信用卡規(guī)則“2017版”來了

　　本報記者 郭子源

　　信用卡市場一直是各家銀行爭奪的主戰(zhàn)場。央行新規(guī)出臺，預示著未來發(fā)卡銀行將獲得更多自主權(quán)，持卡人也將擁有更多選擇權(quán)。各家銀行暗戰(zhàn)升級，比拼的不僅是服務，還有各方面的綜合實力

　　自2017年1月1日起信用卡使用規(guī)則將發(fā)生“三大變化”——中國人民銀行日前發(fā)布《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，新規(guī)將于2017年1月1日起施行。

　　具體來看，變化之一是放開免息還款期最長不能超過60天、最低還款額不能低于10%的限制，由發(fā)卡行自主決定；變化之二是信用卡透支利率有望下浮30%，同時以“違約金”取代“滯納金”；變化之三是完善了信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務，持卡人通過ATM提現(xiàn)的每卡每日累計額由2000元提高至1萬元。

　　“由于現(xiàn)行的信用卡規(guī)定比較細致和固化，各家銀行的信用卡業(yè)務同質(zhì)化程度較高，新規(guī)實施后，發(fā)卡銀行將獲得更多自主權(quán)，信用卡市場有望形成錯位競爭，相應地，持卡人將有更多樣化的選擇。”銀率網(wǎng)分析師齊健說。

　　免息還款期或?qū)⒊?0天

　　對于信用卡持卡人來說，免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務。根據(jù)現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10％。新規(guī)放開上述限制，具體操作方法由發(fā)卡行自主決定。

　　《經(jīng)濟日報》記者觀察發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行信用卡免息還款期多為30天左右，并未用足60天，此外，分期還款的期限選擇較豐富，如常見的3、6、9、12、18、24期，并支持全額或部分提前還款。

　　“工行信用卡現(xiàn)在刷卡免息33天，最低還款額是當月透支余額的10％。”工行北京豐臺支行一位客戶經(jīng)理表示，如果持卡人到期賬單是3000元，可以選擇一次性全部還清，相當于不用支付透支利息，如果選擇分期付款，那么最低還款額是300元，其余部分收取相應利息。

　　新規(guī)放開限制后，銀行將免息還款期延長到60天以上的可能性有多大？“大型銀行的可能性較小，不排除中小型銀行以此作為市場競爭的武器。”某國有大行信用卡中心人士表示，對銀行來說，延長免息還款期既延長了貸款期限，又降低了資金沉淀速度，盡管如此，若今后市場競爭激烈，延長免息還款期仍會是趨勢。

　　該人士提醒，新規(guī)實施后并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會根據(jù)其資信狀況、還款習慣、個人偏好等制定差異化方案。

　　記者從央行相關部門了解到，現(xiàn)有規(guī)定對持卡人享受免息還款期、最低還款額待遇的條件是“一刀切”，并無差異化操作空間。取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，這也意味著持卡人將有更加多樣化的選擇。

　　透支利率有望下浮30%

　　根據(jù)新規(guī)，信用卡透支利率將實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，即現(xiàn)行的固定利率標準，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，發(fā)卡行可自主決定是否下浮，下浮最大空間為30%。同時，新規(guī)將此前備受關注的“滯納金”取消改為“違約金”，如果持卡人逾期未還款，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，收取方式和標準也由雙方協(xié)商決定。

　　央行相關部門負責人也公開表示，對信用卡利率設置上限和下限也是暫時的，待時機成熟將全面實施市場定價，穩(wěn)步推進信用卡利率市場化進程。

　　“目前各發(fā)卡機構(gòu)信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發(fā)市場局部混亂。”該負責人說，此外，在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構(gòu)不合理地收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。

　　針對社會上“取消滯納金等于延期還款不罰息”的解讀，多位銀行業(yè)內(nèi)部人士表示，雖然用違約金取代了滯納金并規(guī)定銀行與持卡人協(xié)議約定是否收取違約金，但由于涉及信貸資產(chǎn)質(zhì)量、風險管控等因素，銀行免收違約金幾乎沒有可能，但收取方式有了協(xié)商空間，會采取差異化模式。

　　據(jù)了解，滯納金目前飽受詬病的原因之一是利滾利罰息。所謂滯納金，是指如果到了還款日，持卡人還款額低于當期最低還款額，即透支額的10%，不足最低還款額的那部分需要繳納滯納金。“如果持卡人到期賬單是3000元，其實他只要按期還300元就不用繳納滯納金，但如果還款金額不足300元，甚至有些持卡人忘記還款，還款金額為0元，那么滯納幾天就需要繳納幾天的滯納金。”交通銀行北京西單支行一位客戶經(jīng)理表示。

　　以違約金取代滯納金為持卡人與銀行議價提供了政策依據(jù)。“現(xiàn)行的滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%，沒有任何商量余地。”央行相關負責人表示，“滯納金”概念帶有較強的行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。

　　ATM提現(xiàn)單日限額提升

　　緩解短期資金缺口是不少人辦理信用卡的初衷之一。根據(jù)新規(guī)，持卡人的預借現(xiàn)金方式有望得到進一步豐富。

　　具體來看，信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務由三部分構(gòu)成，分別是現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取是指持卡人通過柜面和自動柜員機（ATM）等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金；現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶；現(xiàn)金充值是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶，如支付寶賬戶、微信錢包等。

　　針對現(xiàn)金提取，新規(guī)將通過ATM取現(xiàn)的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元，如果持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取，每卡每日限額由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人協(xié)議約定，不再作統(tǒng)一限定。

　　“此舉可以滿足持卡人臨時或緊急使用現(xiàn)金的需求，當借記卡余額不足時，持卡人又多了一種選擇。”齊健說。

　　除了現(xiàn)金提取，持卡人對信用卡現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的需求也日益提升。“現(xiàn)在微信支付無法綁定大多數(shù)銀行的信用卡，大家還是普遍綁定借記卡，但如果遇到流動資金趨緊想要透支資金，這就存在困難。”某保險企業(yè)員工丁堯說。

　　新規(guī)實施后，丁堯關于信用卡充值的煩惱將得到解決。但值得注意的是，為了防范風險，新規(guī)明確規(guī)定現(xiàn)金充值的收款賬戶必須是持卡人本人的支付賬戶，現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬的收款賬戶必須是本人銀行結(jié)算賬戶。

　　“同時，新規(guī)強調(diào)交易信息的真實性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發(fā)卡機構(gòu)預留創(chuàng)新空間的基礎上最大限度堵塞漏洞、減少風險損失。”央行相關負責人說。