盡管各家保險公司都有意外險產品，但產品風險概率的計算都基于傳統的大數法則。近日，中國保險行業協會通過采集海量樣本，利用大數據對意外險發生和理賠人群進行精細化分析，繪制出我國不同人群的意外風險圖譜，填補了國內空白。

意外風險圖譜部分所呈現的數據，可以提供基于不同人群、地區、時間等多維度的精準風險定位，從細分事故原因看，跌倒墜落是居首位的意外風險原因；從大類事故原因來看，交通類風險是第一位的意外風險原因。男性的意外傷害風險高于女性，在中青年（20-59歲）階段，男性意外風險是女性的2.38倍。0-19歲青少年兒童的首位意外風險是意外溺水或水災，說明青少年溺水風險需要重點關注；在20-49歲階段，無生命機械力量是導致意外傷害的首要原因；對于50歲以上年齡段的人群，面臨的最大意外風險是跌倒墜落。老年人的意外風險高于中青年，中青年的意外風險高于青少年。因意外溺水或水災致死致殘的事故中，死亡率占比超96%，溺水帶來的危害后果非常嚴重。保險業于2014年頒布實施的新殘標10級傷殘條目中，舊標準（7級34項）所沒有的8到10級傷殘，占比近80%，新殘標大幅提升了保險消費者的保障水平。青少年在暑假的意外風險較寒假及其他時間段高。春節的意外傷害風險最低，“十一”長假較其他時間段高。

中保協相關負責人表示，在保險業內進行意外傷害風險研究具有十分重要的意義。首先是能為社會風險管理提供數據支持。服務全社會構建事前預防、事中管控、事后補償的三位一體全流程風險管理體系，如報告揭示老年人首位意外事故原因是跌倒，在制定建筑和公共設施標準時應要求增加輔助裝置的安裝，有效降低事故發生概率。其次是為減災防損提供風險定位。報告中意外風險圖譜部分所呈現的數據，可以提供基于不同人群、地區、時間等多維度的精準風險定位，為減災防損提供堅實的數據支持。與此同時，報告聚焦于不同人群、不同地區和不同時段的意外風險，能夠提示社會公眾和保險消費者對自身面臨的意外風險關注，并提升對保險保障的認識。此外， 報告的研究對促進保險產品創新有更為重要的意義。“可以為保險業基于風險分布的差異化創新開發產品，為消費者提供更豐富、更全面的意外保障。”上述負責人表示。

根據世界衛生組織統計數據顯示，傷害是全球第三位主要死因，是各國面臨的一個重要的公共衛生問題。國家衛計委《中國傷害預防報告》顯示，傷害是我國人群第五位死亡原因。突發性的意外傷害事故不僅對受害者個人的生命安全、健康及生活質量構成嚴重威脅，而且也給社會、受害者的家庭帶來了心理和經濟等方面的沉重負擔。而意外險作為保險業保障功能較為突出的險種，保障責任覆蓋了大眾日常生活、出行旅游等多個領域，在社會風險保障體系中發揮著越來越重要的作用。但從目前來看，大多數保險消費者購買意外險保障仍然不足。報告顯示，消費者購買的逾半數意外險產品保險期限為一年期，保險期限在1個月以內的極短期意外險保單件數占比近35%；普通意外險以及交通意外險是消費者購買的主要險種類型，各占保單件數的1/3。