銀行卡刷卡手續費新規不再區分商戶、借貸分離，將從根本上解決商戶“套碼”等問題

　　■本報記者 毛宇舟　　　

　　日前，發改委、央行發文通知，完善銀行卡刷卡手續費定價機制，從總體上較大幅度降低收費水平。事實上，這已經是4年內的第2次為商戶減負。早在2013年，銀行卡刷卡手續費就進行過大幅度降低，根據央行計算，此次銀行卡刷卡費率下降，每年讓利各類商戶合計74億元。

　　一家股份制商業銀行信用卡中心負責人對《證券日報》記者表示，根據刷卡手續費下調規則，銀行需在后臺進行參數調整，并由總行電子銀行部配合，另外還需重新與客戶簽訂新的刷卡費用協議，這些流程都需要一些時間，所以9月份才會開始正式實行。

　　“刷卡手續費在銀行卡收入中占比較大，信用卡分期目前在利潤中貢獻第一，收單回傭大概排在第三的位置，信用卡超限費等也貢獻不小，因此，此次手續費再次調整，對信用卡中心利潤的影響還是比較明顯的，銀行卡收入預計將下降一成。”上述人士表示。

　　4年內2次調整

　　此次調整的最大變化來自于對商戶的無區別待遇。根據新規，銀行卡清算機構收取的網絡服務費由現行區分商戶類別實行政府定價，改為不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，分別向收單、發卡機構計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發卡、收單機構各承擔50%。

　　新規只對借記卡、貸記卡進行差別計費，費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。

　　而在2013年的調整中，除了規定餐飲娛樂類的刷卡手續費率為1.25%，百貨等一般商戶手續費率為0.78%，超市、加油站等手續費率為0.38%以外，還上調了房地產、汽車、批發行業手續費封頂金額。

　　按照最新修改后的收費標準，以餐飲為例，一桌1000元的消費，此前的刷卡費率是1.25%，手續費為12.5元。費率調整后，如果使用借記卡，刷卡手續費為3.5元，比之前節省9元，如果使用貸記卡，刷卡手續費為4.5元，比之前節省8元。

　　銀率網分析師齊健對《證券日報》記者表示，新規出臺后，餐娛類商戶的費率降幅最為明顯。因此，新規的出臺將使餐娛類商戶更加受益。

　　此外，按照要求，發卡行服務費借記卡交易單筆收費金額不超過13元，貸記卡交易不實行單筆收費封頂控制，網絡服務費不區分借、貸記卡，單筆交易的收費金額不超過6.5元。

　　銀行卡收入受影響

　　近兩年，各家銀行的銀行卡業務發展都十分迅猛，尤其在息差收窄的情況下，銀行卡貢獻的中間業務收入不可小覷。

　　在已公布年報的銀行中，不少銀行的銀行卡業務都有著不俗的表現。例如2015年，中信銀行新增發卡577.96萬張，比2014年增長51.44%；信用卡交易量8080.81億元，比2014年增長33.08%；全年分期交易金額突破千億元大關，達1012.19億元，比2014年增長72.63%，業務收入比2014年增長90.53%。2015年全年實現信用卡業務收入194.80億元，比2014年增長46.58%。

　　2015年，平安銀行實現非利息凈收入300.64億元，同比增長47.65%。這其中，手續費及傭金凈收入264.45億元，同比增長52.18%，同樣超過了平均利潤增長。

　　對于收費調整后銀行收入所受影響，業內有兩種不同的聲音。

　　中金公司研究員毛軍華認為，此次降低發卡行服務費費率水平，對銀行利潤影響不大。2015年全國銀行卡消費金額約55萬億元，初步測算政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元，銀行相關收入減少約50億元，占凈利潤的0.3%，影響不大。同時，收單機構將面臨更大的競爭，或從傳統收單轉型新型業務。目前市場上共有超過250家收單機構，競爭激烈。整體費率水平下移加上市場化定價機制的推行，未來將面臨更大的競爭。以通聯支付為例，傳統收單業務收入占比從超過90%下降到約50%。

　　平安證券研報也認為，此次刷卡手續費收入的調降旨在進一步降低商戶成本，對于促進消費拉動內需有積極意義，對銀行來說，短期中間業務收入或面臨一定沖擊，但影響較為有限，長期來看刷卡交易量的提升對銀行的中收和存款也會帶來一定正面促進。

　　齊健對本報記者表示，手續費收入占銀行營業收入的比例不超過20%，刷卡手續費的收入只是其中的一小部分，因此降低刷卡手續費對銀行的影響微乎其微。

　　不過從銀行內部聲音來看，按照此前刷卡費率“731”的分成方式，即發卡行拿走七成，收單機構拿走兩成，銀聯拿走一成的規律，此次調整之后，發卡行的收益將受到較大影響。

　　某股份制銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，近年來發卡行的成本逐年增加，芯片卡的制作成本以及推廣成本都在增加，而此次繼續下調手續費費率，銀行受到的影響還是比較明顯的。

　　套碼交易或絕跡

　　3月15日，央行下發《關于銀行卡收單外包業務抽查情況的通報》，抽查發現五大問題，包括部分收單機構未落實特約商戶實名制、違規為其他機構開放交易接口、資金結算不合規、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理和外包商合作管理不規范等。央行將對違規機構采取罰款、市場退出等懲罰措施。此次商戶的無差別對待，也使得鉆漏洞者無計可施。

　　在某POS機推廣群中，《證券日報》記者發現，自新規出臺后，該群的交易冷清不少。一位POS機推廣員告訴本報記者，此前，因為競爭比較激烈，對于套碼POS機，各大機構基本也都睜一只眼閉一只眼，屬于不查不糾的情況，沒有人舉報，基本沒人管，9月份以后所有商戶統一費率，也就意味著這行沒法做了。

　　拉卡拉支付副總裁唐凌認為，新政策實行后，收單機構可根據商戶的情況，在政府規定的價格額度內自主定價，只要雙方協商一致就行。例如收單機構可根據商戶的交易量在100萬元/月，或者交易量10萬/月，自主確定與商戶的費率，交易量大的可以適當優惠。收單商戶也可以對自已的信貸商戶，實行費率優惠。這些措施，不僅豐富服務品類，也便捷了商戶。給收單機構充分的話語權，可以更好地拓展商戶，專注于增強用戶黏性，吸引用戶，提供差異化服務，以提升服務品質，讓收單機構擺脫只能套碼盈利的局面。

　　齊健也表示，新規的出臺將從根本上解決商戶“套碼”等問題，不再區分商戶、借貸分離等舉措也將使“套碼”的商戶無從施展。費率的降低，使得申請低費率POS機的商戶無利可圖，也就不會出現“套碼”等違規現象了。