中國保監會、財政部近日印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，中國巨災保險制度建設邁出關鍵一步，以地震為突破口的巨災保險制度即將開展實踐探索。

　　《實施方案》明確了“政府推動、市場運作、保障民生”的原則。保障對象方面，保障對象為城鄉居民住宅，運行初期，原則上以達到國家建筑質量要求（包括抗震設防標準）的建筑物本身及室內附屬設施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害為主要保險責任。

　　保險金額方面，運行初期，結合中國居民住宅的總體結構、平均再建成本、災后補償救助水平等情況，按城鄉有別確定不同保險金額，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業保險補充。條款費率方面，運行初期，以中國保險行業協會發布的示范條款為主，可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險。按照地區風險高低、建筑結構不同擬定差異化的保險費率，并適時調整。

　　賠償處理方面，運行初期，基于簡化操作、快速推廣的考慮，初期產品設計為定值保險，理賠時，以保險金額為準，參照國家地震局、民政部等制定的國家標準，結合各地已開展的農房保險實際做法進行定損，并根據破壞等級分檔理賠：當破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；當破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；當破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

　　中國城鄉居民住房地震保險制度實行“整合承保能力、準備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式，按照“風險共擔、分級負擔”的原則，前四層具體由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金構成分擔主體，當第五層財政支持及其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調機制，以前四層分擔額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災保險合同實行比例賠付。初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔。

　　為順利推進《實施方案》落實，前期，45家財產保險公司根據“自愿參與、風險共擔”的原則發起成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，整合行業承保能力，搭建業務平臺，建立承保理賠標準，共同應對地震災害。地震巨災保險專項準備金的提取、積累和使用，將按照財政部門制定的具體管理辦法執行。下一步，保監會、財政部將會同相關部門，積極推動《實施方案》落地，充分發揮保險在防災減損、補償重建等方面的作用，并在實踐中不斷總結完善，建立健全中國巨災保險制度。（李超）