銀行理財(cái)頻現(xiàn)雷區(qū)，如何辨別“飛單”“假理財(cái)”？

對(duì)于不少理財(cái)需求日益旺盛的市民而言，他們可能無(wú)法想象：在銀行買(mǎi)理財(cái)，不僅可能遭遇“飛單”，甚至可能買(mǎi)到“假理財(cái)”。近期民生銀行被爆銷售“假理財(cái)”，涉案金額達(dá)30億元，引起了廣泛關(guān)注。究竟銀行理財(cái)有哪些產(chǎn)品？如何判斷自己購(gòu)買(mǎi)的不是“假理財(cái)”？對(duì)此，記者采訪了多位銀行業(yè)內(nèi)資深人士，講述如何識(shí)別真假理財(cái)產(chǎn)品的技巧。

市民擔(dān)憂理財(cái)產(chǎn)品真?zhèn)?/p>

銀行理財(cái)與廣大普通市民的生活息息相關(guān)。相比買(mǎi)房、炒股、買(mǎi)基金，普通市民更傾向于收益穩(wěn)健、安全性更高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，而且他們往往也會(huì)把銀行當(dāng)作了購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的主要渠道。可是近幾年，國(guó)內(nèi)銀行“飛單”、銷售“假理財(cái)”事件頻頻發(fā)生。

據(jù)媒體報(bào)道，2016年7月，廣發(fā)銀行被爆出“飛單”案件，客戶劉女士在該行北京某支行員工推薦下購(gòu)買(mǎi)了一款年收益達(dá)11%的私募基金產(chǎn)品，一年兌付期到后卻沒(méi)收到承諾的本金與利息。此案中，5名客戶共767萬(wàn)元未兌付。2016年，平安銀行爆出飛單丑聞，銀行員工涉嫌違規(guī)推銷私募理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致逾4000萬(wàn)元客戶資金難以兌付。

近期民生銀行被爆銷售“假理財(cái)”，涉案金額達(dá)30億元，更是引起了廣泛關(guān)注。

4月18日，媒體爆出民生銀行北京航天橋支行行長(zhǎng)張穎涉嫌偽造理財(cái)產(chǎn)品，用虛構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品欺騙客戶。在這場(chǎng)“假理財(cái)”騙局中，投資者并非直接購(gòu)買(mǎi)假理財(cái)產(chǎn)品，而是受讓其他投資者原先購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的受益權(quán)，也就是俗稱的購(gòu)買(mǎi)“二手理財(cái)”。

此次事件中，受騙的投資者主要是高凈值私人銀行客戶，雖然具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但由于對(duì)于高收益的誘惑及對(duì)銀行的信任，許多投資者并沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品真實(shí)性存疑，而且不少投資者還多次購(gòu)買(mǎi)。

一石激起千層浪。民生銀行假理財(cái)事件爆發(fā)后，這讓廣大市民對(duì)所購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的真假也產(chǎn)生了懷疑。究竟銀行理財(cái)有哪些產(chǎn)品，如何辨識(shí)自己購(gòu)買(mǎi)的是不是“假理財(cái)”？在理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中哪些環(huán)節(jié)需要市民細(xì)心留意？

上中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢編碼

對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的市民而言，最快速地辨別理財(cái)產(chǎn)品真?zhèn)蔚霓k法，就是登錄權(quán)威網(wǎng)站進(jìn)行查詢。

銀行理財(cái)產(chǎn)品分為銀行自有理財(cái)產(chǎn)品和銀行代銷產(chǎn)品。按照監(jiān)管要求，每款銀行自有理財(cái)產(chǎn)品，均會(huì)在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)正文顯著位置，標(biāo)注產(chǎn)品登記編碼，每款理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)一個(gè)編碼。市民可依據(jù)該登記編碼，在銀監(jiān)會(huì)承認(rèn)的專門(mén)披露銀行理財(cái)信息門(mén)戶網(wǎng)站—“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”（www.chinawealth.com.cn），輸入產(chǎn)品登記編碼，查詢和驗(yàn)證產(chǎn)品。

對(duì)于代銷產(chǎn)品，則可在銀行系統(tǒng)和官網(wǎng)等官方正式渠道查詢相關(guān)信息。所以在購(gòu)買(mǎi)前建議市民有必要先了解購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品是銀行自有理財(cái)，還有代銷產(chǎn)品，且具體是哪家機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。

按照正常流程理性購(gòu)買(mǎi)

在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，不少市民對(duì)整個(gè)流程并不清楚，這也造成了任由銷售人員“忽悠”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程有嚴(yán)格的要求。

“購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，須完成以下步驟：首先，在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品（含代銷產(chǎn)品）全程必須在監(jiān)控錄像下進(jìn)行，錄音錄像資料要求保存至少2年以上。其次，投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前，必須先填寫(xiě)《風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估調(diào)查問(wèn)卷》，接受風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，購(gòu)買(mǎi)與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的產(chǎn)品。第三，簽署產(chǎn)品合同，并通過(guò)銀行柜臺(tái)或自助渠道等正規(guī)渠道完成購(gòu)買(mǎi)操作。” 交通銀行廣東分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者介紹。

勿輕信保本保息承諾

其中，有哪些細(xì)節(jié)需要特別引起注意？中信銀行相關(guān)人士指出，在眾多紙質(zhì)材料中，客戶應(yīng)該認(rèn)真閱讀“產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)”和“風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)”，充分了解理財(cái)產(chǎn)品的重要信息，尤其是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、投資標(biāo)的、收益來(lái)源及給付方式和周期、風(fēng)險(xiǎn)提示、有無(wú)特別購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用、定期信息披露等方面。

交通銀行負(fù)責(zé)人也建議，市民應(yīng)關(guān)注自己的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果，對(duì)于與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的產(chǎn)品，應(yīng)拒絕購(gòu)買(mǎi)。有些銀行是通過(guò)系統(tǒng)對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行監(jiān)控的，如果客戶被忽悠，購(gòu)買(mǎi)高于自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)攔截銷售申請(qǐng)。

對(duì)于一些銷售人員所作出的“保本保息”的承諾，業(yè)內(nèi)資深人士則強(qiáng)調(diào)，千萬(wàn)不要輕易相信，應(yīng)以產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的描述為準(zhǔn)，客戶不應(yīng)輕信銀行銷售人員作出的“保本保息”承諾。為避免被誤導(dǎo)，市民應(yīng)在簽署產(chǎn)品合同時(shí)，必須重點(diǎn)關(guān)注兩點(diǎn)：一是產(chǎn)品類型。產(chǎn)品合同中是否注明保本，如合同中無(wú)相關(guān)條款，客戶經(jīng)理的承諾就沒(méi)有法律效用；二是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。對(duì)于不太熟悉銀行產(chǎn)品的投資者，應(yīng)選擇購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)較低的產(chǎn)品。

根據(jù)資金流向判斷是否被飛單

除了自有產(chǎn)品外，銀行往往還會(huì)代銷其他機(jī)構(gòu)的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。受高額傭金提成的誘惑，部分銀行工作人員會(huì)利用客戶的信任銷售一些資質(zhì)較差公司發(fā)行的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（俗稱“飛單”），導(dǎo)致客戶資金受損。

如何判斷被飛單？中信銀行負(fù)責(zé)人指出，投資者在購(gòu)買(mǎi)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以關(guān)注資金是否匯入銀行賬戶或銀行代銷產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)賬戶，來(lái)鑒別真假理財(cái)。

“投資者在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品均須通過(guò)柜臺(tái)或自助渠道進(jìn)行認(rèn)購(gòu)操作，凡是被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的收款賬戶和自身的賬戶明細(xì)。”上述人士指出，“民生銀行的案件中，錢(qián)款由受讓人賬戶直接劃到轉(zhuǎn)讓人賬戶，而不通過(guò)銀行賬戶，其實(shí)如果投資人有足夠的辨別力，這個(gè)當(dāng)也不會(huì)上了。所以，查看資金是否匯入銀行賬戶也給投資者提了個(gè)醒”。

萬(wàn)一最后投資者的權(quán)益受到侵害時(shí)，又可以通過(guò)哪些方式來(lái)維權(quán)？記者了解到，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有異議或需要維權(quán)，可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行投訴和業(yè)務(wù)咨詢，也可撥打銀行官方服務(wù)熱線、銀監(jiān)局熱線（廣東銀監(jiān)局信訪投訴電話：020-83342238）；仍解決不了的，可向銀行的上級(jí)單位-銀監(jiān)會(huì)（銀監(jiān)會(huì)信訪電話號(hào)碼：010-66277510）進(jìn)行投訴或維權(quán)。

■提醒

購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品“四步走”缺一不可

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行理財(cái)產(chǎn)品須在銀行營(yíng)業(yè)廳內(nèi)指定的理財(cái)銷售專區(qū)，由具備理財(cái)銷售資格的理財(cái)銷售人員向客戶進(jìn)行推薦，并進(jìn)行同步錄音錄像。按照監(jiān)管要求，在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品（含代銷產(chǎn)品）全程必須在監(jiān)控錄像下進(jìn)行，錄音錄像資料要求保存至少2年以上。

第一步：購(gòu)買(mǎi)前理財(cái)銷售人員應(yīng)先介紹所銷售的理財(cái)產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性、收益性及市場(chǎng)發(fā)展情況等，向客戶進(jìn)行充分、清晰、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)揭示，并保證服務(wù)專業(yè)性和客戶利益維護(hù)，避免作出不當(dāng)解釋或誤導(dǎo)客戶；

第二步：購(gòu)買(mǎi)前理財(cái)銷售人員還應(yīng)了解客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估情況、投資期限和流動(dòng)性要求，根據(jù)其評(píng)估結(jié)果，向客戶推薦相應(yīng)的產(chǎn)品。提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)和客戶權(quán)益須知；

第三步：購(gòu)買(mǎi)中，銀行柜面人員確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句，確認(rèn)為客戶本人持合法證件辦理，本人親自填寫(xiě)各項(xiàng)申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)中的客戶資料填寫(xiě)完整并簽字確認(rèn)；

第四步：購(gòu)買(mǎi)后，銷售人員須向客戶告知我行理財(cái)產(chǎn)品信息披露的渠道和方式，同時(shí)提醒客戶投訴和業(yè)務(wù)咨詢渠道。