柏可林 攝

　　一份關(guān)系著600多萬(wàn)保險(xiǎn)代理人命運(yùn)的監(jiān)管政策或在不久之后出臺(tái)。

　　近期，保監(jiān)會(huì)向相關(guān)機(jī)構(gòu)下發(fā)了《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“意見(jiàn)稿”)，將針對(duì)三種類型保險(xiǎn)代理人——個(gè)人保險(xiǎn)代理人（下稱“個(gè)代”）、兼業(yè)代理人（下稱“兼代”）、專業(yè)代理人（下稱“專代”）的監(jiān)管制度納入同一個(gè)文件當(dāng)中，在對(duì)保險(xiǎn)代理提出共性要求的基礎(chǔ)上，又根據(jù)不同主體的具體情況作出了差異化規(guī)定。

　　保監(jiān)會(huì)11月初公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年第三季度末，保險(xiǎn)公司簽訂了委托代理協(xié)議的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員628.13萬(wàn)人，較年初增加156.83萬(wàn)人，增長(zhǎng)33.3%。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，此次將“三代”合并管理，更加符合現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)代理人的定義，也更符合監(jiān)管邏輯，同時(shí)也會(huì)對(duì)市場(chǎng)格局產(chǎn)生一定影響。

　　中介渠道保費(fèi)占比超80%

　　據(jù)記者了解，自1992年友邦保險(xiǎn)從境外引入保險(xiǎn)營(yíng)銷員代理制度之后，保險(xiǎn)營(yíng)銷員數(shù)量近10年來(lái)出現(xiàn)了大幅突破。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年，保險(xiǎn)代理人數(shù)量201萬(wàn)人；2008年，達(dá)到256萬(wàn)人；2009年增34萬(wàn)，至290萬(wàn)人；2010年，增加39萬(wàn)，至329萬(wàn)人；2011年為335萬(wàn)人；2012年為277.68萬(wàn)人，減少57萬(wàn)人；2013年為289.96萬(wàn)人，增長(zhǎng)12.28萬(wàn)人；2014年為325.29萬(wàn)人，增長(zhǎng)35.33萬(wàn)人；2015年10月末突破505萬(wàn)人；今年已經(jīng)突破600多萬(wàn)，增速非常明顯。

　　記者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)代理人之所以迅速擴(kuò)張，與保監(jiān)會(huì)去年以來(lái)的寬松政策有直接關(guān)系。去年下發(fā)的《關(guān)于保險(xiǎn)中介從業(yè)人員管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，取消保險(xiǎn)從業(yè)資格考試，降低了保險(xiǎn)營(yíng)銷員準(zhǔn)入門(mén)檻導(dǎo)致人員流入驟然增加；另一方面，在經(jīng)濟(jì)不景氣的背景下，保險(xiǎn)業(yè)卻逆勢(shì)迅速發(fā)展，利潤(rùn)增長(zhǎng)明顯，對(duì)險(xiǎn)企增員有支撐作用。此外，還取消了保險(xiǎn)營(yíng)銷員的行政審批，要求各保監(jiān)局不得受理保險(xiǎn)銷售（含保險(xiǎn)代理）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格核準(zhǔn)審批事項(xiàng)。這意味著，保險(xiǎn)營(yíng)銷員準(zhǔn)入暫時(shí)只能由保險(xiǎn)公司自己把關(guān)，而個(gè)人營(yíng)銷渠道為了應(yīng)對(duì)迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷，拉人頭成為共同的選擇。

　　保險(xiǎn)代理渠道一直是國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司最重要的保費(fèi)來(lái)源之一。從賬面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，近十年來(lái)，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占比在80%左右，其中保險(xiǎn)代理在其中占比超過(guò)85%，可謂渠道中的重中之重。

　　近期，各大保險(xiǎn)公司又開(kāi)始新一輪招聘計(jì)劃。記者整理發(fā)現(xiàn)，新華保險(xiǎn)2017年校園招聘已經(jīng)開(kāi)始，中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)、泰康等保險(xiǎn)公司以及一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行招兵買(mǎi)馬。一方面，這是企業(yè)的人才戰(zhàn)略計(jì)劃；另一方面，每到第三季度末，保險(xiǎn)公司都要全面布局下一年的開(kāi)門(mén)紅業(yè)務(wù)，此時(shí)擴(kuò)充營(yíng)銷人員至關(guān)重要。

　　招聘門(mén)檻料上升

　　不過(guò)，保險(xiǎn)代理人數(shù)量的暴漲，在為保險(xiǎn)公司帶來(lái)一定保費(fèi)增量的同時(shí)，其管理難度、管理成本也在大幅增加。比如，產(chǎn)品日益復(fù)雜，而營(yíng)銷人員專業(yè)能力跟不上，容易發(fā)生理賠糾紛。

　　對(duì)此，保監(jiān)會(huì)近期下發(fā)《征求意見(jiàn)稿》，向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)征求保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定，意見(jiàn)稿包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、市場(chǎng)退出、自律管理、監(jiān)督檢查、法律責(zé)任等內(nèi)容。

　　一位第三方平臺(tái)管理人員對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，如果保險(xiǎn)代理人監(jiān)管新規(guī)出爐，保險(xiǎn)代理人聘任方面的門(mén)檻無(wú)疑將更高。

　　根據(jù)意見(jiàn)稿，三大情形將被禁入保險(xiǎn)業(yè)：一是，因貪污、受賄、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、被判處刑罰、執(zhí)行期滿未逾五年；二是，被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣布禁止在一定期限進(jìn)入行業(yè)，禁入期限未屆滿；三是，最近三年內(nèi)因嚴(yán)重失信行為在人民銀行、商業(yè)銀行、自律管理組織等單位有不良記錄；另外，還有法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　在專業(yè)技能要求上，意見(jiàn)稿提到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理從業(yè)人員具有從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力，并對(duì)其加強(qiáng)培訓(xùn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)代理人進(jìn)行后續(xù)培訓(xùn)，并建立完整的培訓(xùn)檔案。

　　而記者從某國(guó)有壽險(xiǎn)公司一位銷售人員處了解到，新人入職前，公司都會(huì)進(jìn)行崗前培訓(xùn)，培訓(xùn)課程安排很多，但期限很短，主要靠“師傅”帶領(lǐng)熟悉業(yè)務(wù)。在進(jìn)入門(mén)檻要求方面，此前是高中文憑，但現(xiàn)在的門(mén)檻正在逐步提高，對(duì)學(xué)歷等方面的要求也在增加。

　　AＰＰ類代理人納入監(jiān)管

　　目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷員的生存環(huán)境嚴(yán)峻。

　　“好多保險(xiǎn)營(yíng)銷人員都跳槽去理財(cái)公司了。”一位剛剛離開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)、轉(zhuǎn)投理財(cái)公司的朋友告訴記者，理財(cái)公司的高薪吸引了很多保險(xiǎn)從業(yè)人員，不少保險(xiǎn)公司連底薪都沒(méi)有。

　　在華泰人壽總經(jīng)理李存強(qiáng)看來(lái)，“估計(jì)10年之內(nèi)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷員一定會(huì)降到150萬(wàn)至200萬(wàn)人，否則他們生存不下去。”

　　據(jù)李存強(qiáng)介紹，為滿足保險(xiǎn)營(yíng)銷員的生存需要，一位營(yíng)銷員一般需要服務(wù)60至100個(gè)家庭。目前中國(guó)的城市化水平剛剛超過(guò)50%，城市人口大概是6億至7億，照此推算，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要保險(xiǎn)營(yíng)銷員不超過(guò)150萬(wàn)人。

　　與此同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理模式正在被互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊并亟需轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，市場(chǎng)新誕生了一些獨(dú)立的保險(xiǎn)代理人，他們專門(mén)針對(duì)消費(fèi)者的個(gè)性化保險(xiǎn)需求而從傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理模式中分離出來(lái)。比如，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)AＰＰ迅速普及，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了不少針對(duì)保險(xiǎn)代理人的AＰＰ，部分保險(xiǎn)AＰＰ的代理人已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)人，在這類AＰＰ上，保險(xiǎn)代理人不僅可以銷售自家公司的產(chǎn)品，也可以銷售其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。當(dāng)前，這一市場(chǎng)正處于雛形階段，行業(yè)監(jiān)管細(xì)則還未出臺(tái)。

　　不過(guò)，此次意見(jiàn)稿提到，個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)在所屬機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。除法律和中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定外，個(gè)人保險(xiǎn)代理人可以根據(jù)所屬保險(xiǎn)公司授權(quán)，銷售其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　簡(jiǎn)言之，各類針對(duì)保險(xiǎn)AＰＰ的代理人，在AＰＰ上銷售其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，須征得所屬公司的授權(quán)和同意。

　　兼代牌照優(yōu)勢(shì)明顯

　　在分析人士看來(lái)，三種代理人在業(yè)務(wù)上處于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，合并監(jiān)管后可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)格局產(chǎn)生較大影響。

　　當(dāng)前兼業(yè)代理主要是銀行機(jī)構(gòu)和車商機(jī)構(gòu)，前者以理財(cái)型人身險(xiǎn)產(chǎn)品為主，后者以車險(xiǎn)為主。

　　而按照《征求意見(jiàn)稿》以及《關(guān)于做好保險(xiǎn)專業(yè)中介業(yè)務(wù)許可工作的通知》規(guī)定，申請(qǐng)專業(yè)代理牌照的資金門(mén)檻較高，全國(guó)性專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本必須在5000萬(wàn)元以上，且必須是自有資金，并嚴(yán)格按照要求進(jìn)行資金托管，而兼業(yè)代理則不需要。

　　分析人士認(rèn)為，一旦監(jiān)管政策落實(shí)，將促使更多的機(jī)構(gòu)放棄申請(qǐng)專業(yè)代理牌照，轉(zhuǎn)而申請(qǐng)兼業(yè)代理牌照。

　　據(jù)悉，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的審批工作已經(jīng)于今年6月重新開(kāi)閘。在這種趨勢(shì)之下，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為車商類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的審批也將重新開(kāi)閘，只是時(shí)間早晚的問(wèn)題。

　　此外，在履行監(jiān)管義務(wù)上，按照有關(guān)規(guī)定，專業(yè)代理要履行交納保證金或者職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的義務(wù)，需要履行外部審計(jì)報(bào)告的義務(wù)，而兼業(yè)代理目前尚不需要；在監(jiān)管費(fèi)用方面，按照上述《征求意見(jiàn)稿》，專代需要繳納保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)，而個(gè)人代理和兼業(yè)代理人則不需要繳納，這些因素或都將在一定程度上提升“兼業(yè)代理牌照”的吸引力。