通訊員 王 俊

消費拉動是經濟發展的必然選擇，供給側改革是當前國家經濟發展的重大戰略，消費金融日益成為符合政策和市場需求的藍海。近年來，隨著互聯網市場的快速發展，互聯網金融創新成為必然趨勢。據悉，在這樣的大背景下，中國建設銀行創新推出國內金融系統首個全流程線上自助個人貸款產品——“快貸”，成為傳統銀行業應對跨界沖擊、加快轉型發展的重磅產品。

經過兩年多的實踐證明，新理念和新模式為零售信貸業務發展探索出了方向，“快貸”得到了客戶和市場的一致肯定，實現了客戶數超200萬、貸款投放超700億元的良好市場效果，先后獲得《銀行家》雜志2015年中國金融創新獎“十佳金融產品創新獎”和人民銀行主辦的中國國際金融展“金鼎獎”年度特別大獎、“優秀個人金融服務獎”，在《亞洲銀行家》2016中國獎項計劃評選中榮獲“2016年度中國最佳消費信貸產品”稱號。

零售信貸具有“小額、分散、量大”的特點，商業銀行傳統消費信貸業務發展多年，卻由于成本高、風險控制缺乏手段等原因，未能形成有效模式。而建設銀行推出的“快貸”，創新運用互聯網技術與大數據原理，精準識別與評價客戶，提供標準化的產品服務，降低經營成本、提高經營效率，探索出了破解傳統業務困境的有效路徑。

全流程自助。“快貸”借助于電子渠道，無需客戶提供任何紙質材料，全流程自助，“三秒三步”即可完成貸款辦理，給客戶帶來極致體驗。

全渠道布局。“快貸”目前能夠通過建行網上銀行、手機銀行、智慧柜員機辦理，完成了線上線下全渠道布局，后續還將研究部署在微信、自助終端等的功能實現，進一步擴展服務渠道，方便客戶申請支用。

全客戶覆蓋。“快貸”已覆蓋高資產凈值客戶、存量房貸客戶、代發工資客戶等客群的上億級個人客戶，還將進一步整合公積金繳存、結算通卡等優質客戶群體，積極拓展外部合作客戶資源，擴大覆蓋面，惠及廣泛長尾客戶。

大數據和技術雙手段風控。“快貸”運用大數據手段進行客戶準入及評價，基于銀行海量客戶數據，通過建立客戶評價篩選模型，確保了客戶準入及評價規則的科學性。同時，利用技術手段，將信貸風險把控的基本原則落實在產品功能設計中，通過監測預警模型動態提示疑點提高貸后管理的及時性、有效性，由“人控”變“機控”，風險更可控。

“快貸”推廣以來，不斷收集客戶體驗、市場需求和各方意見，先后多次對產品和系統進行大規模優化和完善。在體驗不斷升級、功能持續強大的同時，“快貸”已發展為一個開放的平臺，通過支付功能的完善，與消費場景無縫銜接，提升場景獲客能力，滿足更多客戶的日常消費、生產經營等融資需求。“快貸”目前已與福特汽車、東風標致汽車、一貓汽車網、“搶工長”裝修平臺等外部合作方對接，在共享客戶資源、構建消費場景方面開辟了更加廣闊的空間，為客戶提供全方位、個性化服務，促進金融生態建設。

“快貸”作為一個開放的技術平臺，在拓展供應鏈融資方面有其獨特的優勢。與中國聯通“沃易購”平臺合作的“沃e貸”產品即是“快貸”供應鏈融資模式的首個典型案例。此外，業務推廣過程中，已經陸續有食品業、電信業、農業等行業多個大型企業提出在“快貸”平臺基于供應鏈理念向其上下游提供融資支持的合作設想，部分需求已在推進中。通過獲取外部平臺數據，對接提供融資產品服務支持，“快貸”平臺發展潛力巨大。

“快貸”是建設銀行轉型發展戰略中的一項重大創新，為提升業務競爭力、加快消費信貸轉型發展找到了方向。隨著業務迅速發展、功能進一步完善，建設銀行將繼續致力于為客戶提供更加方便、快捷的金融服務。