（原標題：錯位競爭：專業互聯網保險公司的和而不同）

　　互聯網保險的快車一直在加速前進。

　　近日，北京大學互聯網金融研究中心發布的“北京大學互聯網金融發展指數二期”顯示，2015年互聯網支付和互聯網貨幣基金發展增長放緩，但互聯網保險逆勢大增，當年四季度月均增長率明顯高于其他板塊。

　　這輛快車加速的另一個表現在于資本市場的熱情高漲。曲速資本發布的《2016互聯網保險行業研究報告》顯示，2015年各類互聯網保險業務主體融資總額超過70億元，而2016年這一數字預計將達到50億美元，包括阿里、騰訊、百度、京東、攜程、去哪兒、樂視等互聯網公司已經先后進入該領域。

　　在熱鬧非凡的互聯網保險市場，專業互聯網保險公司則相對冷靜，自2013年首家專業互聯網保險公司成立后，從去年底至今年初有三家公司相繼成立，面對如何與傳統公司的互聯網保險競爭、如何從專業互聯網保險領域突圍，這四家公司有著和而不同的答案。

　　與傳統險企錯位競爭

　　“眾多資本進入互聯網保險行業，并非是在分蛋糕，而是基于現在的形勢，要把這塊蛋糕做大。”眾安在線股東之一螞蟻金服總裁井賢棟說。

　　拿到專業互聯網保險公司牌照的四家公司均為財險公司，包括眾安在線、泰康在線、易安財險和安心財險。從經營的產品來看，主要集中在與互聯網交易直接相關的企業/家庭財產保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險、短期健康/意外傷害保險。目前，只有眾安在線拿到了經營車險的資格，另外，安心財險拿到了經營工程保險（僅限家庭裝修工程保險）的資格。

　　“專業互聯網保險公司的經營范圍仍然比較有限。”國泰君安分析師劉欣琦表示，專業互聯網保險公司缺乏線下服務能力，其優勢集中在能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保、理賠、退保等全流程服務的保險業務上，因此，互聯網場景類產品，如眾安在線的銀行卡盜刷資金損失保險、泰康在線的互聯網消費信用保險；純線上的標準化產品，如意外險，這兩類產品成為專業互聯網公司的一致選擇。

　　可以說，專業互聯網保險公司的優勢集中體現在與生俱來的互聯網基因、不斷捕捉場景并開發設計出優質產品的能力以及不斷打開基于互聯網場景的保險產品的天花板。在這方面，傳統保險公司由于方方面面的原因顯得力不從心，專業互聯網公司則可由此與傳統保險公司、特別是大型保險公司進行錯位競爭。

　　深度挖掘互聯網場景

　　目前看來，互聯網場景類產品是最能體現專業互聯網保險公司優勢的產品類別。劉欣琦表示：“基于互聯網場景的產品內嵌在特定的互聯網場景下，因此不需要專門的客戶導流，關鍵的問題是捕捉場景、發現保險需求并設計出合適的產品。”也正因如此，專業互聯網公司在場景挖掘上一直不遺余力。

　　記者從泰康在線了解到，該公司正在與多個合作伙伴在多平臺上開展深度的場景合作，以推進其“讓保險更便捷、更實惠”的普惠金融保險理念。泰康在線相關人士對記者介紹：“深度的場景合作為泰康在線帶來了更大的互聯網流量、場景化以及更多元化的用戶層次，也促進了泰康在線根據這些特性來設計產品。”

　　以泰康在線今年剛推出的貨運險為例，先通過“小微方式”設計產品，形成了特有的“單車投保”模式，直擊傳統貨運險“預付+躉交”的行業痛點。然后，通過與物流平臺開展更為深度的合作，基于物流平臺的運單數據，為用戶提供信貸擔保服務。

　　而深諳“場景之道”的眾安保險，目前已與100余家公司開展了基于不同行業場景的業務合作，其中既有阿里、百度、騰訊等大型互聯網企業，也有招財寶、小贏理財等互聯網金融平臺，還有大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創業公司。形成了車險、健康險、航旅及商險、投資型保險、3C與物流保險、信用保證保險、電商場景保險等多條產品線；開發了步步保、糖小貝、買唄、搖一搖航空延誤險、維小寶、極有家綜合保障服務等近300款產品。

　　選擇適合自己的戰略

　　作為專業互聯網保險行業的拓荒者，眾安保險最初從電商場景切入業務，從退貨運費險、保證金保險等創新型產品起步，如今已完成投資型產品、信保產品、健康險、車險、開放平臺、航旅及商險等多個事業線的搭建。

　　而其余三家公司由于“基因”不同，在戰略選擇上展現出了和而不同的一面。

　　基于母公司泰康人壽的背景，泰康在線選擇了產壽險結合的發展模式，并用“大健康”把個性化評測、大數據風控、社交生態圈三根繩揉成了一根鋼鞭———“泰健康”體系，核心是引領健康生活、倡導未病先防、降低疾病風險。泰康在線負責人表示，未來，大健康數據、健康險產品、健康服務之間會形成一個以健康為核心的保險生態圈，服務于互聯網醫療健康生態上的所有企業和個人，無論是醫生、健康技術專家等都能參與到“泰健康”體系中。

　　安心保險總裁鐘誠表示，安心保險會注重服務質量，解決傳統保險理賠難的頑疾。接下來，安心保險會與互聯網保險銷售平臺合作，并圍繞電商平臺做產品研發，為他們的場景和互聯網商業模式提供更多的保險玩法。

　　作為最晚上線的易安保險則透露，該公司會走差異化發展路徑，避開其他三家保險公司的優勢，力求提供“少而精”的服務。比如在人群上，設計專門針對女性健康的產品；在車險領域，設計停駛險，如果車輛因為限行等原因無法行駛，可以將相應保費退回。