近年來，關(guān)于信用卡全額計(jì)息引發(fā)的爭(zhēng)論從未間斷。近日，有信用卡客戶因未全額還款產(chǎn)生大額利息，將某銀行訴至法院，再度引發(fā)社會(huì)各界對(duì)于信用卡全額計(jì)息的關(guān)注，甚至不少媒體將之定性為銀行“霸王條款”。全額計(jì)息屢次成為熱議焦點(diǎn)，難道銀行真的蠻不講理？持卡人又能從中吸取什么經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)？

全額計(jì)息檢驗(yàn)“契約精神”

隨著信用卡日益普及，當(dāng)刷卡成為一種習(xí)慣，卻也容易讓人忽視信用卡最根本的屬性——借貸關(guān)系。信用卡不僅是支付結(jié)算工具，同時(shí)還是銀行與客戶之間借貸關(guān)系的實(shí)體象征。換言之，客戶刷卡交易的過程，其實(shí)形成對(duì)銀行資金的借用，為此承擔(dān)相應(yīng)的利息在情理之中。

換個(gè)角度，客戶一旦刷卡交易，銀行就要為此承擔(dān)資金成本、運(yùn)維成本和壞賬成本，收取貸款利息是為了維持信貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。央行1999年頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息”；但如果選擇最低還款額方式還款時(shí)，則“不再享受免息還款期待遇”。也就是說，當(dāng)持卡人未能在信用卡到期還款日前全額還款，其應(yīng)付銀行的利息就要從每筆刷卡交易各自的銀行記賬之日起、按照賬單所列示的金額計(jì)收，直到還清為止。這正是不少消費(fèi)者對(duì)于全額計(jì)息存有理解偏差的關(guān)鍵。

根據(jù)央行最新頒布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，發(fā)卡行對(duì)信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、持卡人享受免息還款期的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，均擁有自主決定權(quán)。持卡人刷卡消費(fèi)是即刷即享的，在享受權(quán)利的那一刻，同樣也是根據(jù)銀行規(guī)定來履行義務(wù)的開始，這種權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等是契約精神的體現(xiàn)。

守住信用卡“還款”底線

既然借了錢就要連本帶息地還，那么信用卡的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在哪兒？如上所述，多數(shù)發(fā)卡銀行都為客戶提供免息還款期待遇，如果客戶在到期還款日前能全部還清欠款，即可享受最長(zhǎng)達(dá)50多天(自刷卡消費(fèi)之日起至還款日止)的免息期。一旦超過免息期未還或未按期全額還款，就要計(jì)息。

為了讓持卡人盡可能多地享受“免息還款期待遇”，避免出現(xiàn)逾期這類影響個(gè)人征信記錄的情況，2013年7月《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》對(duì)信用卡還款提出明確要求，設(shè)置“至少3天”的還款寬限期，對(duì)在寬限期內(nèi)還款視為按時(shí)還款，設(shè)置“至少為等值人民幣10元”的差額，對(duì)未清償金額在差額范圍內(nèi)的還款視為全額還款，即“容時(shí)容差”服務(wù)。可以說，這是對(duì)全額計(jì)息問題的善意回應(yīng)。

可是，“至少3天、10元”的寬限，在很多消費(fèi)者看來依然不夠，尤其發(fā)生逾期還款后，持卡人總以“無心之過”、“無意之失”作擋箭牌。無論是尋求銀行無底線的退讓，還是無視約束而強(qiáng)調(diào)個(gè)人理由，都違背了信貸消費(fèi)賴以存在的承諾和信用。因此，無論是信用卡持卡人還是銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)，在“合理”之前，都應(yīng)守住“合法”的底線。

如今，信用卡已成為生活必需品，刷卡消費(fèi)是為了方便實(shí)惠，更要避免因人為疏忽而產(chǎn)生額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。業(yè)內(nèi)人士建議，申辦信用卡之前，務(wù)必充分了解相關(guān)合約條款，對(duì)利息收取等核心問題更要明了無誤。與其逾期費(fèi)息產(chǎn)生后想方設(shè)法挽回?fù)p失，持卡人不如一開始就對(duì)還款規(guī)則了解清楚，自己守住還款底線。