京華時報漫畫謝瑤

　　【案例】

　　向先生今年29歲，和朋友合伙開了一家游戲公司，年收入不確定；未婚妻小李28歲，在一家民營單位擔(dān)任行政工作，年收入6萬元。由于工作繁忙且處于創(chuàng)業(yè)時期，倆人打算年底登記，明年籌辦婚禮，兩年內(nèi)計劃要小孩。5年前向先生購買了一套80平方米的房子，當(dāng)時市價150萬元，目前已升值到240萬元。買房時商業(yè)銀行貸款100萬元，期限30年，現(xiàn)每月供房3000元。目前每月車貸5000元。現(xiàn)其他開支約每月3000元，現(xiàn)有銀行存款6萬元，無其他投資。雙方父母均有退休工資和醫(yī)療保險，無須贍養(yǎng)。從長期來看，希望建立健全家庭保障計劃。

　　【理財分析】

　　1.提高流動性儲蓄建立家庭應(yīng)急基金

　　向先生可以通過購買銀行開放式理財產(chǎn)品作為家庭應(yīng)急基金。開方式理財產(chǎn)品按日開放，申贖靈活，預(yù)期年化2%-4%的收益率遠(yuǎn)高于活期存款，而且預(yù)期收益率隨期限遞增，是應(yīng)急基金的最佳選擇。在向先生現(xiàn)有的可生息資產(chǎn)中，除了銀行存款之外，穩(wěn)健型收益的資產(chǎn)幾乎為零，建議應(yīng)適當(dāng)增加風(fēng)險性與收益性均衡的資產(chǎn)，將每月工資剩余資金和每年的家庭結(jié)余資金，建議按照5:5的比例安排在銀行理財產(chǎn)品和債券型基金等穩(wěn)健收益類資產(chǎn)，避免通脹造成的資金貶值，并在分散風(fēng)險的前提下達(dá)到保值增值的目的，以提高資產(chǎn)組合的收益率和穩(wěn)定性。

　　同時，建議向先生辦理銀行的信用卡以備家庭日常開支減壓。此外，向先生結(jié)婚準(zhǔn)備房子裝修，可以辦理銀行的“裝修分期貸款”業(yè)務(wù)，零利率，手續(xù)費利率低，可為向先生結(jié)婚籌辦資金解決很大一部分問題。

　　2.基金定投完成教育金積累

　　小孩教育和養(yǎng)育費用，可以說是一個家庭最為剛性的需求，從小孩出生開始就要進(jìn)行，通過長期準(zhǔn)備，依靠時間的復(fù)利作用來滿足最終需求。

　　建議采用基金定投的方式，一是投資時間比較長，平均成本法容易平滑風(fēng)險，提高投資收益率；二是容易做好日常的資金積累工作，起到強(qiáng)制儲蓄專款專用。如每月定期投資1000元，一直堅持20年，則可為小孩積累一筆資金，供他到大學(xué)畢業(yè)。此外，建議買一份教育險，可以提供保費豁免功能，保障性更強(qiáng)。

　　3.增加風(fēng)險保障解除后顧之憂

　　像向先生這樣的年輕人，正處于家庭初建期，事業(yè)處于起步階段，家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雖然相對薄弱，日常負(fù)債水平和消費能力處于相對不平衡狀態(tài)，抗風(fēng)險能力不足但潛在的風(fēng)險也相對較低。因此，此類家庭的理財方向應(yīng)注重培養(yǎng)自己的投資理財能力，在學(xué)習(xí)和實踐中積累有形資本和無形資本。此外，向先生如將來專職自主創(chuàng)業(yè)，當(dāng)遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，因此，建議向先生購買充足的人壽保險，提高家庭抗風(fēng)險能力。

　　指導(dǎo)專家建設(shè)銀行北京朝陽支行客戶經(jīng)理彭偉

　　京華時報記者余雪菲