消費(fèi)者表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)走心；專(zhuān)家提醒消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)看清條款

“十一”長(zhǎng)假將至，在不少人的出行計(jì)劃中，都少不了一份保險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)消費(fèi)者張程（化名）是一名出游必配保險(xiǎn)的人士，多年未進(jìn)行理賠。但曾經(jīng)的一次理賠經(jīng)歷卻讓他深深體會(huì)到“跑斷腿”的感覺(jué)，并呼吁保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品要走心，不要讓消費(fèi)者掉坑里；與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)最好留心條款細(xì)節(jié)，前期多費(fèi)點(diǎn)心思才可能帶來(lái)后期的順利。對(duì)于假期出游的保險(xiǎn)配置，也有一些需要注意的問(wèn)題。

被拒賠才發(fā)現(xiàn)條款“硬傷”

在一次歐洲游期間，張程因意外受傷而到當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進(jìn)行治療。回國(guó)后，當(dāng)他向購(gòu)買(mǎi)境外旅游險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司發(fā)起理賠時(shí)，卻遭到了拒賠。

讓張程沒(méi)想到的是，該保險(xiǎn)公司的拒賠理由之一是：此次醫(yī)療不在該保險(xiǎn)合同指定的二級(jí)及以上醫(yī)院范圍內(nèi)。得此反饋，張程才又仔細(xì)看了該款境外旅游險(xiǎn)的條款，原來(lái)，這款所謂的境外旅游險(xiǎn)條款就是套用的國(guó)內(nèi)普通意外險(xiǎn)條款，而“二級(jí)及以上醫(yī)院”也僅僅是針對(duì)國(guó)內(nèi)醫(yī)院。

明明購(gòu)買(mǎi)的是境外旅游險(xiǎn)，為何對(duì)應(yīng)的意外受傷就診醫(yī)院卻是國(guó)內(nèi)的醫(yī)院，張程百思不得其解。保險(xiǎn)公司拒賠也讓他不能接受。他一方面向保險(xiǎn)業(yè)的朋友求助，一方面通過(guò)保監(jiān)會(huì)的投訴渠道反映問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多次溝通，最后，該保險(xiǎn)公司與張程達(dá)成了賠付協(xié)議：按合同約定的九成進(jìn)行賠付，可謂一波三折。

事情雖然得到了解決，但張程認(rèn)為，該保險(xiǎn)公司將國(guó)內(nèi)普通意外險(xiǎn)換個(gè)名字就當(dāng)作境外旅游險(xiǎn)銷(xiāo)售本身不合理，在理賠環(huán)節(jié)還以“治療不在二級(jí)醫(yī)院范圍內(nèi)”為由拒賠更是讓人難以接受。受此次理賠事件的影響，這家保險(xiǎn)公司也發(fā)現(xiàn)了該產(chǎn)品的問(wèn)題，進(jìn)行了下架處理。

業(yè)內(nèi)人士表示，跳出該事件本身來(lái)看，此次理賠波折反映出當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上買(mǎi)賣(mài)雙方的心態(tài)都還不成熟。雖然這家保險(xiǎn)公司下架了奇葩產(chǎn)品，但不排除還有類(lèi)似的產(chǎn)品在售。

首先，從賣(mài)方來(lái)看，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品存在名不副實(shí)的情況，名字是境外旅游險(xiǎn)，銷(xiāo)售人群也是境外旅游人群，卻是對(duì)應(yīng)的國(guó)內(nèi)醫(yī)療體系。“如果是無(wú)心之過(guò)，那只能說(shuō)明太不專(zhuān)業(yè)或者太不走心；如果是故意為之，那就是賭出險(xiǎn)率和拒賠成功率。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示。

其次，從買(mǎi)方來(lái)看，也存在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)很隨意，付款之前沒(méi)有弄明白條款的情況。上述人士表示，由于旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)大多價(jià)格便宜，而且粗看起來(lái)保障額度高、保障范圍廣，所以不少消費(fèi)者就是簡(jiǎn)單看看就下單購(gòu)買(mǎi)了。“買(mǎi)了保險(xiǎn)如果沒(méi)有用上當(dāng)然是好事兒，消費(fèi)者事后一般也不會(huì)細(xì)究條款，只有當(dāng)遇到出險(xiǎn)理賠時(shí)，條款的重要性才凸顯出來(lái)。”上述人士表示，保險(xiǎn)是一種特殊商品，為了避免今后的麻煩，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)之前應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀條款。“消費(fèi)者的挑剔是對(duì)保險(xiǎn)公司的倒逼，也促使他們提高產(chǎn)品質(zhì)量。”他表示。

“十一”買(mǎi)保險(xiǎn)要注意什么？

“十一”長(zhǎng)假是出游或探親訪(fǎng)友的高峰期，也是全年中意外傷害風(fēng)險(xiǎn)最高的時(shí)期，因此，人們應(yīng)高度重視安全，并安排合適的保險(xiǎn)保障。那么，節(jié)假日期間購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要注意些什么呢？業(yè)內(nèi)人士給出了相應(yīng)的建議。

第一，要注意區(qū)分產(chǎn)品。例如，同樣是旅游保險(xiǎn)，有的產(chǎn)品只保障意外醫(yī)療而不保障疾病醫(yī)療；有的產(chǎn)品設(shè)置有免賠額有的產(chǎn)品無(wú)免賠額；有的保障計(jì)劃包含門(mén)診醫(yī)療，而有的只保障住院醫(yī)療，還有的產(chǎn)品只保障意外傷殘。

同時(shí)，值得消費(fèi)者注意的是，不同的境外旅游產(chǎn)品側(cè)重保障范圍不一樣，并且不同保險(xiǎn)公司合作的全球救援機(jī)構(gòu)的分布也有差別，有的重點(diǎn)針對(duì)東南亞地區(qū)，有的針對(duì)歐美地區(qū)，消費(fèi)者要根據(jù)自己的目的地選擇合適的產(chǎn)品和救援機(jī)構(gòu)。

第二，要注意看清條款細(xì)節(jié)。例如，雖然旅行險(xiǎn)大多保障意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，但需要留意的是，很多極限戶(hù)外運(yùn)動(dòng)如攀巖、潛水、山地穿越等可能并不在普通旅行險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)，而含有“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保障”的產(chǎn)品才可能會(huì)保障這些風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)拿不準(zhǔn)的或者表述不清楚的條款，最好能提前向保險(xiǎn)公司咨詢(xún)清楚。例如，某款在售境外旅游保險(xiǎn)計(jì)劃中包含境外住院醫(yī)療。在詳細(xì)條款中有這樣的表述：“該保險(xiǎn)計(jì)劃包含的境外住院醫(yī)療，就是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在境外因遭受意外傷害或突發(fā)急性病需要立即住院救治，保險(xiǎn)人通過(guò)救援機(jī)構(gòu)安排就醫(yī)并承擔(dān)合同約定的境外治療發(fā)生的費(fèi)用。”對(duì)此，消費(fèi)者最好提前問(wèn)清楚，如果需要在境外住院治療，是可以自主選擇醫(yī)院就醫(yī)，還是必須先報(bào)案，然后由保險(xiǎn)公司通過(guò)救援機(jī)構(gòu)來(lái)安排就醫(yī)才可以報(bào)銷(xiāo)。