又到開學季。對于家長來說，除了關注孩子的在校生活以及各式補習信息，在新學期為自家寶貝逐步構建穩固的保障體系也同樣重要。事實上，隨著家長保險意識的提升，孩子成長期的保險保障已經受到了越來越多的重視。不過，部分家長在面臨保險選擇的時候依舊會有些迷茫，不知道該怎么為自己孩子買最適合的保險組合。

　　在未成年學生保險配置這件事上，除了必備的學平險之外，一個全面的保障方案應該包含四個方面：重大疾病、意外傷害、醫療、教育。對應的商業保險分別為：重疾險、意外險、醫療險以及教育金。

　　基礎保障：學平險

　　學平險即“學生平安保險”，是專門為未成年在校學生設計的一種保險，涵蓋學生身故、傷殘、意外醫療費用補償及疾病類醫療費用補償等責任。其保險期限一般為1年，從每年的開學日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是說，即使學生在暑假期間發生了意外事故，也能由保險公司進行理賠。

　　雖說學平險的本質是商業保險，但卻帶有較強的公益性質，通常只要繳納幾十元的保費，就能獲得總計數萬元的保額。如果用一句話來概括，就是保費低、保障高。尤其適合還未購買過其他保險的學生，以及經濟條件不太寬裕的家庭。

　　但需要注意的是，學平險只是最為基礎的未成年人人身險產品，其保費便宜的同時也存在就醫用藥范圍上較窄、保障額度不足的缺點。以3萬元保額的學平險為例，其意外醫療的額度一般只有3000-5000元。如果孩子遭遇較大的意外，特別是重傷、重病或是對高端醫療服務、進口藥品需求量較大時，學平險的保障可能就會顯得杯水車薪。

　　全面保障：構筑商業保險組合

　　除了學平險，家長究竟該如何構筑適合自家寶貝的全面保障呢？業內專家建議，針對未成年學生的全面保障應該包含4個方面：重大疾病、意外傷害、醫療、教育。對應的商業保險分別為：重疾險、意外險、醫療險以及教育金。

　　重疾險

　　當前，重大疾病已經開始有低齡和年輕化傾向，比如嚴重心肌炎、白血病等便是嬰幼兒高發疾病，重大疾病花費不菲，少兒重疾險可以彌補孩子因罹患重大疾病給家庭帶來的重大經濟損失，有效減輕治療壓力，是兒童最應該重視的保險。

　　考慮到兒童因其年齡小、體質弱的特殊性，重大疾病的保障范圍與成年人的保障范圍不盡相同。建議在對比同等價位的重疾險時，在保監會規定的25種重疾的基礎上，優先選擇含有“兒童重大疾病”、“白血病”等特殊保障的產品，以及包含輕度重疾的產品。

　　有些城市已經有少兒住院基金的，那么，重疾險可以考慮酌情減少。

　　意外險

　　如果自家孩子比較好動，喜歡探索未知的事物，那么一份適合的意外險也應當被盡早納入保險組合內。

　　當孩子因意外導致較高醫療費用，或是發生意外導致殘疾，甚至死亡，保險公司便會針對這些情況給予孩子相應的賠付。多數保險公司都有這一類少兒意外保障，一般費用比較低，一年只需要繳納百元左右的保費便可獲得數十萬元的保額，很適合作為基礎險種購買。

　　需要特別注意的是，因為孩子本身并不承擔家庭責任，家長在為子女配置少兒意外險時，應重點關注意外殘疾和意外醫療這兩部分的保額，而無需特別關注意外身故。

　　醫療險

　　相比成年人，孩子的免疫系統尚未強固、抵抗力低，較容易受到病毒的感染；特別是0～6歲的幼兒，更容易患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等，住院風險也較高。因此，主要可以考慮為孩子投保住院醫療險，在社保的基礎上為孩子住院、治療、手術時產生的醫療費用提供補充支持。

　　對于非常在意醫療服務質量的家長，還可以根據自身的經濟實力以及醫療服務要求，考慮拓展以下就診范圍的兒童高端醫療險：比如含門診的普通部以外的特需部、國際部、私人醫院、甚至海外醫療保障。

　　教育金儲蓄保險

　　教育金保險主要是為解決孩子的教育費用而設計，是通過保險積累孩子學費，最大限度保證孩子日后教育不受家庭經濟波動影響的險種，具有較強的強制儲蓄功能。在選擇教育金保險時，建議可根據家庭的經濟能力以及未來需要的教育費用估算選擇相對應的產品，注意適度投保，避免因太過激進對家庭財務造成過大壓力。

　　此外，在投保該類保險時，父母一定要注意選擇可附加豁免條款的產品，這一功能指的是如果孩子的父母發生意外，即無需繼續繳納保費，但約定的保險保障依舊有效。

　　循序漸進科學投保

　　在各險種的具體組合上，保險專家建議，寶爸寶媽也可以根據孩子的年齡，以及不同年齡段面臨的主要風險來進行組合規劃：

　　0-6歲：因疾病發生理賠的比例最高，投保時應先考慮醫療險和重大疾病保險，同時附加意外傷害保障，在此基礎之上再考慮購買教育類保險。

　　7-18歲：因意外造成的傷害顯著上升，建議可在重疾險的基礎上，強化意外保障。這一階段，再來規劃孩子的教育金會有些晚，建議教育基金的儲備，盡量在孩子7歲前納入保險規劃。

　　整體而言，為孩子購買保險時，應先考慮重大疾病險、醫療險、意外險等保障型保險，在此基礎之上，再考慮購買教育類保險。

　　最后還要提醒的是，出于對未成年人的保護，保監會對涉及身故責任保障的少兒險也有明確限制：10歲以內的兒童，意外險保額最高不能超過20萬元；10-18周歲，保額不得超過50萬元。也就是說，即使為孩子投保了多份意外險，可累計獲得意外身故/傷殘賠付也不會超過對應的限額，因此家長在投保時要注意適度，避免過度投保，白花了不必要的冤枉錢。