近日據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》披露，自銀聯(lián)重申“不支持支付在香港購買具有資本投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”之后，銀聯(lián)卡境外保險(xiǎn)交易已由10月的80.6億元人民幣降至11月的0.3億元人民幣，降幅超過99%。

赴港投保每季增近70億港元

內(nèi)地訪客赴港投保的熱潮一度引發(fā)市場關(guān)注。據(jù)香港保險(xiǎn)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，去年前一、二、三季度及全年的內(nèi)地訪客新增保單保費(fèi)分別為40億、101億、169億及244億港元，分別占期內(nèi)香港個(gè)人業(yè)務(wù)的新增保單保費(fèi)的18.2%、18.4%、20.3%及21.4%；今年前一、二、三季度這一數(shù)據(jù)分別達(dá)68億、139億及211億港元，分別占期內(nèi)香港個(gè)人業(yè)務(wù)的新增保單保費(fèi)的18.7%、20.2%及21.7%，每季度內(nèi)地訪客保費(fèi)新增都接近70億港元，且占比逐季提升。

不少業(yè)內(nèi)人士和消費(fèi)者都表示，最初是香港保險(xiǎn)本身和內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性以及人民幣貶值等原因，吸引了不少內(nèi)地消費(fèi)者來投保，內(nèi)地銷售香港保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)也幾乎都會(huì)選擇以理財(cái)、咨詢的模式推廣。據(jù)了解，在這些理財(cái)、咨詢機(jī)構(gòu)中，有一些是香港保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在內(nèi)地設(shè)立子公司，或者是內(nèi)地機(jī)構(gòu)反向設(shè)立或收購香港保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，以及內(nèi)地機(jī)構(gòu)與香港的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系、將內(nèi)地客戶轉(zhuǎn)介紹給香港中介機(jī)構(gòu)并收取傭金等方式，其中更快速“吸粉”的是通過微信公眾號(hào)等社交方式傳播。

業(yè)內(nèi)人士透露，在這兩年逐漸升溫的赴港買保險(xiǎn)熱潮中，不排除有一些非法資金借助購買境外保單、分紅和退保退現(xiàn)的方式，從事資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或洗錢，這也是監(jiān)管部門高度關(guān)注境外保險(xiǎn)異常交易情況的一個(gè)重要原因。

香港熱門險(xiǎn)種也難逃監(jiān)管

今年年初中國銀聯(lián)對(duì)境外收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)類商戶未使用對(duì)應(yīng)行業(yè)類別的限制類商戶類別碼。因此，中國銀聯(lián)要求機(jī)構(gòu)對(duì)商戶類別碼的標(biāo)識(shí)和使用進(jìn)行規(guī)范，確保監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)則的執(zhí)行效果。

記者查閱現(xiàn)行國家外匯管理政策了解到，境內(nèi)居民到境外旅行、商務(wù)活動(dòng)、留學(xué)等，購買個(gè)人的人身意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)，屬于經(jīng)常項(xiàng)目下的交易，在現(xiàn)行的外匯管理政策框架下是允許的；但境內(nèi)居民到境外購買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于資本項(xiàng)目下的交易，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放；而此前國家外匯管理局新聞發(fā)言人也曾明確表示，未對(duì)銀行卡在境外保險(xiǎn)類商戶使用的政策進(jìn)行調(diào)整，香港保險(xiǎn)一直屬于境外限制類商戶類別，持卡人在此類商戶單筆交易不得超過等值5000美元，既可滿足境內(nèi)持卡人購買小額保險(xiǎn)的合理需求，又實(shí)現(xiàn)對(duì)涉及資本項(xiàng)目投資性保險(xiǎn)的限制。

直到今年10月28日，中國銀聯(lián)重申了保險(xiǎn)類商戶合規(guī)受理境內(nèi)銀聯(lián)卡的相關(guān)要求。次日銀聯(lián)國際也發(fā)布公告稱，銀聯(lián)卡禁止支付境外投資性保險(xiǎn)。

而在剛剛過去的一個(gè)多月里，外匯局已明確要求有Visa、Master Card等國際卡組織標(biāo)識(shí)的境內(nèi)銀行卡發(fā)卡行，按照合規(guī)性、真實(shí)性的要求，執(zhí)行金額限制類商戶的規(guī)定。

這意味著，香港全部保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括最熱門的儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等，都不能再刷銀聯(lián)卡支付保費(fèi)了。

銀聯(lián)“設(shè)卡”、風(fēng)險(xiǎn)“漸顯”

赴港投保內(nèi)外焦灼

記者分別從多家保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)了解到，截至昨日，中國人壽（海外）、友邦香港、香港大都會(huì)人壽、英國保誠等都已暫停刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)或保單貸款。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，就在銀聯(lián)重申“設(shè)卡”當(dāng)晚，幾乎是近期最后一波赴港投保熱潮，許多人從深圳赴港刷卡投保，排隊(duì)直到深夜。

一直從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的劉先生則表示，這一熱潮其實(shí)早就在“降溫”了，“在今年年初國內(nèi)資產(chǎn)荒和人民幣貶值的影響下，赴港投保的理財(cái)人士很熱情；但下半年以來我手里的香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直不是很好，主要是許多風(fēng)險(xiǎn)漸漸顯露出來了。”

記者在走訪中聽業(yè)內(nèi)人士私下透露，香港去年的保險(xiǎn)理賠糾紛有700多宗，其中大部分是內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)所起的糾紛。這些糾紛將近一半已審結(jié)，但僅有不足1%的比例索得賠償。

“內(nèi)地消費(fèi)者在香港買保險(xiǎn)，不僅有政策風(fēng)險(xiǎn)，還可能面臨分紅不確定性、理賠糾紛、匯率變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。”一位長期從事壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)人士告訴記者，由于香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，比如內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金等都給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)；再如此前雖可以刷卡繳納保費(fèi)但政策收緊后若無法通過刷卡續(xù)繳保費(fèi)，這一風(fēng)險(xiǎn)也須由消費(fèi)者自行承擔(dān)。

保監(jiān)會(huì)曾就赴港投保發(fā)布警示稱，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港特區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，在香港訴訟可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。此外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港元。

焦點(diǎn)

香港保險(xiǎn)業(yè)或借機(jī)規(guī)范發(fā)展

臨近歲末，香港特區(qū)保險(xiǎn)業(yè)目前已推出了大力度的折扣活動(dòng)，但今年的推廣也因銀聯(lián)“設(shè)卡”而變得壓力更大。

“以前我們主推的是壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，因?yàn)轭~度大、需求高，但11月開始被禁止以后，就只能銷售消費(fèi)型的旅行險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，后者占的比例其實(shí)很小，”劉先生說，“一方面是專門來香港買消費(fèi)型產(chǎn)品的內(nèi)地消費(fèi)者就不多；另一方面，許多高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有門檻，需要消費(fèi)者先行購買壽險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)后才能附加購買，這等于是一條走不通的路了。”

不過也有業(yè)內(nèi)人士董先生表示，香港保險(xiǎn)與內(nèi)地的差異化和其產(chǎn)品本身的吸引力，決定了不會(huì)單純因?yàn)殂y聯(lián)卡的限制而急速降溫，“即使不能刷銀聯(lián)卡，還可以在港開設(shè)個(gè)人銀行戶口，由個(gè)人從內(nèi)地匯款到香港賬戶再交保費(fèi)，或者帶現(xiàn)金直接到港交費(fèi)，或者也可以選擇一些銀行開展的內(nèi)地開設(shè)一卡通兩地賬戶業(yè)務(wù)……”

董先生同時(shí)表示，赴港買保險(xiǎn)暫時(shí)降溫的真正原因是其本身存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，目前消費(fèi)者漸趨理性，監(jiān)管手段適時(shí)收緊會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)向更規(guī)范的方向發(fā)展，未來消費(fèi)者赴港投保的選擇一定會(huì)更多、更放心。