制圖：郭 祥

　　11月30日，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對賬戶分類管理進一步完善和細化。事實上，此前發布的《關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》也對三類賬戶管理提出了一些規定。這些新規實施后，對個人賬戶管理有哪些影響？就社會公眾普遍關心的問題，記者采訪了銀行業人士。

　　Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區別？

　　根據央行有關規定，12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區別，個人該如何利用銀行賬戶分類管理制度管理資金？

　　新規實施后，Ⅰ類戶即當前個人在銀行柜面開立、現場核驗身份的全功能賬戶，使用范圍和金額不受限制。

　　Ⅱ類戶在原有功能基礎上，新增可以限額存取現金、限額與非綁定賬戶轉入轉出資金（含綁定支付賬戶使用）、接受開戶銀行貸款和還款等功能。其中，經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認開戶申請人身份的Ⅱ類戶，才可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務以及配發銀行卡。Ⅱ類戶與其綁定的I類戶或信用卡賬戶之間的轉賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類戶購買銀行投資理財產品不受限額管理。

　　Ⅲ類戶在原有可辦理限額消費和繳費功能基礎上，新增限額與非綁定賬戶轉入轉出資金（含綁定支付賬戶使用）功能。其中，經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認開戶申請人身份的Ⅲ類戶，才可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。需要注意的是，Ⅲ類戶任意時點的賬戶余額不得超過1000元，因賬戶計息或退款資金匯入累計余額超1000元的情況除外。

　　此前開立的多個賬戶用不用銷戶？

　　值得關注的是，根據最新規定，除Ⅰ類戶可配發銀行卡外，Ⅱ類戶也可配發銀行卡，但Ⅲ類戶不能。

　　新規明確，經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份開立的Ⅱ類戶，也可配發銀行卡實體卡片。在配發銀行卡后，個人可持Ⅱ類戶銀行卡辦理銀行柜面現金存取、ATM轉賬取現、POS刷卡消費等各類業務，與Ⅰ類戶的使用差別就在于Ⅱ類戶有限額控制。同時，為適應移動支付發展，個人可通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展移動支付業務，不需要綁定銀行卡，也可不到銀行柜面面簽。

　　此前開立的多個賬戶用不用銷戶？

　　據了解，個人在今年12月1日前已開立的存量銀行賬戶不受影響，仍可正常使用，無需進行任何操作。存量銀行賬戶在日常使用中已經開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉賬和快捷支付等支付和理財功能的，也不會受到任何影響，以后也可根據需要開通相關業務。

　　銀行業人士提示，個人如果有降低支付風險的想法和需求，也可主動到銀行將一些與網絡支付綁定使用的賬戶進行降級，對多年不使用的賬戶進行銷戶。并且，目前規定的內容主要是涉及個人開立的借記賬戶，也就是通常所稱的銀行卡，不涉及貸記賬戶，即信用卡。因此，信用卡的開立和使用不會受到影響。

　　支付寶和微信賬戶的使用會有影響嗎？

　　不少人關心：銀行賬戶分類管理后，個人使用網上銀行和手機銀行會不會受到影響？

　　據了解，此前一些銀行已對網上銀行和手機銀行的大額轉賬進行控制，網上銀行轉賬一定金額以上的必須使用Ukey等，手機銀行轉賬也有限額規定，不得大額轉賬。因此，銀行對已經對網上銀行和手機銀行進行大額轉賬控制的，不會受到影響，但若銀行未對網上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，根據央行此前發布的規定，可能會受到影響。

　　支付寶賬戶和微信賬戶的使用會受到影響嗎？

　　據了解，央行出臺的文件沒有調整支付賬戶的轉賬額度，支付賬戶轉賬額度仍然按照《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》的規定執行。銀行業人士表示，唯一產生影響的是，按照央行文件規定，自今年12月1日起，支付機構在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累積轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機構與客戶自行決定，央行沒有任何規定。同時，這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。

　　央行此前發布的通知指出：“對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停其非柜面業務。”

　　銀行業人士提示，這里的6個月是指開戶第二日起計算的6個月，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已使用過一段時間的銀行賬戶，如果出現6個月無交易的情況，不會受到影響。同時，即便采取措施，也不會把賬戶凍結，只是暫停賬戶網銀、手機銀行、ATM等非柜面渠道的業務，賬戶在銀行柜臺還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬戶用于詐騙活動。
 

　　《 人民日報 》（ 2016年12月01日 10 版）