暫停偏離正常軌道的“創(chuàng)新”，防范金融科技自身風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)。

李偉認(rèn)為，發(fā)展金融科技應(yīng)堅(jiān)持需求引領(lǐng)，緊扣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，合理運(yùn)用信息技術(shù)加快金融業(yè)基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性改革，破除制約金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的瓶頸，增強(qiáng)金融供給對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性。堅(jiān)持普惠民生，借助移動(dòng)支付等手段將金融服務(wù)嵌入民生領(lǐng)域，拓展金融服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景，提升公共服務(wù)便利化水平，進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

李偉建議，強(qiáng)化對(duì)新興技術(shù)的聯(lián)合攻關(guān)，加強(qiáng)科技人才隊(duì)伍的建設(shè)與培養(yǎng)，瞄準(zhǔn)世界科技前沿，切實(shí)提升對(duì)新興技術(shù)的掌控能力。穩(wěn)妥推進(jìn)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的正確應(yīng)用，綜合實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景深入驗(yàn)證技術(shù)的適用性和安全性，審慎選擇成熟、適合業(yè)務(wù)發(fā)展的信息技術(shù)，制定可行、可控的實(shí)施路徑，避免因盲目追求新技術(shù)付出代價(jià)，因錯(cuò)位選型帶來(lái)?yè)p失。

紀(jì)志宏認(rèn)為，要努力探索與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和工作方法，形成依法依規(guī)監(jiān)管和自律管理相結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制，建立健全有序創(chuàng)新的規(guī)范引導(dǎo)機(jī)制。積極探索監(jiān)管科技、合規(guī)科技在互聯(lián)網(wǎng)金融自律領(lǐng)域中的應(yīng)用，繼續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享、信息披露，有獎(jiǎng)舉報(bào)、重獎(jiǎng)重罰等基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)的建設(shè)。繼續(xù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)制度建設(shè)，不斷完善統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)功能，逐步建立覆蓋全行業(yè)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。