作為保險業最大的政策強制性產品，交強險在過去十多個經營年度里卻始終難破承保虧損的尷尬。根據保監會公布的2016年交強險成績單來看，在投資收益的拉動下，交強險2016年實現經營利潤46億元，但不可忽視的是，承保方面依然處于虧損狀態，2016年度交強險承保虧損22億元。在分析人士看來，定價機制不完善、區域經營失衡等因素是導致交強險承保虧損的主要原因，因此在完善交強險費率調整機制時，應當充分考慮各地的風險差異，對交強險實行分省定價，在區域內實現風險與價格的匹配。

承保延續虧損

11月3日，保監會對外披露，2016年交強險承保虧損金額為22億元，同比減少27億元，加上投資收益后實現經營利潤46億元，累計經營虧損有所減少。

從經營情況看，2016年交強險共承保包括汽車、摩托車、拖拉機等機動車2.07億輛，同比增長13%；機動車交強險投保率為72%，其中汽車投保率達到94%。2016年保險行業共處理交強險賠案3010萬件，其中墊付搶救費用48萬件，提取道路交通事故社會救助基金20億元。

據了解，交強險作為政策性保險，遵循“不盈利不虧損”原則，要求保險公司統一費率、責任限額、條款內容，保險公司并無定價權，同時保險公司無權進行風險選擇，對高風險車輛不得拒保，不能提高費率，不能改變承保條件。為此部分高風險的貨運車、掛車等影響了交強險的總體經營狀況。

據北京商報記者統計，交強險已經連續八年承保虧損。數據顯示，2006-2008年，交強險承保合計承保虧損37億元，2009-2016年，承保虧損分別為53億元、97億元、112億元、83億元、43億元、47億元、49億元、22億元。也就是說，交強險自2006年開始實施以來，已經虧損超500億元。

不過，自2013年以來，由于投資收益的拉動，交強險經營盈利也出現連續正增長，因高額虧損造成的金融風險得到有效遏制。數據顯示，2013-2016年，交強險投資收益分別為45億元、63億元、93億元、68億元，經營盈利分別為2億元、16億元、44億元、46億元。不難看出，交強險經營盈利逐年升高，承保虧損有逐年收窄趨勢。

交強險經營現分化

目前，經營交強險的公司從開辦最初的11家已經上升至66家。從“三巨頭”人保財險、平安財險和太平洋財險來看，交強險經營明顯出現分化。

數據顯示，平安財險去年交強險已賺保費318.99億元，同比增加12.4%；賠款支出合計231.1億元，同比增加10.89%；經營利潤由2015年的盈利1.67億元轉為虧損2.36億元。人保財險去年交強險已賺保費462.5億元，同比增加3.39%；賠款合計347.6億元，同比增加4.5%；投資收益16.3億元，同比減少27.2%；經營利潤達到28.7億元，同比增加10.4％。

而太保財險去年交強險已賺保費159.8億元，同比增加0.06%；賠款支出合計126.6億元，同比增加0.5%；投資收益7.5億元，同比減少25.7%；經營利潤達到4.77億元，同比減少16.9%。

一位保險專家解釋，交強險承保虧損一方面是由于投保車險的增加，另一方面則是由于賠付率的增長。

從去年整個行業來看，交強險在綜合費用率上也有了較大突破，目前的交強險綜合費用率已經顯著低于同期商業車險費用水平。據了解，交強險的綜合費用率從2009年開始，就在31%、30%這兩個數據上跳躍徘徊。而2016年，交強險綜合費用率為29%，較2015年下降2個百分點；綜合賠付率為72%，與2015年基本持平；綜合成本率101%，較2015年下降2個百分點。

中保協相關負責人在回復北京商報記者提問時表示，綜合費用率下降2個百分點，較前幾年降幅較大。一方面，電銷網銷等直銷渠道銷量增加，節約費用；另一方面，營改增也有利于交強險費用減少；再一方面，這也是聯合多部門共同打擊保險欺詐活動、提升行業風險管理能力和經營效率共同作用的結果。

行業呼吁區域化費率

長期來看，交強險經營效益很大程度上依賴投資拉動，承保虧損在短期內很難改觀。對此，行業將這一局面歸咎于交強險經營模式存在的弊端，認為前端政府統一訂價、后端企業自負盈虧顯然有失公允。

國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生分析認為：“交強險承保虧損主要原因還是和定價機制有關，現在很難做到風險和價格匹配。理論上講風險高應該定價高，風險低應該定價低，而現在客觀的情況是全國一個價。因為交強險涉及到對人身的賠償，實際上表現出來的就是一些經濟發達地區對人身風險的賠償標準高一些，而目前全國交強險基本都是一個價，各個地區沒有差別。所以在某些地區賠償的比較多就會虧損，而西部一些經濟不發達地區盈利就會比較多。”

“不同的車型、車輛之間不同的使用用途差別也沒有體現出來，營業用車和家用車也會有不同。其中，營業用車的出險率比較高，比如大型貨車、拖車、農村拖拉機等風險較高。 ”朱俊生認為，改進定價機制，盡量讓價格和風險匹配，高風險的高費率，低風險的低費率，區分不同地區和車型，這樣一方面可以提現公平，另外一方面也可以解決虧損。因為交強險是一些商業保險公司在做，為了可持續發展采取一些定價差別還是很有必要的。

中保協相關負責人透露：“現在關于包括闖紅燈等情形的費率調整已經在進行，下一步將進一步細化。交強險是基于《中華人民共和國道路交通安全法》和《中華人民共和國保險法》兩方面來定的，修改相關條例也不是一時之間可以完成的，所以任重而道遠。”