互助保險商業(yè)模式遭受考驗 “資金池”成監(jiān)管盲區(qū)

涉嫌非法經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，文件未提及重疾類互助計劃

昨日，一份關(guān)于保險監(jiān)管部門直指部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部文件引發(fā)圈內(nèi)熱議，該文件直指以夸克聯(lián)盟為代表的互助保險組織。事實上，這種類似于眾籌的互聯(lián)網(wǎng)眾保模式在歐美國家已經(jīng)比較成熟，但在國內(nèi)屬于新生事物，其一直被視為打政策擦邊球。前述文件點名夸克聯(lián)盟并指出“涉嫌非法經(jīng)營車險業(yè)務(wù)”，其釋放出監(jiān)管收緊的信號。不過，新快報記者注意到，這份提示風(fēng)險文件并未提及重疾類互助計劃。有分析認(rèn)為，重疾類互助帶有公益和保障色彩，拿來互助比較合理，而車險互助現(xiàn)階段還不成熟。

公司方不具備保險業(yè)務(wù)資質(zhì)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但在實踐中，有一些互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險監(jiān)管，涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。新快報記者昨日獲取了一份名為《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險》的監(jiān)管文件，其針對的是互聯(lián)網(wǎng)保險的分支——互助保險組織，文件中的主角就是“夸克聯(lián)盟”。

之所以引發(fā)監(jiān)管層注意，這與夸克聯(lián)盟正在進行的一項車險互助業(yè)務(wù)有關(guān)。據(jù)了解，今年3月22日，微信公眾號“保保集微服務(wù)”發(fā)布“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”，宣布消費者支付9元初始加入費就可以成為會員。如果會員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強險和三責(zé)險賠付之后，超額部分可享受最高80萬元車損和人傷保額。

據(jù)了解，前述互助計劃是由夸克聯(lián)盟提出，而夸克聯(lián)盟是“保保集”旗下產(chǎn)品，背后的運營主體是上海桌保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。查閱根據(jù)工商信息，這家公司的經(jīng)營范圍為計算機軟硬件開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、商務(wù)信息咨詢等，注冊資本為247.68萬人民幣。前述文件直言，“該公司無保險經(jīng)營及保險中介資質(zhì)，其10余名工作人員均為IT及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景，無金融保險從業(yè)經(jīng)驗。”

新快報記者登錄“保保集”官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，除了“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”之外，該平臺還有“夸克綜合意外互助計劃”、“夸克1號中青年大病互助計劃“等其他5項互助保障計劃。截至記者發(fā)稿，這些互助保險項目的會員人數(shù)合計達46.55萬人。其中，“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”的會員人數(shù)為30008人，互助金額為343789.00元，目前還沒有“互助事件”發(fā)生。

　互助“資金池”成監(jiān)管盲區(qū)

互助保險的商業(yè)模式是由平臺通過互助計劃吸納會員費，會員費在該公司內(nèi)部形成“資金池”。但保監(jiān)會直言，“如果由于不了解9元車險背后的運作模式，部分消費者可能被夸克聯(lián)盟所宣傳的‘超低價’、‘產(chǎn)品創(chuàng)新’等口號所吸引，并誤以為它是保險機構(gòu)，所推銷的是保險產(chǎn)品， 從而可能對正規(guī)的保險市場和規(guī)范的車險經(jīng)營行為產(chǎn)生誤解和排斥。”

因而，保監(jiān)會在文件中點名夸克聯(lián)盟的同時，還特意指出其目前存在的問題：“擾亂車險市場經(jīng)營秩序，產(chǎn)生監(jiān)管套利風(fēng)險可能侵害消費者利益。”此外，由于該組織資金的安全性、賠付的可靠性存疑，保監(jiān)會還認(rèn)為其“涉嫌非法吸收公眾保費，不排除其非法集資可能性”，并指出“由于其收費等行為脫離金融保險監(jiān)管，難以保證不被挪作他用”。

不過，新快報記者也留意到，這次遭到監(jiān)管層“痛批”的，并不包含夸克聯(lián)盟旗下其他的意外、疾病類互助計劃。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，“本次監(jiān)管的重點是面向車險的互助。從互助組織設(shè)立經(jīng)驗來看，并非所有的保險都適合拿來互助。重疾險的互助是比較合理的，國外已經(jīng)比較流行，帶有明顯的公益和保障色彩，但車險現(xiàn)階段還不成熟。”

據(jù)悉，國內(nèi)影響較大的互助保險組織還有抗癌公社和e互助，其互助計劃均是基于癌癥等重大疾病。目前，不少機構(gòu)已宣布設(shè)立相互保險組織并向監(jiān)管層申請牌照，但目前國內(nèi)僅有一家2004年成立的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。e互助CEO雨喬此前在接受記者采訪時坦言，“監(jiān)管層目前的態(tài)度偏謹(jǐn)慎，市場對互助的模式還缺乏了解和信任。”