在銀行門前排隊搶購國債的主力是60歲以上的老人 供圖/東方IC

　　近段時間以來，線下理財公司相繼出事，P2P問題平臺也在增長，亂象背后大家發(fā)現，退休后“有錢（積攢了一輩子辛苦錢）”、“有閑”的老爸老媽們成了最大的受害群體。事實上，退休在家的老爸老媽們也是銀行理財、國債、保險、住宅養(yǎng)老等主要關注對象。那么，老爸老媽的錢去了哪兒？老爸老媽們應如何讓自己辛苦一輩子的錢投資得值、投資得安全？北京青年報記者從理財、保險、國債、P2P、住宅養(yǎng)老等老爸老媽最關注的投資進行了調查。

　　保險

　　老年保險市場非空白

　　險企試水老年意外險

　　“低利率”時代讓父母們攢下的養(yǎng)老錢增值變緩，而一旦發(fā)生重大疾病或發(fā)生意外，醫(yī)療的開銷卻沒有減少。如何讓退休后的生活更加安逸、舒心，購買一些保險產品似乎是個不錯的選擇。

　　老爸老媽買傳統重疾險壽險要趁早

　　郭女士的父母已經69歲，父母這一輩并沒有購買過壽險、重大疾病等商業(yè)健康保險，養(yǎng)老以及醫(yī)療的話題日益顯得有些沉重。父母不想增加她的負擔，希望買一些重大疾病或意外保險來抵抗可能發(fā)生的危險。

　　經過幾番咨詢下來，市場上大型保險公司的重疾險、壽險等產品多數都有購買年齡上限60歲-65歲，年齡越大年繳費用越高。保險代理人員也表示，“這么大年紀買不太合算了，而且對老年人投保前的體檢也會比較嚴格。”例如，糖尿病、高血壓和心臟病等帶病投保也有限制，或者會調整系數，購買時價格更高。

　　郭女士告訴北青報記者：“給父母購買傳統重疾險、壽險要趁早，現在想買發(fā)現可選擇的產品太少，且投保要求苛刻。”

　　險企試水骨折、防癌險等老年意外險

　　調查中，有業(yè)內人士建議，像郭女士父母這樣69歲的老人，更適合購買一些意外險或單項保險產品降低意外風險。5月初，相關部門印發(fā)《關于開展老年人意外傷害保險工作的指導意見》，鼓勵開展老年人意外傷害保險工作，逐步建立和完善政府支持、社會捐助、個人自費投保相結合的老年人意外傷害保險制度。

　　“防癌險”、“骨折險”、“意外險”……北青報記者了解，老年人保險市場并非一片空白，許多公司已看準越來越龐大的老年人市場試水新產品，如中國人保推出的中老年人意外骨折險、陽光人壽保險推出的防癌險、平安的老年人綜合保險、泰康人壽的“老有福”意外保險等。

　　專家建議老年人可買純保障類型健康險

　　有統計顯示，65歲以上老年人可能出現行動遲緩，視力、聽力受損，再加上容易罹患骨質疏松，外出時很容易跌倒，臨床老年骨折發(fā)生率高達24.4%。在我國，因意外摔傷導致死亡的，排在整體死亡原因的第四位，尤其是65歲以上的老年人則居首位。

　　如某公司的中老年人骨折險為專項產品，提供骨折脫臼賠付及意外骨折住院專項津貼，骨折賠付最高可賠償2萬元，而且保障年齡最高可達80周歲。專項骨折險產品的賠付率較高，實際上保險公司并不愿意大力推廣銷售。

　　也正是如此，業(yè)內人士建議，老年人更適合買一些純保障類型的老人險。如一年花費一兩千元左右，可保10萬以上的保額，并且保障范圍也比較廣，包括意外險和重疾險等性價比還是非常高的。

　　文/本報記者 藺麗爽

　　國債

　　利率高又安全 老爸老媽執(zhí)著搶國債

　　今年已經發(fā)行三次儲蓄國債，大部分銀行都是在一兩小時內就賣光所有額度，而不惜通宵熬夜打地鋪搶國債的主力依然是老年人。

　　5月10日是本年度第二批憑證式國債發(fā)行日，各家銀行網點基本都是在半小時內就宣告額度售罄。很多網點都可看到七八十歲的老人通宵熬夜來排隊。

　　某銀行網點的客戶經理張平說，每次發(fā)國債排隊的基本都是六七十歲的老人，看著他們這么辛苦搶國債真是心疼，特別是有些人排了三四個小時還買不上，更是覺得非常難受。

　　那么，老人們?yōu)楹螌鴤@么執(zhí)著？他們說，首先國債利率比銀行定存高，更重要的是國債讓人放心，比那些五花八門的理財產品都安全。除了國債之外，老人也不懂其他理財方式，不敢貿然嘗試。從外地來京幫女兒看孩子的王女士今年67歲。她告訴北青報記者，自己手里的錢都是定期或活期，每到發(fā)國債的時候就去搶購。

　　“我知道還有收益率更高的理財產品或基金，可一看那些說明書，就覺得不好懂，怕不保險。孩子們都用電腦和手機理財，但我自己不會弄，也不想麻煩孩子。還是趁著身體好、有時間，來銀行排隊買國債省事。”文/本報記者 程婕

　　銀行理財

　　掌控家中財政大權 銀行瞄準“廣場舞大媽”

　　國債一年才發(fā)9次，機會實在太少，相比之下，銀行發(fā)行的理財產品長期都有，收益率比存款高，風險較低，也是銀行推薦給老人們的重點產品。

　　某國有銀行理財經理朱先生告訴北青報記者，在他所在的支行，來網點購買銀行理財產品的客戶八成以上都是老年人。這些老人有時候到銀行會主動問現在有什么理財產品可買。為老年客戶推薦產品，最重要的一條就是要穩(wěn)健可靠，一般會推薦保本型理財產品。不少大媽都在多家銀行開理財賬戶，每天都會對銀行產品貨比三家，一旦手上有閑置資金，就會果斷出手。

　　北青報記者還發(fā)現，近幾年來，“廣場舞大媽”正在成為各家銀行競相爭奪的優(yōu)質客戶。目前，至少有中信和興業(yè)兩家銀行在全國范圍內每年都辦廣場舞大賽，吸引和回饋這些優(yōu)質客戶。

　　業(yè)內人士分析指出，“廣場舞大媽”是非常優(yōu)質的客戶。她們有錢有閑，掌控家中財政大權，對投資理財也非常感興趣。相較于股票、基金等投資，銀行理財產品的風險等級較低，符合偏愛穩(wěn)健型投資的大媽們。此外，相較于男性，女性容易出現感性判斷，被客戶經理說服購買產品的概率較大。

　　文/本報記者 程婕

　　P2P平臺

　　易被廣告、炒作等誤導

　　老爸老媽玩P2P常被騙

　　互聯網金融普及，讓不少老爸老媽成了P2P平臺的用戶。但自去年以來，多家P2P平臺出現了“兌付危機”、“跑路”等問題。北青報記者調查發(fā)現，由于老爸老媽風險判斷能力不足，常常成“跑路平臺”的投資者，而且由于投資金額一般比較大，一旦平臺出現問題，常常損失慘重。

　　P2P平臺“跑路”大爺百萬積蓄打水漂

　　說起2014年，王大爺至今還心疼。當年，北京市朝陽區(qū)國貿海航實業(yè)大廈16層的中歐溫頓基金公司總經理李某突然失聯。五六十名中歐溫頓基金公司的員工和客戶來到海航實業(yè)大廈討說法，其中就有已經退休的王大爺。

　　王大爺告訴北青報記者，是在北京CBD核心區(qū)的地鐵口遇到的業(yè)務員，說理財利息高，公司靠譜。于是，他拿出一輩子的積蓄100萬元，全部投在這家公司。“中歐溫頓公司在CBD區(qū)域辦公，公司裝修也很氣派，我挺信任的，沒想到出事了。”

　　老爸老媽們是“跑路平臺”目標人群

　　P2P平臺，按照渠道不同，可以分為“線上”和“線下”兩類。線上，即直接通過網絡投資與借款，這類操作一般以熟悉互聯網操作的年輕人為主；線下，則是通過所謂的實體公司操作，例如大大集團、金朝陽等，就是主要以線下推廣為主。在線下操作時，從了解項目到簽訂合同再到最終還款，都有專門的業(yè)務員聯系；同時，公司有實體，且一般選在較為高大上的地區(qū)，方便投資人考察，也增加了投資人的信任度。因此，上了年紀的老爸老媽們通常會選擇后者，也就是“線下”投資的方式，進行P2P投資。在考察過實體公司后，被公司的華麗裝潢、看似正規(guī)的合同及承諾的“高收益”所吸引，最終將自己的大筆積蓄投入其中。

　　據盈燦咨詢不完全統計，2015年一年線下理財總涉案投資金額超過1000億元。就北京市而言，P2P問題平臺較多，僅去年一年就爆出54家問題平臺。一位線下業(yè)務員透露，老爸老媽們是一些“跑路平臺”的目標人群，因為“都知道他們有錢——積攢了一輩子，肯定會拿來投資”。

　　老爸老媽們風險判斷能力不足

　　對于老年人投資P2P平臺易被騙這一問題，招財網CEO盧屹表示，大爺大媽不能因此被拒絕在P2P平臺的理財門檻之外，“因為任何人都有理財的需要”。但是大爺大媽對風險的把控很成問題，“他們容易被廣告、炒作以及所謂的品牌所誤導。”但是這并非大爺大媽的問題，規(guī)避P2P理財風險的責任，并不應當由老百姓來擔當。

　　上述業(yè)務員提示，老年人不管是身體還是心理都屬于風險承受能力比較弱的人群，所以應多考慮穩(wěn)健的理財方式。投資P2P平臺未嘗不可，但最好選擇收益率在10%以內的平臺，以控制風險。同時，投資時注意“不要把雞蛋放在一個籃子里”，分散投資，分散風險。

　　文/本報記者 溫婧

　　住宅養(yǎng)老

　　“以房養(yǎng)老”詐騙頻發(fā) 打投資理財旗號的多是騙子

　　北青報記者調查發(fā)現，許多不法分子利用老年人渴望“老有所養(yǎng)”的心情，同時又缺乏法律保護意識、愛跟風、易輕信等弱點，以養(yǎng)老建設項目或與養(yǎng)老相關的健康養(yǎng)生項目為誘餌，通過高息回報、預訂床位、預存費用等方式，再施以免費旅游、贈送禮品等小恩小惠，非法吸收公眾存款，進行非法集資詐騙。

　　“以房養(yǎng)老”詐騙案上當者多是老年人

　　李某和張某注冊了一個空殼公司，以養(yǎng)老項目做誘餌，謊稱老人入會成為會員，就可以享受冬天到海南、夏天到北戴河養(yǎng)老、旅游、住宿于一體的“候鳥式養(yǎng)老服務”，客戶可以交現金，也可以由公司幫助將房子抵押辦理會員，最終10名老人受騙，被騙金額970余萬元，其中很多老人將自己唯一住房抵押入會。至案發(fā)，公安機關查獲錢款只剩16萬元。這是今年年初發(fā)生在北京的一個案子。

　　今年1月份，北京電視臺《法治進行時》曾報道，豐臺區(qū)一位劉大媽，年過七旬一直獨自生活，唯一的經濟來源是不到3000元的退休金。因為患有高血壓等慢性病，退休金的一大部分還要用來購買藥品。2014年秋天，劉大媽經人介紹認識了一家公司的副主任石某，在石某的名片上印著民政部主管以房養(yǎng)老專項基金管理委員會的字樣。隨后，石某向劉大媽介紹了一個以房養(yǎng)老的政策，只要把房子抵押出去，就可以每月收入幾千元。結果，劉大媽不僅房子沒了還欠了一大筆債。北青報記者向政法系統的人士咨詢得知，北京市已經發(fā)生多起“以房養(yǎng)老”的詐騙案了，上當者大多是老年人。

　　住宅養(yǎng)老騙局主要有三種

　　多次組織北京春秋季房展會的一名業(yè)內人士告訴北青報記者，每次房展會組委會方面都會嚴格把關，防止一些騙子趁機混入。其中，住宅養(yǎng)老方面的騙子主要有這么幾種，一是忽悠老年人投資養(yǎng)老院，老年人只要投資就能成為會員并獲取分紅，實際上背后是非法集資；第二種是借“預訂養(yǎng)老床位”的名義，向老人忽悠今后“一床難求”，騙取數額不等的入住預訂金；還有一種是打著“度假、養(yǎng)老”的旗號，讓老年人預存費用，在固定年限內享受低價入住。

　　打著投資理財旗號的住宅養(yǎng)老項目多是騙子

　　那么，對于住宅養(yǎng)老是否應該一棍子打死呢？相關業(yè)內人士指出，隨著中國進入老齡化社會，養(yǎng)老問題已成為社會關注焦點，很多老人都在探尋自己的養(yǎng)老方式。很多投資者也抓住時機紛紛開辦養(yǎng)老院，可能有很多是正規(guī)合法的，但其中不乏一些人利用合法外衣從事非法集資、合同詐騙或傳銷等犯罪活動。老年人及家屬選擇社會養(yǎng)老機構或投資養(yǎng)老床位時，應細致研究合同條款，一旦發(fā)現詐騙嫌疑應及時報案。

　　北青報記者了解到，按照民政部《養(yǎng)老機構設立許可辦法》規(guī)定，養(yǎng)老機構應當取得許可并依法登記。合法的民辦養(yǎng)老機構必須有兩個證件：一是民政局頒發(fā)的養(yǎng)老機構設立許可證，二是依法登記的民辦非企業(yè)單位登記證書或工商營業(yè)執(zhí)照。取得合法手續(xù)的養(yǎng)老機構必須合法經營、合法收費。“那些打著投資理財旗號的住宅養(yǎng)老項目，大多是騙子。”北京一家養(yǎng)老機構的相關負責人說。

　　文/本報記者 朱開云

　　理財提示

　　老爸老媽們不要輕信街頭“理財推銷員”

　　近年來，老年人投資理財上當受騙，一輩子血汗錢灰飛煙滅的痛心案例屢屢發(fā)生。理財分析師認為，對于多數老年人來說，不能貪圖高收益，也不要貪圖對方的小恩小惠，要根據自己的風險承受能力選擇適合自己的金融產品。

　　就當前市場來說，穩(wěn)健型銀行理財產品已經很少能看到5%的年化收益率，超過6%的產品風險就比較大，最好少碰。一般老年人應優(yōu)先考慮國債、大額存單、存款、保本型理財產品等渠道，如果經濟實力不錯，抗風險能力較強，可以拿出少部分資金購買信托或較高風險的銀行理財產品或基金。

　　另外，老年人千萬不要盲目相信那些在街頭兜售理財產品的推銷員。很多理財公司打著高收益、低風險的旗號，在街頭向老人營銷。他們巧舌如簧、態(tài)度熱情，那些情感孤獨、防備心差的老人特別容易上鉤。殊不知，不少理財公司最后都“跑路”了事，老人們維權都找不到人。老人理財最好還是購買銀行等正規(guī)機構發(fā)行的產品。

　　最后，老人買理財產品還要記住一定要看清合同，徹底理解合同意思。弄不懂的產品，寧可不買也不能隨意簽字。以往，經常發(fā)生老人去銀行存款結果買成保險的糾紛。其實回頭查購買手續(xù)，大部分都有老人的親筆簽名。之所以出現這種情況，是有些老人只一味相信銀行員工的推薦，而沒有仔細閱讀合同條款和產品說明，連自己買的是什么產品都不清楚。

　　現在，監(jiān)管部門對銀行銷售理財產品有嚴格規(guī)定，銀行員工必須向客戶詳細介紹產品風險，老人買理財產品時，不明白的地方一定要問清楚，都問明白了才能簽字。對于沒有金融領域從業(yè)經驗的老人，不建議投資掛鉤個股、期貨、利率、匯率等的結構性理財產品。文/本報記者 程婕

　　財經觀察

　　中國養(yǎng)老產業(yè)既是“朝陽”也是“短板”

　　5月20日，在主題為“中國養(yǎng)老住區(qū)策劃與運營”的第二期中國地產智庫沙龍上，業(yè)內人士指出，我國養(yǎng)老產業(yè)目前仍處于起步階段，市場環(huán)境發(fā)展尚不成熟、產業(yè)鏈條還未形成，養(yǎng)老產業(yè)要抓住“十三五”黃金發(fā)展期，以老年人的真實需求為導向，加快完善養(yǎng)老醫(yī)護產品和服務的配套建設。

　　截至2015年底，我國65歲以上老年人口占總人口比例為10.5%，已經超過國際老齡化標準。預計到2020年老年人口將增至2.6億人，到2030年將首次超過少年人口，到2050年將達到4億人，并長期保持4億人的規(guī)模。同時，由于我國出生率的持續(xù)下降以及民眾預期壽命的持續(xù)上升，老齡化進程將會進一步加速，這無疑催生了對養(yǎng)老產業(yè)的巨大需求。

　　中國房地產業(yè)協會副會長兼秘書長馮俊指出，養(yǎng)老產業(yè)是“朝陽行業(yè)”，但同時也是社會發(fā)展的“短板”。當前也存在一些企業(yè)以養(yǎng)老地產為“噱頭”營銷的現象，養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展亟需明確自身定位，建立可持續(xù)發(fā)展模式。

　　中國老齡產業(yè)協會副會長兼秘書長曾琦指出，中等收入的老齡群體是老齡產業(yè)發(fā)展的主要消費力量。但當前不少市場主體重視滿足老年人家政、生活服務類“基本需求”，忽視了醫(yī)療護理、健康管理等剛性需求。養(yǎng)老機構之外的服務市場未得到充分開發(fā)，缺少醫(yī)護功能，難以滿足多樣化需求。

　　中國經濟信息社房地產信息部總經理金雷指出，養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展需要重視服務和運營，需要進一步加強相關政策體系性建設和運營標準建立。

　　針對養(yǎng)老產業(yè)投入大、成本高、回收周期長、社會資本進入積極性不高的問題，北京太陽城集團董事局主席朱風泊等業(yè)內人士建議，加快完善促進養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的配套優(yōu)惠政策和實施細則，增強政策執(zhí)行剛性。

　　民之行養(yǎng)老產業(yè)投資管理公司總經理陸松濤也指出，房地產業(yè)正在從產品時代進入平臺時代，運營和服務是核心，養(yǎng)老產業(yè)運營商要摒棄傳統思維“去房地產化”，成為整合醫(yī)療、健康等服務運營的平臺，真正給老年人一個家。

　　與會嘉賓指出，養(yǎng)老產業(yè)的消費規(guī)模和潛力巨大，提高老年人的支付能力是養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的核心。在制度層面，還應進一步完善老年社會保障制度，盡快出臺社會長期護理保險制度。

　　文/新華社