保險型產品漸成“主角”

　　作為大部分險企業務起步和規模提升的主要途徑，銀保渠道曾在保險公司心中占據了舉足輕重的地位。但由于“存單”變“保單”類誤導銷售行為屢見不鮮，銀保也一度飽受爭議。不過，《金融投資報》記者注意到，最新統計數據顯示，在市場及監管的“倒逼”下，成功轉型的銀保業務依然炙手可熱。

　　壽險銀保業務同比增八成

　　近日，保監會人身保險監管部主任袁序成在第17屆精算年會上指出，今年1-8月，壽險銀保業務同比增長79%，市場占有率達到53%，回到歷史高點。就在今年上半年，壽險銀保市場累計新單業務規模破萬億元，達到10383億元，較2015年同期增長89%。種種跡象顯示，銀保渠道仍是主力渠道之一。

　　值得關注的是，《金融投資報》記者走訪蓉城多家銀行網點發現，在銀保類產品再次受到市民關注的同時，現階段中短期理財型銀保產品數量總體較少，取而代之的，則是10年以上的長期產品。整體來看，此類產品收益較年初已經有所下降。

　　這并不是一個突如其來的選擇。今年3月，保監會對外發布了《關于規范中短存續期人身保險產品有關事項的通知》，而9月初，再度發布《進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》和《關于強化人身保險產品監管工作的通知》。對于一向在銀保渠道“熱賣”的中短存續期產品，保監會明確要求，自2019年開始中短存續期業務占比不得超過50%，2020年降至40%，到2021年則進一步降至30%。

　　銀保產品向保障功能轉變

　　在上述背景下，多家險企都不約而同地選擇了加大產品及渠道調整力度，優化保費結構，主動向保險的核心價值回歸。而從今年二季度以來，不少商業銀行網點也開始陸續推出保障型銀保產品，主要包括重大疾病保險和期繳類的人身保險。

　　在業內人士看來，利率下行，資金運用壓力加大，使銀行、客戶、保險公司三方共贏局面遭受挑戰，而銀保產品向保障功能轉變可以說是銀行與保險公司互利，也讓消費者增添了風險保障。吉祥人壽副總裁孫安民則撰文認為，在產品設計的轉型中，期交產品設計應切合市場需求，具有前瞻性，更應該有意識的根據不同客戶群體開發產品包，實施一場真正意義上的產品供給側改革。如根據客戶分類需求，開發一些適合高端人群財富管理需要的長期保障型產品，也可實現銀行理財結構平衡及保險公司結構優化的雙重目的。

　　除了業務方面的轉型，《金融投資報》記者了解到，銀保代理渠道也在進行新的嘗試，“觸電”就是其中之一。事實上，隨著銀保代理渠道的互聯網化，更多的銀行選擇在網銀、手機銀行、自助終端等渠道代理保險產品，個別銀行的電子銀行渠道保費已經占總代理保費的92%。相比網點工作人員，網銀代理保險被認為有利于業務流程優化，降低運營成本。“如何抓住歷史機遇期，實現銀保業務新一輪的轉型發展，是非常值得我們深思的。”孫安民認為，不斷優化銀保的合作方式，尋求生態平衡發展之路，將是創造業務價值的必然選擇。