原標題 畸形現(xiàn)金貸 埋了多少坑

利率極高、暴力催收、平臺壞賬率極高……有關現(xiàn)金貸風險的報道頻現(xiàn)報端。近日，記者從廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會了解到，協(xié)會在清理整頓106家會員單位（其中網(wǎng)貸平臺35家）現(xiàn)金貸業(yè)務時發(fā)現(xiàn)，有兩家平臺與現(xiàn)金貸機構合作，其現(xiàn)金貸業(yè)務規(guī)模分別約500萬元、1000多萬元。

除此之外，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，至少還有3家在廣州注冊的公司涉及現(xiàn)金貸業(yè)務。此外，大量外地注冊平臺及小額貸款公司等涉足現(xiàn)金貸，這些構成了廣州現(xiàn)金貸業(yè)務的主體。

畸形的現(xiàn)金貸業(yè)務滿天飛，但真查起來，隱匿于互聯(lián)網(wǎng)上的現(xiàn)金貸卻四處“躲貓貓”，這次協(xié)會首次對現(xiàn)金貸業(yè)務進行摸排，揭開了全國現(xiàn)金貸業(yè)務的冰山一角。

以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實

現(xiàn)金貸，就是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務的簡稱，目前業(yè)內(nèi)對于現(xiàn)金貸沒有明確定義，一般泛指具備無抵押、無擔保、無場景、無指定用途，借款與還款方式靈活，可快速到賬等特點的小額信用貸款。從2015年開始，現(xiàn)金貸平臺在我國遍地開花，發(fā)展卻參差不齊。

剛參加工作不久的小張，月底錢包緊張，在瀏覽網(wǎng)頁時看到現(xiàn)金貸廣告，毫不猶豫地點擊進入，申請5000元借款，借款周期15天，月息4%，但到賬金額卻只有4800元（200元以砍頭息的形式被借款平臺扣除），還款金額5300元。

借5000元半個月，300元的利息看似不高，可以應付。但是借款周期換成一年，還款利息就要2400元，實際借款利息高達54%。

“畸形現(xiàn)金貸最突出的表現(xiàn)是利率畸高。”廣州市政協(xié)委員、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌介紹，現(xiàn)金貸的初衷是幫助難以享受到金融服務的部分群體解決臨時急用的資金需求，但變相成高利貸后，有違初衷。

從媒體報道和協(xié)會掌握的情況來看，畸形現(xiàn)金貸平均利率為158%，最高的發(fā)薪貸利率高達598%，實質(zhì)是以現(xiàn)金貸之名行高利貸之實，嚴重影響市場經(jīng)濟秩序。

“消費者要特別注意計息方式，對于現(xiàn)金貸常用的日息、月息的計息方式，要注意換算成年化借款利率，看看是否超過36%。”方頌介紹說，法律規(guī)定，年化利率超過36%部分的利息約定無效。

但是，一些不合規(guī)平臺卻變著花招來提高借款人利率，比如，小張遭遇的砍頭息，就是在給借款人放款時，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等金額。

“若發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，借款人要注意，借款本金應以你實際收到的借款金額計算。”方頌提醒道，簽訂借款協(xié)議前，要看清合同條款，不要掉入高利貸、砍頭息圈套。

利滾利計息，平臺無視貸前風控

在銀監(jiān)會下發(fā)的現(xiàn)金貸排查名單中，共列出了429個APP、72個微信公號、117個網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務。據(jù)估算，目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模在6000億到10000億元。

據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會了解，現(xiàn)金貸行業(yè)壞賬率極高，普遍在20%以上。不少現(xiàn)金貸平臺的風控基本為零。

“在壞賬率極高的情況下，平臺往往通過不合理的高利率覆蓋高壞賬率，導致平臺無視貸前風控，隨意放貸。”方頌介紹，部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴張，且放款隨意，部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權即可借款。

此外，一些平臺常采取利滾利計息方式讓借款人陷入負債危機。一旦借款人逾期，平臺將收取高額罰金，同時采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段。當部分借款人在一個平臺上的借款無法清償時，只能被迫轉(zhuǎn)向其他平臺借新還舊，使得借款人負債成倍增長。

“這不僅加重了借款人負擔，還產(chǎn)生非法催收和暴力催收問題，和普惠金融的目標背道而馳。”方頌表示，盡管本次只排查出廣州少數(shù)幾家平臺涉及現(xiàn)金貸業(yè)務，但是并不表明廣州的現(xiàn)金貸問題可以等閑視之，因為還存在大量的區(qū)域外注冊平臺和小額貸款公司在廣州開展現(xiàn)金貸業(yè)務，雖然這些不在協(xié)會本次摸排之列，但他們暴露的問題值得各界高度警惕。

現(xiàn)金貸業(yè)務迎來嚴厲監(jiān)管

由于缺乏監(jiān)管，現(xiàn)金貸行業(yè)利率過高、野蠻催收、濫用個人信息等問題層出不窮。4月10日，銀監(jiān)會下發(fā)了《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，明確提到做好現(xiàn)金貸業(yè)務活動的清理整頓工作。

對此廣東銀監(jiān)局表示，廣東將進一步規(guī)范相應機構依法合規(guī)開展業(yè)務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳；嚴格執(zhí)行關于民間借貸利率的有關規(guī)定，杜絕違法高利放貸及暴力催收等不良現(xiàn)象。

針對廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會查出來的兩家平臺，雖然涉及現(xiàn)金貸規(guī)模不算大，但協(xié)會已通過窗口指導提示風險，指引其規(guī)范開展業(yè)務。其中一家會員與現(xiàn)金貸機構合作，現(xiàn)金貸業(yè)務規(guī)模約500萬元，目前該平臺已對存量業(yè)務進行處理，逐步縮減規(guī)模，存量業(yè)務預計將在6月底清理完；而另一家涉及現(xiàn)金貸平臺業(yè)務規(guī)模約1000多萬元，主要面向外地開展現(xiàn)金貸業(yè)務，目前也在收縮規(guī)模。

據(jù)了解，協(xié)會將加強對現(xiàn)金貸業(yè)務的數(shù)據(jù)及輿情監(jiān)測，無論是本地還是外地平臺，若發(fā)現(xiàn)涉嫌惡意欺詐、虛假宣傳、暴力催收等違法違規(guī)行為，協(xié)會將及時通報互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治小組和有關管理部門。

“歡迎廣大市民通過廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)的舉報平臺對現(xiàn)金貸違法行為進行舉報。” 方頌說。（記者 李 剛）