▲ 國債逆回購不僅安全，而且在特定的時間點，其年化收益率非常可觀。受監管考核、財政繳款等因素影響，每到月末、季末、年末，銀行都會出現資金局部緊張的情況，資金價格會急劇飆升

▲ 由于我國資本市場新股供應相對較少，股票供應和需求不均衡，造成了二級市場對新股的瘋狂追逐。因此，新股的溢價也非常高，中簽收益率也就非常可觀

實現財富增值是手中有余錢人的愿望，但是股權投資風險難測，投資大宗商品需要面臨較長的經濟周期，存銀行定期、買國債不夠靈活；活期利息又太低；炒匯炒黃金風險高、專業性強，不適合普通投資者……我們究竟應該如何理財，讓資產在不承擔過高風險的情況下穩步生息，實現財富的穩健升值？以下是幾類風險較低的短期理財工具，投資者可在日常生活中組合搭配。

工具一：

存銀行定期

銀行存款是最安全的選擇。很多人抱怨銀行存款利息太低，殊不知，其風險也是最低的。在我國的金融體系當中，把錢存在銀行最安全、最有保障。

按照目前央行基準利率規定，3個月、半年期存款基準利率為1.1%、1.3%，一年期、二年期、三年期存款基準利率分別為1.5%、2.1%、2.75%，相對于活期存款基準利率0.35%而言，定期存款會高出不少利息。在實際業務辦理過程中，各家銀行一般都會上浮定期存款利率。以工農中建交五大國有行為例，其一年期存款利率為1.75%，上浮一年期基準利率16.67%。中信、廣發、浦發、民生等股份制銀行的一年期存款利率為1.95%，上浮30%。一些地方區域性銀行利率會更高，比如湖州銀行一年期存款利率達到3.3%。存款者可以根據自己的需求選擇不同銀行、不同期限的定期存款。

需要說明的是，銀行計算利息的起訖時間按照“算頭不算尾”計算，即從存入的第一天開始計算利息，支取的那天不再計算利息。在定期存款儲蓄到期時，如果遇到節假日不辦公，儲戶可以提前一天支取，此時視同到期結算定期存款利息。

工具二：

購買貨幣基金

目前，余額寶成為人們耳熟能詳的一款產品。其實，余額寶是一款貨幣基金產品，因為天弘基金實際上是余額寶的管理方。這里所說的貨幣基金，一般是指聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金。貨幣基金資產主要投資于短期貨幣工具，如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、信用等級較高的企業債券、同業存款等短期有價證券。具有高安全性、高流動性、穩定收益性特征。

說到貨幣基金的起源，非常有趣。在20世紀70年代，美聯儲對銀行存款利率實施管制，居民存款利率低于通貨膨脹率，存款一直處于貶值狀態。銀行為了吸引資金，推出利率高于通脹率的大額定期存單。然而，這種定期存單起始金額較大，往往是以10萬美元或100萬美元為最低投資單位。只有少數機構投資者才有足夠的現金去做這樣的投資。這時，有一個叫魯斯·班特的分析師創立了一個命名為“儲蓄基金公司”的共同基金，通過基金購買了30萬美元的高利率定期儲蓄，然后以1000美元為投資單位出售給小額投資者。就這樣，小額投資者享有了大企業才能獲得的投資回報率，同時擁有了更高的現金流動性，歷史上第一個貨幣基金就這樣誕生了。

相對于銀行定期存款，貨幣基金不僅收益率高，而且其流動性也非常好，如今銀行可以實現當天買賣T+0（當日贖回）操作。據Wind數據顯示，截至9月29日，今年以來760只貨幣基金7日年化收益率為3.77%，明顯高于銀行定期存款。

工具三：

國債逆回購

所謂國債逆回購，本質就是一種短期貸款，是個人通過國債回購市場把資金借給機構并獲得固定利息收益的金融行為。國債逆回購是否有風險呢？答案是幾乎零風險，除非融資方違約，或者國債違約。

國債逆回購不僅安全，而且在特定的時間點，其年化收益率非常高。受監管考核、財政繳款等因素影響，每到月末、季末、年末，銀行都會出現資金局部緊張的情況。此時，銀行會通過國債逆回購來臨時借錢籌措資金，資金利率自然會上漲。今年9月30日，7天期國債逆回購GC007的年化收益率最高達到了21%，收益相當可觀。不過，能獲取如此高收益的時間非常短暫，平時其年化收益率僅為4%左右。

國債逆回購操作具有一定的資金門檻，其中滬市較高，以10萬元起購，同時以10萬元的整數倍申購，最高不超過1000萬元，代碼以“GC”開頭。深市的資金門檻較低，只需1000元，以1000元的整數倍申購，沒有最高限額，代碼以“R”開頭。

國債逆回購的操作非常簡單，投資者只需在證券公司開通國債逆回購業務，然后打開一家券商的交易軟件，輸入要操作的品種代碼，隨后點擊“借出”就可以了。很多炒股的投資者在證券賬戶留有剩余資金，通過國債逆回購操作，可以提高閑置資金的收益。

工具四：

打新股

打新相對于上述理財方式而言具有一定的風險性，原因在于參與投資者需要持有一定市值的股票，而且持有市值多少和申購數量直接掛鉤。具體來說，持有10000元的滬市股票，可以申購一簽即1000股滬市新股；持有5000元的深市市值，可以申購一簽即500股深市新股。

由于資本市場新股供應相對較少，股票發行和需求的不均衡，造成了二級市場對新股的瘋狂追逐。因此，新股的溢價也非常高，中簽的收益率非常可觀。數據顯示，2017年上半年共有244只新股上市，平均漲幅達113%。

如何防范市場價格波動造成風險？一個簡單的方法就是在滬深兩市購買藍籌股或者是成長股。藍籌股，一般市值大，股票價格的波動會相對平穩，不容易受到市場資金的炒作。

今年以來，由于IPO發行常態化，每周幾乎都有新股可以申購，投資者只需要在交易日打開軟件，點擊申購完成操作即可。然后靜候幸運之神的降臨就行了。（經濟日報·中國經濟網記者 彭 江）