央行出臺(tái)新規(guī)取消信用卡滯納金 亟須專門立法保障

    滯納金是行政處罰，是對(duì)不履行具體行政行為時(shí)追加懲罰的強(qiáng)制性措施。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人應(yīng)該是平等主體，即使持卡人違約，發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)懲罰持卡人。因此“違約金”取代“滯納金”是“非常好的事情”，使發(fā)卡方和持卡人之間回到了平等的地位上。

    伴隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展以及與上位法的沖突，信用卡領(lǐng)域?qū)ｉT立法滯后的情況逐步顯現(xiàn)出來(lái)，比如，與我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展相配套的專門法律，到目前為止仍處于空白狀態(tài)。應(yīng)通過(guò)法定程序，制定、修改和完善相關(guān)法律法規(guī)和部門規(guī)章，提升信用卡領(lǐng)域法治水平。

    韋女士坐在床沿上，伸手拉開床頭柜的抽屜，翻出兩張A4紙，指著上面的表格，“自從辦了信用卡，我就把每張卡的信息寫在這張表格上，尤其是每次還款日期”。

    記者看到，韋女士整理的表格上，記錄著包括信用卡發(fā)卡銀行、辦理時(shí)間、年費(fèi)事項(xiàng)、還款規(guī)定等。

    “你不能等著銀行催你，也不能指望銀行幫你記著還款日期，所以，我這么多年從沒(méi)有被罰過(guò)滯納金。”韋女士說(shuō)。

    韋女士的謹(jǐn)慎和細(xì)致有其理由，畢竟，近年來(lái)因高額滯納金引發(fā)的訴訟不少。不過(guò)，韋女士的擔(dān)心可能不用持續(xù)太長(zhǎng)時(shí)間。

    近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中提出：取消信用卡滯納金。

    滯納金引發(fā)信用卡糾紛

    韋女士是一位小學(xué)教師，辦了好幾張信用卡，最長(zhǎng)的已經(jīng)使用了十幾年。

    她的“訣竅”是，每辦理一張信用卡，首先是詳細(xì)閱讀相關(guān)條款，按照約定條款嚴(yán)格使用。

    比如，信用卡條款中說(shuō)，在一定期限內(nèi)刷卡6次免年費(fèi)，那么，她就在自己整理的表格上標(biāo)出來(lái)，然后將每次刷卡時(shí)間和次數(shù)填在相應(yīng)位置。

    韋女士每次刷卡消費(fèi)之后，還及時(shí)將刷卡日期、刷卡金額、還款日期在表格上標(biāo)出來(lái)，確保自己在還款日期之前，將款項(xiàng)存進(jìn)去。

    近日的一條新聞更是讓韋女士覺(jué)得很慶幸：一位大學(xué)生的信用卡欠了399元，7年后逾期利息和滯納金合計(jì)超過(guò)了3萬(wàn)元，還影響了個(gè)人征信。

    事情發(fā)生于陜西。2006年，陜西寶雞人張某考入西安電力高等專科學(xué)校，2009年畢業(yè)后去了陜西一家國(guó)企工作。

    2015年9月，張某收到一條短信，稱他的銀行卡因“未按規(guī)定日期還款被暫停使用，請(qǐng)盡快還款”。

    經(jīng)過(guò)咨詢銀行，事情得以弄明白：2007年，張某在上學(xué)期間，當(dāng)?shù)啬炽y行的業(yè)務(wù)人員到學(xué)校為學(xué)生辦卡。這實(shí)際上是一張信用卡，但張某以為是普通的儲(chǔ)蓄卡，“業(yè)務(wù)員沒(méi)有說(shuō)這是信用卡”。最終，卡上有一筆399元的刷卡消費(fèi)欠款“沉睡”多年，直到張某接到銀行短信。

    今年3月21日，因認(rèn)為銀行辦卡不如實(shí)告知相關(guān)信息，加之對(duì)由此導(dǎo)致的高額逾期利息和滯納金表示異議，張某將某銀行起訴至法院。

    有媒體在中國(guó)裁判文書網(wǎng)檢索發(fā)現(xiàn)，截至今年2月，涉及“滯納金”的案例超過(guò)3萬(wàn)起。而在一些判決案例中，滯納金的比例通常不低，有的達(dá)到本金的50%，有的甚至更高。

    更令韋女士慶幸的是，她將不再擔(dān)心信用卡滯納金的問(wèn)題，因?yàn)樾庞每{金將在2017年之后逐漸消失。

    中國(guó)人民銀行近日發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，于2017年1月1日起施行。

    其中提出：“取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。”

    中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋引入“違約金”取代“滯納金”時(shí)表示，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。立足于公平原則和合同關(guān)系，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授董新義告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，滯納金是行政處罰，對(duì)不履行具體行政行為時(shí)追加懲罰的強(qiáng)制性措施，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人應(yīng)該是平等主體，即使持卡人違約，發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)懲罰持卡人。因此“違約金”取代“滯納金”是“非常好的事情”，使發(fā)卡方和持卡人之間回到了平等的地位上。

    中國(guó)社科院金融研究所助理所長(zhǎng)、支付清算研究中心主任楊濤向《法制日?qǐng)?bào)》記者表示，滯納金的改變，是過(guò)去的銀行與用戶之間不具備行政管理和處罰關(guān)系，現(xiàn)在終于走向市場(chǎng)化的平等合約關(guān)系，“總體上對(duì)市場(chǎng)是個(gè)好事情”。

    董新義表示，取消滯納金，將減少持卡人的利息支出，有利于保障持卡人權(quán)益，鼓勵(lì)持卡人擴(kuò)大消費(fèi)。

    持卡人權(quán)益亟需制度保障

    公開資料顯示，從1985年我國(guó)第一張信用卡誕生以來(lái)，信用卡產(chǎn)業(yè)在“金卡工程”等國(guó)家政策的推動(dòng)下，得到了長(zhǎng)足發(fā)展。

    中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，截至2015年年底，全國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)3.9億張，信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)居民人民幣短期消費(fèi)貸款比重約75%，對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)、便利居民日常生活和支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

    該負(fù)責(zé)人說(shuō)，近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題，有必要從制度上進(jìn)行改革、引導(dǎo)和規(guī)范。

    問(wèn)題之一是，現(xiàn)有監(jiān)管制度對(duì)信用卡利率、免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額和滯納金等信用卡產(chǎn)品的核心內(nèi)容規(guī)定過(guò)于細(xì)致和固化，不利于信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的多元化發(fā)展，不利于激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力。

    中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此外，近年來(lái)，持卡人糾紛和信用卡息費(fèi)爭(zhēng)議時(shí)有發(fā)生，持卡人權(quán)益保障制度亟需完善。

    例如，大學(xué)生吳某在上大學(xué)期間，學(xué)校為班級(jí)同學(xué)都辦理了一張銀行卡，吳某也一直以為是儲(chǔ)蓄卡，實(shí)際該卡為信用卡。他停止使用時(shí)，該卡欠費(fèi)206元。到2015年6月1日止，因他未及時(shí)還款，該卡產(chǎn)生逾期利息、滯納金、超限費(fèi)共計(jì)21064元。

    后來(lái)，吳某將銀行起訴至法院，要求被告消除自己不良記錄，并要求法院確認(rèn)其不應(yīng)承擔(dān)逾期利息及滯納金。

    此案最終達(dá)成調(diào)解：吳某償還銀行信用卡利息、滯納金等5000元；銀行在原告償還上述5000元之日起6個(gè)月內(nèi)，消除其因涉案卡產(chǎn)生的不良征信記錄。

    在質(zhì)疑信用卡滯納金的呼聲中，有法院直接否決了銀行的信用卡滯納金。

    2015年，某銀行成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)支行向成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院起訴稱：2013年9月4日，被告沙某某向其申請(qǐng)信用卡，按照該信用卡申請(qǐng)合約第三條第二款約定：“信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬(wàn)分之五”，另按照第三條第一款約定：“乙方在到期還款日之前未能償付最低還款額或未能完全還款的，乙方除按照甲方規(guī)定支付透支利息外，還需按照最低還款額未償還部分的5%支付滯納金。”

    截至2015年6月8日，沙某某欠付銀行信用卡欠款共計(jì)375　079.3元。

    法院的一審判決中，支持了銀行要求支付本金和利息的訴訟請(qǐng)求，但否決了銀行要求的滯納金。

    據(jù)媒體報(bào)道，法院作出一審判決后，原、被告雙方都沒(méi)有提起上訴，該判決已經(jīng)生效。

    據(jù)某銀行一位業(yè)務(wù)員介紹，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)信用卡逾期還款，是按照全額計(jì)息。也就是說(shuō)，如果持卡人支出了1萬(wàn)元，即使還了9900元，銀行還將按照全額1萬(wàn)元收取高額利息。

    中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海教授分析認(rèn)為，雖然滯納金條款也作為合同條款寫進(jìn)了發(fā)卡行的發(fā)卡條約，但是，因?yàn)檫@是銀行單方起草的，實(shí)際上消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)。既然內(nèi)容顯失公平，應(yīng)該屬于通常老百姓所說(shuō)的“霸王條款”，也就是不公平的格式條款。

    楊濤認(rèn)為，傳統(tǒng)規(guī)則已經(jīng)有些不適應(yīng)現(xiàn)在的情況，同時(shí)，各類非卡支付帶來(lái)的挑戰(zhàn)，規(guī)則的修改成為可能。

    楊濤表示，央行此舉有助于在規(guī)范條件下減少市場(chǎng)化制約，增加信用卡服務(wù)的創(chuàng)新空間，在支付之外促進(jìn)消費(fèi)融資的發(fā)展。同時(shí)，有助于促進(jìn)信用卡服務(wù)提供者的標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)專業(yè)化信用卡經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展。

    信用卡領(lǐng)域缺乏專門法律

    1999年，中國(guó)人民銀行頒布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。”

    這也成為信用卡滯納金收取的基礎(chǔ)。

    然而，北京一位律師告訴記者，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，實(shí)際上法律效力層級(jí)不高。如果將透支信用卡看作是一種借貸行為，那么該規(guī)章其實(shí)與合同法中的關(guān)于借貸的規(guī)定存在沖突。

    董新義向記者表示，前述規(guī)章本身不符合民法的平等精神，畢竟滯納金和違約金是兩種不同的性質(zhì)，對(duì)持卡人適用滯納金的規(guī)定與上位法沖突。

    前述北京律師認(rèn)為，由此還反映出的問(wèn)題是，伴隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展以及與上位法的沖突，信用卡領(lǐng)域?qū)ｉT立法滯后的情況逐步顯現(xiàn)出來(lái)，比如，與我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展相配套的專門法律，到目前為止仍處于空白狀態(tài)。

    公開資料顯示，除了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》之外、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2011年頒布實(shí)施《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，但后者仍只是屬于部門規(guī)章制度，效力層級(jí)低于國(guó)家法律。

    董新義認(rèn)為，由此導(dǎo)致在司法實(shí)踐中，法院僅能依據(jù)民法通則、合同法等一般性法律對(duì)信用卡糾紛作出判決。

    “通過(guò)法定程序，制定、修改和完善相關(guān)法律法規(guī)和部門規(guī)章，提升信用卡領(lǐng)域法治水平。”劉俊海建議。記者 陳磊 實(shí)習(xí)生 陳佳韻