為進一步強化人身保險產品監管，保監會加大了對備案產品事后抽查力度。針對發現的問題，11月20日對農銀人壽、交銀康聯人壽和長城人壽下發監管函。保監會要求上述3家公司不得銷售不符合監管要求的產品，違規產品退出市場，并對公司申報新產品采取禁止性措施，持續強化對保險公司違法違規行為的監管問責。

三險企吃“罰單”

保監會在檢查中發現，農銀人壽、交銀康聯人壽和長城人壽3家公司存在現金價值計算不合理、現金價值曲線不平滑、不符合一般精算原理、變相突破監管規定等問題。

具體來看，上述3家公司分別報送的“農銀金太陽年金保險（C款）”、“交銀康聯交銀優福添禧年金保險（B）”以及“長城鑫城3號年金保險”等產品均變相突破了定價利率、預定費用率和發生率的約束，產品現金價值計算不合理，不符合一般的精算原理。

保監會要求，農銀人壽、交銀康聯人壽和長城人壽立即停止使用上述產品。對于已承保客戶，應做好客戶服務等后續工作，切實承擔產品管理主體責任，嚴格按照法律規章制度和監管要求，對產品開發管理工作進行全面自查整改，對不符合監管要求的產品，一律不得上市銷售等。與此同時，以上3家公司還被做出6個月內禁止申報新產品的處罰。

違規產品緊急下架

據北京商報記者查詢，以上3款違規產品均已緊急下架。究其原因，根據保監會披露的監管函，農銀人壽在計算“農銀金太陽年金保險（C款）”等產品第五保單年度末及以后現金價值時使用低于定價利率的貼現利率，變相突破了定價利率的約束。

交銀康聯人壽在計算“交銀康聯交銀優福添禧年金保險（B）”等產品現金價值時，直接使用客戶所繳保費按不同退保年度設置不同的預定單利利率計算，變相突破了定價利率、預定費用率和發生率的約束。

與此相比，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產品現金價值時，一方面在使用定價利率計算保單年度末保單價值準備金的基礎上，在第五個保單年度末及以后引入大于1的調整參數調節現金價值，變相突破了定價利率和預定費用率約束。另一方面，該產品拉平了不同年齡客戶的現金價值，變相突破了發生率的約束。

事實上，保監會近年來對人身保險新型產品的監管一直高度重視，在風險保障程度、利益演示、銷售宣傳、分紅險分紅比例、萬能險和投連險賬戶管理等方面建立了比發達保險市場更為嚴格的監管制度。分析人士指出，加強人身保險利率監管，能夠防范公司通過不符合實際的結算利率進行惡性競爭等問題。

擬采取雙罰問責制

據了解，隨著人身保險產品開發主體日益多元化，產品開發管理工作也出現了一些新問題。一方面，產品種類多，滿足消費者真實需求的少；另一方面，同質化產品多，差異化、個性化產品少。此外，備案產品數量多，有產能的產品少。為了防范人身保險產品在開發和銷售過程中存在風險，保監會此前就相關問題提出要實行人身保險產品事后備案和事后抽查管理，以及建立人身保險產品退出機制。

下一步，保監會表示，將堅持“監管姓監”，全面強化保險公司產品管理的主體責任，從嚴監管，要求保險公司對存量產品進行全面清查，對不符合法律規章制度和監管要求的產品，堅決予以退出，并堅持按照違規問題“雙罰”的原則,對公司和有關責任人從嚴從重進行監管問責。

北京商報記者 許晨輝 張弛