直銷銀行顛覆傳統經營方式

增值服務還應完善

□蘇弼坤

“財富睡大覺？喂，醒醒別睡了，上廣發‘有米’直銷銀行吧……”這是去年孟非做的一個關于直銷銀行的廣告。這類“直銷銀行“給人的第一印象就是智慧理財、門檻低、收益穩。

“作為銀行網絡化的產物，直銷銀行可以說是互聯網+時代銀行發展的新方向。現在國內也有多家股份制銀行和城商行先后推出直銷銀行，當然這其中也有工商銀行這類國有銀行的身影。市民在手機應用商店中也能看到很多直銷銀行的APP可供下載。”昨日，工行駐馬店分行電子銀行部經理郭曉介紹，目前直銷銀行給人的感覺就是一個集投資、交易、存款等為一體的開放式網絡銀行，常用功能就是投資理財。

理財服務親民化

“很多人分不清直銷銀行和網上銀行的區別在哪里。雖然都是基于網絡發展的金融業務，但兩者具有完全不同的功能。”郭曉介紹，直銷銀行，是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，它和傳統銀行的區別在于，直銷銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。因沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存、貸款價格及更低的手續費率。而網上銀行其實就是傳統銀行為了方便客戶辦理業務開通的網絡服務，目前幾乎所有的銀行都已開通網上銀行業務 。

郭曉介紹，從各直銷銀行的功能來說，大家都在朝著方便、快捷的方向發展。如果用戶已是某個銀行的客戶，在網絡給力的情況下，開戶快、無需等待、在線審核等一氣呵成。

“在沒有或不愿購買理財產品的市民心中，銀行定期存款是他們主要的理財方式。但是銀行定期存款存在著時間限制的問題，直銷銀行在存款方面便顯現出了它的優勢。”郭曉表示，“存款產品”是直銷銀行的一大亮點。普通定期存款必須到期才能按照定期存款的利率計息，如未到期提前支取，則該筆定期存款按照活期存款利率計息。直銷銀行存款的最大優勢就是按照存款期限最大化結轉利息，使用戶可以在活期存款的基礎上獲得一定的定期利率優惠。目前，直銷銀行的功能大多體現在理財產品更豐富、與保險股票等第三方合作拓寬業務邊界、全方位金融服務等。

增值服務有待完善

郭曉表示，雖然目前有些直銷銀行還不具備轉賬、生活繳費等增值服務功能，但很多直銷銀行都在朝著提供更多產品和服務的方向發展，以求吸引更多客戶。

“就拿工行的‘工銀直銷銀行’來說，自去年11月升級以來，它已經成為客戶365天的貼心智能金融管家，為客戶提供便捷的投資理財服務產品。加之工行的‘工銀融e行’全面推廣，為客戶提供了金融產品和服務的綜合化平臺，不僅提供賬戶查詢、投資理財、轉賬匯款的基本功能，還能讓客戶體驗生活繳費、充值話費、訂購車票電影票等增值服務。就連他行客戶也可通過‘工銀直銷銀行’、‘工銀融e行’享受方便、快捷的金融服務。”郭曉說，“工銀直銷銀行”的成功升級表示直銷銀行正在走進一步挖掘增值服務、提升差異化競爭的發展道路。

將來，直銷銀行很可能與第三方合作得更密切，以實現從不同的應用場景獲得客戶，并為其提供特色服務。而隨著用戶的增多、大數據的積累和產品的豐富，直銷銀行甚至可以根據不同的用戶進行細分，針對不同用戶的不同需求提供不同的產品，使“直銷銀行”這一融入“跨界玩法”的服務平臺，得到功能上質的飛躍。