今天起，央行頒布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》將正式實施。辦法將個人支付賬戶分為3類，并規定了各類賬戶的功能、額度和信息認證標準。記者從支付寶、財付通等支付機構了解到，對支付寶等以實名用戶為主的非銀行支付機構而言，非銀管理辦法對用戶的實際影響并不大。　　　　

　　>>變化

　　非銀支付渠道提示限額

　　日前，有網友發現，在自己的支付寶賬戶余額下方有一行小字，顯示當前余額支付額度，有的網友是1000元，有的網友是20萬元/年，記者了解到，這是支付寶對于今天要實施的非銀支付機構新辦法進行的提示。

　　在非銀管理辦法中，央行將非銀行支付機構的支付賬戶分為三類，第一類是通過至少一個外部渠道驗證身份的，余額支付額度為1000元/終身；第二類是通過至少3個外部渠道驗證身份，余額支付額度為10萬元/年；第三類通過至少5個外部渠道驗證身份，余額支付額度為20萬元/年。I、II、III類用戶分別有不同的權限：I類和II賬戶只能消費和轉賬，而III類賬戶則可購買理財產品。

　　>>影響

　　多數用戶不會受到影響

　　根據央行規定，20萬是網絡賬戶一年可使用的最高額度，不過，記者從支付寶和微信方面了解到，由于支付寶和微信的實名程度較高，因此實際上受影響的用戶會很少。記者從支付寶方面獲悉，支付寶目前的實名用戶超4.5億，絕大部分用戶都將照常享受支付寶的各項便利服務。

　　此外，對于20萬的限額，記者了解到，《辦法》中20萬元/年的額度限制僅僅是針對余額支付方式，用戶超出20萬之外的資金使用仍可以通過銀行卡快捷、螞蟻花唄、網銀等支付方式完成。也就是說，《辦法》對余額支付的限制，不會影響用戶正常的網購、轉賬、理財等。

　　如果余額中有過多的資金，例如超過20萬的資金怎么辦？記者了解到，對這類客戶，可以選擇將資金提現到銀行卡中，提現業務也不占用這20萬的額度。

　　>>支招

　　如何提高可用額度

　　要想提高可用額度，根據央行規定，就是要用多種“外部驗證渠道”，核心就是進行實名驗證。記者從騰訊了解到，微信支付團隊提供了銀行卡渠道、公安部身份證認證渠道等多個渠道，幫助用戶完善實名信息，以滿足監管層的實名要求。對于7月1日后實名認證未達標的用戶，在使用微信支付時，系統會有針對性地提示和引導，幫助用戶實名認證，完善身份信息。如果用戶未實名，微信支付功能可能會受到限制，也就是說，通過微信收錢、使用零錢發紅包等功能可能會受到限制；受限制的用戶可以通過實名認證獲取更高權限。

　　支付寶表示，對支付寶的用戶來說，外部驗證渠道其實非常多元化、實施起來也非常方便。比如，對于I類賬戶，綁一張銀行卡便可；對于II類賬戶，上傳身份證、或者再綁定一張銀行卡就行；對于III類賬戶，需要的外部驗證渠道比較多，但大多數用戶也可以通過在支付寶里的場景來滿足：在支付寶里繳水電煤費用、有線電視費等等，都屬于“外部驗證渠道”。同時，對于不同銀行的銀行卡，也可以各自算作一個外部驗證渠道。

　　>>分析

　　支付實名難在保障信息安全

　　雖然支付寶和微信支付表示實名用戶是絕大多數，但是仍未實現實名制的用戶也大量存在，有老年用戶告訴記者，對于支付寶發來的實名驗證信息，最初都是當做詐騙信息來對待的，直到現在知道是央行規定，仍然對信息泄露存疑。另有部分微信支付用戶表示，目前仍未綁定銀行卡，因而也未能實現實名認證，因為對于網絡安全并不放心。

　　中國支付清算協會日前發布的數據顯示，截至2015年底，我國實名認證支付賬戶為13.46億，同比上升8個百分點，剛過支付賬戶總量的一半，實名制落實形勢嚴峻。中國支付清算協會秘書長蔡洪波認為，堅守支付賬戶實名制，與買車要上車牌、住酒店要出示身份證是一個道理，可實現信息可追溯、責任可追查，這是社會安全管理的基本要求。

　　騰訊相關負責人表示，微信支付從產品、技術、運營、風控等方面全面保護用戶信息安全，認證也是通過公安部、銀行等權威機構，保證用戶的信息安全。“只要你通過了實名認證，就相當于在其微信支付上‘mark’了一個記號，其中包含用戶的真實身份信息。這樣，在別人給你轉賬時，對方就可以在支付密碼輸入框上方看到收款人實名信息，幫助對方輕松校驗你的身份，不怕轉錯錢，也不用擔心收不到錢。”上述負責人表示，同時，用戶實名認證后支付必須輸入支付密碼，一旦發現異常交易或欺詐盜號這些情況，微信支付會馬上進行攔截，并通過用戶的實名信息快速定位資金流向，保證資金安全。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼坦言，在推進實名認證的過程中，提升技術水平和拓展驗證渠道等費用，對于小型支付機構而言是一筆不小的成本開支。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，實名制等支付新規的落地，需要公安、司法、工商等相關部門加大合作，將手中的權威信息轉化為大數據。

　　京華時報記者 馬文婷 陳艷 施志軍