把保單留住，圍追堵截不是辦法，內地保險業(yè)必須提升自身素質，提高供給質量，拿出更有市場、更具競爭力的保險產(chǎn)品。其中最核心的就是明確定位，回歸保障本分

不久前有同事吐槽：他的小孩生病時，大多去私立醫(yī)院就診，可目前境內保險公司的健康保險多半只報銷公立醫(yī)院的醫(yī)藥費，個別公司的高端醫(yī)療險雖覆蓋私立醫(yī)院開銷，但要么只面向企業(yè)團體客戶，要么只能以家庭為單位投保，而且保費動輒數(shù)萬元。

“這不是怪事嗎？內地金融業(yè)改革開放這么多年，居然還‘有需求，沒供給’！”這位同事開始把目光轉向香港保險市場。

與他有同樣想法的人可不少。香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的今年一季度長期保險業(yè)務臨時統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，內地訪客購買的香港人壽保險保費占香港個人業(yè)務新單總保費的34.2%。

流往境外的保單中，有些“大單”是投保人通過境外公司在境內非法設立的代理機構購得，名為投保實為洗錢。對這些“地下保單”，保監(jiān)會等部門上半年已進行了嚴厲打擊。

還有許多流往境外的“地上保單”是市場的合理選擇。一些內地居民不辭辛苦去香港投保，并且為之后“飛來飛去”辦手續(xù)、處理糾紛做好了心理準備，是因為香港保險產(chǎn)品確有吸引人的地方：

比如，內地的重疾險一般只保35種左右的疾病，香港則可保60種左右；自閉癥、原位癌、植物人等疾病在內地少有保險公司肯承保，而香港公司均納入承保范圍。再如，在內地，重疾險投保人患病后，保險公司只給予一次性賠付；而在香港，一次患病可預支保額，保險合同繼續(xù)，再次患病可再預支保額……

保單流向境外，值得內地險企反思。

2015年，我國內地居民人均可支配收入邁過2萬元大關，保險保障需求快速增長，保險業(yè)資產(chǎn)總量、機構主體數(shù)量都已上了新臺階。但從市場供求關系看，顯性需求難以滿足、潛在需求無人開掘的現(xiàn)象仍普遍存在。

究其原因，一方面是內地保險業(yè)缺乏精耕細作的能力。業(yè)內人士坦言，之所以不敢針對私立醫(yī)院開發(fā)重疾險，是受限于風險管理能力不足，擔心“放開”后醫(yī)療費用失控。另一方面，是缺乏精耕細作的動力。內地保險業(yè)置身世界上最肥沃、最具成長性的市場，即使產(chǎn)品同質化嚴重、服務水平不高，也能連續(xù)多年保持兩位數(shù)增長，“天養(yǎng)活”的優(yōu)渥條件會滋生惰性。不可否認，近年來伴隨行業(yè)改革提速以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，保險業(yè)競爭意識已有提升，但總體看，創(chuàng)新、挖潛等還是缺少一股子拼勁。否則，怎么會有老百姓想買卻買不到的保險？怎么能坐視數(shù)百億元的保費流向境外？

把保單留住，圍追堵截不是辦法，內地保險業(yè)必須大力推進供給側結構性改革，提升自身“顏值”，提高供給質量。其中最核心的就是明確定位，回歸保障本分。

風險保障與管理始終是保險業(yè)的看家本領，也是其不可替代的金融功能。保險人首先要立足百姓養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等民生保障需求以及國家防災防損、安全體系建設等需要做好主業(yè)，而不能舍本逐末，熱衷于單純扮演“集資、投資、分紅”的理財者角色。

從消費端看，理財是保險保障衍生出來的功能。從行業(yè)發(fā)展看，保險資金是優(yōu)秀的機構投資者，能為國計民生輸送資金，但可持續(xù)的投資能力必須以令人滿意的保障功能為前提。說白了，大家是為了“保險”才把錢交給險企。眼下，一些公司為了保費盡快上規(guī)模，輕視保障這一“本分”，靠高現(xiàn)金價值產(chǎn)品和投資驅動負債模式來實現(xiàn)“彎道超車”，這不是打造百年老店的理智做法。

回歸保障主業(yè)，需要保險企業(yè)直面市場空白和難點，沉下心做功課，以產(chǎn)品定價機制市場化改革為契機，滿足并培育百姓消費需求；需要監(jiān)管部門建制度、定規(guī)矩，放手不放任，以健康的市場機制倒逼保險公司增強責任意識與風險意識，引領行業(yè)不斷走向成熟。

內地居民去香港買保險，給內地保險業(yè)打了一針“清醒劑”。別抱怨，別等待，“你若盛開，清風自來”。

《 人民日報 》（ 2016年07月11日 18 版）