截至目前，五大國有銀行2016年的年報已全部披露。在當前經濟形勢下，五大行凈利潤繼續保持低增長，甚至出現負增長的情況，不過這些大行在資產質量方面有穩中見好的趨勢。

五大行營收下滑明顯

回顧以往，2013年五大行凈利增長高達兩位數，到2014年降為個位數，2015年接近零增長，去年則繼續低增長，并首度出現國有大行凈利潤增速負增長的情況。

年報數據顯示，工行、農行、中行、建行和交行2016年分別實現歸母凈利潤2782億元、1839億元、1646億元、2315億元和672億元，分別同比增長0.4%、1.86%、-3.67%、1.45%和1.03%。據此計算，去年五大行的凈利潤總計9254.38億元，相當于每天凈賺25.35億元。

對于凈利潤增速的下滑，中行管理層在業績發布會上解釋稱，要注意到該行同期撥備覆蓋率逆市提升，較上年末提高9.52個百分點，達到162.82%。國金證券分析師劉志平表示，中行2016年業績負增長主要是因為四季度主動大幅撥備計提以及年度少數股東權益同比確認較多。實際上，中行撥備前利潤增速為7%。

值得注意的是，五大行在凈利潤上勉強保持了正增長，在營業收入方面卻下滑明顯。2016年，工行、農行、中行、建行、交行的營收分別為6759億、5060億、4836億、6051億和1931億元，除中行營收較2015年同比增加1.96個百分點之外，工行、農行、建行、交行的營收同比分別下降3.12%、5.62%、0.02%、0.36%。

不良資產增長勢頭得到遏制

相較2015年五大國有銀行“不良”貸款和不良率全部雙升，2016年，五大行的不良資產質量總體看有穩中向好的趨勢，其中建行和農行實現了不良貸款率回落。

不良率方面，中行最低為1.46%，農行以2.37%保持最高位。撥備覆蓋率方面，農行撥備覆蓋率保持173.40%的最高位，最低的是工行，為136.69%，在150%以下。

工行董事長易會滿表示，自去年四季度開始，銀行的資產情況已經發生了積極的變化。不良貸款新增額已經減少，逾期貸款和不良貸款“剪刀差”縮小，撥備覆蓋率也在小額回升，穩中向好態勢已經顯現。他強調，今年中國經濟企穩回暖的外部環境比以前好很多，而先行指標均出現了積極變化，同時，工行也針對信貸加強管理。

不過，農行首席風險官李志成認為，今年銀行的資產質量還面臨兩大風險挑戰：一是去產能和對僵尸企業的處置會對部分銀行客戶的信貸質量產生劣變；二是各家銀行上千億規模的關注類貸款的風險還需大力管控，防止過多下沉為不良資產。

去年新增個人房貸2.9萬億元

央行數據顯示，截至2016年底，全國個人住房貸款余額18萬億元，而五大行個人住房信貸余額超過12.8萬億元，占比高達70%。有媒體統計，2016年，五大行新增個人住房信貸達到2.9萬億元。

年報顯示，2016年末，工行個人貸款比上年末增加6543億元，增長18.5%，其中個人住房貸款增加7246.41億元，同比增長28.8%。截至2016年12月末，個人住房貸款余額為32408.38億元，占據個人貸款余額的77.2%。工行行長谷澍在業績發布會上表示，去年工行新增個人房貸四分之三是貸給首套房客戶，去年新增房貸在三四線城市的比例超過50%。

建行2016年新增個人房貸8117.52億元，增幅29.26%，2016年末其個人住房貸款余額為3.59萬億元。建行行長王祖繼在2016年業績發布會上表示，建行2016年的信貸結構在持續優化。2017年的信貸投向將以服務實體經濟發展的需要為最重要原則，其中個人信貸投放同樣是重要方向，但會堅持解決自住房為主。

中行年報顯示，截至去年末，該行內地個人貸款總額為2.98萬億元，比上年末增加5866.18億元，增長24.47%，個人住房抵押貸款金額為2.34萬億，較上年增加逾5500億元。

2016年末農行個人貸款余額3.34萬億元，較上年末增加6129.89億元，增長22.5%。農行2016年末個人住房貸款為2.56萬億元，較上年末增加6329.52億元，增長32.8%。農行方面透露，去年新增的6300億元個人住房信貸中，三四線城市占比44%，縣域以下地區占比27%。

交行房貸業務相對較少，截至2016年末，交行個人住房按揭貸款余額為7702.80億元，較年初增長1659.23億元，增速為27.45%。

文/本報記者 程婕